招商银行最近碰到了多事之秋，经过光大MPS踩雷、在美涉诉、钱端等一系列争议事件后，在严肃氛围中，招商银行在深圳总部大厦举行了2018年度股东大会。
今年的招行股东大会，会场的移动手机信号被屏蔽，现场有三位股东提问，历时约40分钟，问题聚焦在该行金融科技战略、风控、小微业务、在美涉诉情况等。
对于市场近日关注的三家银行在美涉诉问题，招商银行董事长李建红表示：“这个问题比较敏感，招行前天发表公告，我用标准语言回复。”他表示，强烈的风险意识可以使风险化解，要做最坏的准备，争取最好的结果。
截至2018年末，招行资产总额6.75万亿元，比上年初增加7.1%。
2018年，招行归母净利润为805.60亿元，比上年增长14.84%；
归属于普通股股东的平均净资产收益率（ROAE）为16.57%，同比上升0.03个百分点；不良贷款率1.36%，较上年末下降0.25个百分点。
金融科技战略
股东一：已经参加招行股东大会10年。在金融科技方面，招行决心很大。从后台来看，银行从事金融科技变现能力如何，战略投入是否会继续加大？当前居民杠杆率比较高，招行目前不良如何，如何应对新风险，房地产业务抗震等级如何？在资产配置上如何计划？
招商银行董事长李建红：金融科技发展迅猛，超出预期，市场认为未来已来。我在几次股东大会、业绩发布会上，都有一个观点，银行的竞争，大行、中行、小行都要学习招行、赶超招行，在零售上下力气。招行主要的竞争对手既有同业，但主要的、颠覆的竞争对手不在同业，而在异业，就是金融科技。金融科技会对传统金融企业带来革命性、颠覆性的冲击。
招行从前年董事会就决定，除信息化、数字化研发，先后将利润1%、收入1%投入到科技研发基金。有成本的预算、年度的计划。金融科技研发，按照资本投入，90%都是失败，但一旦成功就是数倍甚至数千倍的收回。只要金融科技需要，董事会全力支持。
容错机制就是持续的投入，使招行跑在同业前列，跑赢大市，跑赢同行。董事会对容错机制全力支持。
招商银行行长田惠宇：后台，即是金融科技平台建设，招行聚焦在两大APP，通过持续投入。两大APP已经实现客户、产品、员工、网点、合作者的链接。
今年开始，招行重点通过数字化，串起上述五个因素，实现获客和经营的数字化。迄今，成果体现在四个方面，数字化获客、数字化经营、数字化流程、数字化风控。
数字化获客方面，零售获客主要是线下网点、代发等联动、数字化三个渠道。前两者，由于消费行为改变，网点获客以每年12%-13%的速度下降，代发获客增长的动能在减弱。未来主要依靠数字化获客。两大APP中，掌上生活APP，数字化获客已经到62.3%；招商银行APP，数字化获客占比超过30%，和去年同期比提升了12%。
数字化经营，主要着力三方面：
一是，开发拓展服务边界，对内开发，总行对分行开放，分行可以迅速开发小程序，和之前笨拙的应对已有巨大变化。对外开发，通过APP实现金融服务外的其他服务，已经取得成效。（两大APP的）非生活场景，已经有6-7项的月活用户量（MAU）百万级别；金融服务场景，已经有若干达到千万级MAU。
二是，招行今年开始尝试与零售客户直接交互，这是一个复杂的事情，已经初见成效。增长情况好于之前没有交互。对客户的画像更加精准、营销效果也提高。
三是，提升金融服务价值。在理财业务、贷款业务已有充分体现。
数字化流程，首先打通内部数据。银行此前的架构中，数据分散的在不同的部门，从企业的角度，是不能有效的识别客户，这在全球银行业都是一样。目前，招行的业务中，消费贷一分钟、按揭贷款T+0、小微业务T+2完成，业务并没有牺牲风险，不良在降低。
