世界性难题：中小企业融资如何破？
随着信贷市场的快速暴增，无论是借助互联网技术发展起来的线上贷款还是传统银行线下门店贷款模式，都面临前所未有的挑战，其中最大的挑战来自于贷前准入的风险评估与贷中的风险预警。风险管理的难题在于金融银行机构缺乏可用于风险评估的可信、健全的中小企业数据。
另一方面，中小企业融资难并非中国独有，在世界范围普遍存在。大量有潜力的中小企业，依然常常面临“融资难、融资贵、融资慢”的窘境，特别是一些小微企业融资难尤为突出。
企业经营过程中缺乏高效、及时、低成本的融资渠道，大多数银行机构依然采用比较传统的线下模式开展贷款业务，大多数融资产品以抵押贷款为主，企业融资效率低下，放款周期漫长，纯信用贷款产品选择少、门槛高，无法满足企业正常发展所需。
网络借贷野蛮生长下的市场乱象
在此背景下，中国网络借贷业务得到了快速发展，虽然网络借贷一定程度上为中小企业提供了新的融资渠道与方式，实际上只是增加了中间环节，银行机构将企业融资风险转稼到第三方，融资企业要为行业整体风险买单，变相推高了企业融资成本，进一步加重了企业负担。
网络借贷业务经过几年野蛮发展，风险问题也越来越突出，无论是经营互联网贷款业务的平台方还是融资企业出现了越来越多的违规、违法现象。
犹如前几年的民间借贷乱象，令整个中小企业的生存环境进一步恶化，上演了一幕幕匪夷所思的闹剧，极大地损害了网络借贷行业的市场形象，严重阻碍了互联网信贷业务的健康发展。
普遍缺失有效的风控管理措施
虚假融资虚构背景，各种被打脸
假标假合同泛滥，只为变相集资
各种奇葩跑路、关站和失联
几十万开公司 两年吸金超9亿
以互联网金融之名，行民间借贷之实
运营主体既扮演裁判员又充当运动
市场频发的网贷风险事故也直接导致政府监管部门近期频频出台相关监管措施，政府期望通过监管急刹车，全面规范网络借贷市场，有效控制市场风险蔓延。
2017年被称为“网贷合规元年”，从2月《网络借贷资金存管业务指引》出台，到11月《网络借贷整治办开展网贷资金存管测评》发布，监管节奏不断加快，相关配套政策相继出台，“合规”将是发展网络借贷市场的主旋律。
2018年，网络借贷市场将迎来市场监管大考，风控管理是各互联网金融机构发展网络借贷业务必须补上的功课。
“区块链＋大数据”将完美解决风控难题
新技术往往是解决历史遗留问题的重要手段与途径。近两年，区块链、大数据无疑是最火的互联网技术。
早些年出现的大数据风控并非十全十美，同样存在数据孤岛、数据低质和数据泄露等有效性不足的问题，由此引发的风险事件层出不穷。
区块链技术的诞生可谓生正逢时，为两种技术在风控领域的跨界融合带来了创新性的机遇。
中小企业融资难的根源在于针对中小企业群体的风控体系的缺失与失效，风控的核心需要解决企业信用问题。区块链的出现为建立新的信用机制，提供了成本更低、效率更高的解决思路。
区块链智能合约
传统方式下，企业信用建设是一个逐步积累的过程，要整合多个维度的各类数据，并且必须经过一个中心化的存储单元或机构进行认证。但对于很多小微企业和个体老板来说，通过中心节点积累信用数据的方式很难普及。
在数据缺失、信任薄弱的情况下，基于区块链分布式记账、分布式传播、分布式存储的技术特性，保证了系统内的数据存储、交易验证、信息传输全部都是去中心化的，风控系统借助区块链的智能合约等手段，就能实现中小企业信用体系的重建。
平安金融壹账通智能风控解决方案
金融壹账通是平安集团旗下承担金融科技创新的尖兵，是全球领先的金融科技服务公司，国内首批区块链R3成员，专注于为中小金融机构提供创新的金融科技解决方案，是一个战略赋能型金融科技服务平台。