数字化风控，帮助客户防范交易风险。上半年客户资产损失率大幅下降。招行进一步延生到电信诈骗，上半年拦截了3.05万笔疑似电信诈骗，金额10亿元。招行不是在一张白纸上作画，而是在原有架构上改造，是一个渐进的、生态逐渐演变的过程。在我看来，这仅仅是开始。
批发业务方面，在产业互联网，批发业务的数字化转型，招行刚刚做到逐步线上化。批发业务非常复杂，涉及企业决策流程很长。银行和产业的对接，招行能做到内部的运营线上化。目前，公司业务的高频交易能做到44.3%线上化，争取今年达到60-70%。风控压力测试
招商银行行长田惠宇：抗震能力方面，招行前段时间做过压力测试，重点是按揭短款。招行按揭贷款的不良生成率是0.14%，用三种情形做压力测试，假设房价下降10%、20%、30%，具体数据不能公布。但在极端情形下，不良率看起来还挺好。
招商银行副行长王良：招行资产质量在银行业处于领先的位置。
信用卡信贷去年出现上升势头，银行业信用卡不良率1.8%。招行从去年开始调整信用卡授信政策，去年底信用卡不良率1.1%，但一季度仍然上升，达到1.4%。招行对信用卡风险高度审慎。
房地产贷款方面，未来要防止灰犀牛风险，从全行贷款实行限额管理、名单制管理，只与白名单内的房地产企业开展业务，只在一、二线城市投放房地产贷款。主要投放住宅类贷款。严控房地产风险，目前不良率仍比较低。
这几年，招行在开发组合管理型管控风险。既要有大中型和小微企业企业，也要有零售客户。产品线，既要有信用卡，也要有房贷。还要有行业、区域的组合。以此进一步防范集中度的风险。招行资产质量会继续保持比较好的水平。
小微业务
股东二：来自广州，连续第七年参加股东大会。招行去年重新启动小微战略，控制风险的手段是什么，有无数据分享？
田惠宇：在二次转型，招行把小微作为战略转型方向。市场担心是政府要求银行做的，银行能否盈利，是否赔本赚吆喝？情况不是这样的。
发展小微业务，问题是怎么做，历史上银行业吃过亏。招行认真总结了教训，去年既完成了两增两控的要求，自身也实现了效益。目前，小微业务的业务速度、资产质量、效益都是不错的，主要做法是利用大数据。
小微业务有很多模式，有的城商行的模式，招行也学不了，每个银行有自己的特点，自身的市场定位。未来对小微业务还是很有信心。
回应在美涉诉
股东三：外媒报道，7月12日，招行、交行和浦发即将有一起涉诉判决，是否会出现最糟的情况？
李建红：这个问题比较敏感，招行前天发表公告，我用标准语言回答。
招行注意到美国《华盛顿邮报》相关报道，内容涉及美国法院向中资商业银行调取客户信息。这属于跨境调查取证的司法协助范畴，依据中美两国签署的《中美刑事司法协助协定》，司法协助须依据该协定规定的方式进行。
招行一贯严格遵守中国法律、联合国相关决议以及其他适用的制裁法律，没有受到因涉嫌违反任何制裁法律的相关调查。
招行一贯高度重视反洗钱与制裁合规管理，具有完善的反洗钱和制裁合规体系，一贯严格遵守中国法律法规，联合国相关决议以及其他适用的制裁法律法规，没有受到因涉嫌违反任何反洗钱及制裁法律法规的相关调查。
招商银行在国际上有良好的信誉，长期保持良好的代理行关系，招行通过上述措施保证与代理人账户的正常运行。
强烈的风险意识可以使风险因素化解。招行的风控一贯是做最坏的准备，争取最好的结果。既要补短板，更要顾底板，消除风控盲区，要有充分信心。
回顾金融时报报道招商银行涉诉：