截至2017年8月，金融壹账通已服务了450家银行、2100家非银金融机构、贡献了超过8亿次的C端使用量、超过9万亿元的B端交易量。
智能风控解决方案——信贷魔方
近日，金融壹账通正式发布了利用区块链技术实践落地的智能风控解决方案——信贷魔方。
信贷魔方以人工智能为核心，借助区块链、大数据、算法模型等先进科技对信贷业务流程、风控管理进行智能化改造，其智能风控引擎基于万亿级贷款业务的实例验证，将全面推动金融银行机构贷款业务中获客与风控模式的创新，大幅提升金融行业的风险管理水平。
金融壹账通信贷魔方显著提高了金融机构贷款决策的标准化与一致性、提升了欺诈风险识别能力，不仅可直接帮助金融机构降低贷款运营成本，更将因风控能力的提高而大幅增强市场拓展能力。
信贷魔方的智能风控引擎在平安集团内外部的实践应用过程中得到的验证反馈非常鼓舞人心,无论是风控模型的准确性、风控管理的效率，还是客户的风险评估与风险预警环节中客观高效的表现都远超预期。
从实践看，人工智能、区块链与大数据等新技术的运用使传统网络贷款申请流程简化60%以上，极大地提升了业务效率，例如贷款时效由过去的几个小时甚至几天大幅缩短至3-5分钟。效率的提升直接节省了大量的人力、物力，也带来了更好的客户体验。
信贷魔方是一款全面向市场开放共享的互联网产品，随着越来越多金融机构的使用，无论是金融机构、中小企业都会从中受益。金融机构将大幅提升开展信贷业务的效率，降低风控管理的成本。同时，中小企业获得贷款会更及时高效，隐性成本也将显著下降。
解决方案中各风控数据模块可独立配置，也可整体输出，中小金融机构可根据自身贷款业务对风控数据的需要自主选择，灵活对接，风控数据模块配置时间最快只需一个小时。
信贷魔方的魔力在哪里？
信贷魔方基于平安集团海量客户业务实践，借助智能风控引擎与自动化风控模型，经过亿万次的模型试算与优化，围绕中小企业信贷领域的风控管理，为金融机构提供了七大风控数据产品服务：企业主个人评分、企业主画像、企业评级、企业工商信息、黑灰名单、非银信贷名单、财务顾问专家。
金融壹账通智能风控数据产品服务
数据维度几乎涵盖了金融机构各类风控应用场景，如贷前风险评估、贷中风控预警、贷后风险跟踪、财务尽调报告、多头借贷核验、监管合规审查等，能最大限度预防金融机构在开展信贷业务中的各类风险事故。
数据魔方提供的风控数据完全符合两高法对网络安全、用户隐私等方面的法律法规要求，能有效保障金融机构合法、合规、高效使用数据资源。
企业主个人评分模型基于20万+具有真实贷后的客户案例与数据，总计包括3000+指标变量参与算法建模，提供了随机验证与时间外验证的双重检验样本，最大程度保障数据源的有效性以及评估结果的客观公正性。
通过实例验证，该模型准确性（KS）与稳定性（PSI）远远高于同业水平。同时该模型未来将具备机器学习、数据与算法自动更迭的能力，不断提升风险评估质量与效率。
企业主画像将更全面地分析企业主潜在的风险要素，具体包括欺诈风险、信用风险、行业风险、违约风险、法律风险，通过风险量化评估，立体、客观地将企业主多维画像呈现出来，帮助金融机构对企业主及其所经营的企业有个更全面的了解，大幅增强金融机构的风险识别能力。
企业主画像的构建主要基于数据集市、规则引擎、风控模型三部分实现。其中数据集市实现了海量数据的全面覆盖，接入了上百家权威数据源，积累了亿级风险信息库，涵盖了企业主的身份、生活、工作、财富、账户、IP、手机、设备等大量线上、线下用户行为数据，通过近千个风险标签，及强大的专家模型，对客户做全方位的行为分析与风险预测，让企业主在风控体系下近乎透明、无处遁形。
企业评级是对企业经营状况与发展潜力的重要评估体系，信贷魔方基于 10万+有真实贷后的小微企业经营数据样本，按照不同行业确定个性化特征指标，通过聚类、逻辑回归、随机森林等多算法模型反复进行比较验证，最终形成企业评级评分与分析。
企业评级目前几乎覆盖了大多数的行业目标客群，包括批发零售、制造业、交通运输、仓储物流、建筑业、住宿餐饮等主流行业，基于不同行业特征与需要又定制了个性化特征指标，如资产负债率、净资产回报率、毛利率、应收账款周转率、销售增长率等，最终形成直观可视化的企业评估报告，涵盖了企业规模、成长能力、运营水平、杠杆水平、盈利能力等诸多方面的评价体系。
企业工商信息是企业最基础的信息组成部分，信贷魔方基于企业工商大数据平台，通过对相关信息的解读，对企业整体稳定性进行评价与展示。
金融壹账通拥有数百万级覆盖企业与个人的司法黑名单数据，信贷魔方利用区块链分布式公共电子账本技术进行黑名单上传及共享，实现全网监控，实时动态更新。保障数据的客观、公正、有效，确保金融机构有效对高危用户进行风险识别。
信贷魔方非银信贷可以比喻为互联网信贷领域的征信体系，接入的数据能够突破人行征信数据的局限性，覆盖大多数非银金融机构用户的信贷信息，填补了传统金融风险监管无法覆盖非银信贷的空白。
壹账通接入的非银信贷数据来源于全国范围数千家各类型小微金融机构的支付机构、消费金融公司、P2P网贷、小贷公司、保险公司等从事借贷业务的机构。数据指标包括用户最近24个月的贷款与还款信息、审核放贷，还款逾期等风险信息，壹账通同时也接入了行业权威组织提供的借贷行业黑名单信息。借助壹账通信贷魔方非银信贷数据，金融机构将大幅提升获客效率与风险管理水平。
信贷魔方财务顾问专家服务实际上是借助大数据与人工智能等互联网技术手段将专业复杂的财务管理、财务市场调查、财务风险诊断、财务经营分析等工作，通过标准化的单元数据定义与流程化设计自动实现高效、规范的财务报告输出，即能满足金融机构对企业进行财务状况评估，也能帮助企业预判与识别企业经营过程中的财务风险。
该产品将彻底改变金融机构客户经理的工作方式，客户经理借助财务顾问专家服务更加高效地解决信贷管理中面临的突出问题，让客户经理拥有专业智慧，能与企业家平等交流，智能帮助客户经理筛选目标客户，直接屏蔽欺诈客户，并向客户经理提供主动营销的建议。
信贷管理面对的问题与挑战
风控能力是整个网络信贷业务健康发展的基石，也是相关从业者必须get的技能。大量金融机构由于风控能力的缺失与不足，一方面，面对大量市场需求，无法识别风险，忍痛把一批批潜在优质客户挡在门外，另一方面，由于风险欺诈与误判，一些高风险客户却堂而皇之获得高额贷款，风控体系形同虚设。
最近网络借贷市场监管频发，令业界悲观情绪加重，风声鹤唳，大家都怕监管大棒砸向自己，熟不知解铃不须系铃人，监管无外乎管的是不规范与高风险，也许你只差一份风控升级秘笈，希望金融壹账通信贷魔方的魔力能解救你！
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李海平：深圳众谱网络科技公司创始人兼CEO，中国物流学会专家委员，曾就职于华为技术、金蝶软件、怡亚通供应链、平安银行等行业顶尖企业，是、拥有近30000的行业高质量专业用户的物流与供应链金融行业知名公众号【深圳供应链】的为唯一作者。目前还是鲜易控股，中兴供应链，雄通股份，大微国际集团等众多行业知名企业的产业互联网转型升级的董事长特别顾问与平台总顾问。 众谱旗下的深圳大创科技公司目前是国内领先的供应链服务与供应链金融解决方案专业服务商，服务于多家国内行业知名的大型供应链公司。欢迎沟通：微信号：sz_scm，请务必备注来意。