2019年4月，美国哥伦比亚特区联邦地区法院的一个法官要求，三家未具名的中资银行须遵守该国一项大陪审团传票，美国执法机构对一家香港公司涉嫌违反该国一项制裁相关法令进行调查，三家银行被要求提供交易记录。其中两家银行在美国有分支机构，另一家在美国没有分支机构，但有往来账户。
6月24日，美国《华盛顿邮报》在一则报道中指称，三家中国大型银行拒绝执行美法院关于违反朝鲜制裁调查的传票，将面临被切断美元清算渠道的风险，上述法庭文件没有披露具体银行名称，按其判决细节推断为交行、招行和浦行。
三家银行均否认了上述报道，指出跨境调查取证的司法协助范畴，要依据中美两国签署的《中美刑事司法协助协定》，司法协助须依据该协定规定的方式进行。
2000年6月19日，中美两国签署《中华人民共和国政府和美利坚合众国政府关于刑事司法协助的协定》，包括在刑事诉讼中相互协助送达文书、调查取证以及冻结、扣押、没收等程序中的协助等内容。
6月25日，招商银行（600036.SH、3968.HK）回应21世纪经济报道记者查询时表示，招行注意到美国《华盛顿邮报》相关报道，内容涉及美国法院向中资商业银行调取客户信息。这属于跨境调查取证的司法协助范畴，依据中美两国签署的《中美刑事司法协助协定》，司法协助须依据该协定规定的方式进行。
招行一贯严格遵守中国法律、联合国相关决议以及其他适用的制裁法律，没有受到因涉嫌违反任何制裁法律的相关调查。
源于一片文章的华尔街日报唱空招行， 真相原来如此！
华尔街日报中文版刊登了一篇《招商银行只是看上去很美？》文章，被网上转载为《招商银行是中国最危险的银行》，引起轩然大波。此文称，招行对理财规模过分依赖以及资产管理计划可能用来收购银行的不良，同时打包给投资者。那事实的真相如何呢？
该文章指出，招商银行严重依赖理财产品， 发行的理财产品余额约有人民币2.1万亿元（合3，160亿美元），是中型银行中最多的，并且称招商银行大量使用了所谓的资产管理计划，上半年这类敞口增加近20%，达到人民币4，000亿元以上，这里很可能是许多不良贷款的藏身之处。
华尔街日报评论文章认为招商银行的利润正承受压力，理由是：
招商银行一个主要客户是安邦（Anbang），这家备受争议的保险商拥有纽约华尔道夫（Waldorf Astoria）酒店，并持有招商银行10%股权。在经过一轮海外收购热潮后，中国政府正在严查海外收购交易，安邦也在受调查之列。如果安邦的业务受到威胁，招商银行也可能遭到波及。
该文章称，招商银行上个月表示将通过发行债券和非公开发行优先股筹资最多53亿美元，或是在为可能出现的资金紧张做准备。最后文章指出，招商银行目前1.3倍的市账率过高，在中国银行(601988,股吧)业面临艰难时期的情况下，是最令人担心的银行。
招商银行财报显示，2017年上半年归母净利润392.59亿元，同比增长11.43%。不良贷款率1.71%， 较上年末减少 0.16个百分点。平均总资产收益率和净资产收益率分别为 1.29%、 19.11%，同比分别提升 0.01 和 0.04个百分点，为 2012 年以来首次同比提升。
相比之下，在业绩和股价都表现亮丽的情况下，招商银行倍受机构的青睐。
火线看好 惠誉将招行外部评级上调至BBB+
6月25日，国际三大评级机构之一的惠誉国际发布消息，将招商银行外部评级由BBB上调至BBB+，评级展望维持“稳定”。这是继去年穆迪公司后，再次有国际评级机构上调招行评级。2018年6月，穆迪上调招行长期信用评级至A3，招行成为目前国内唯一获得A级评级的股份制银行，比肩国有大行；此次惠誉上调招行评级后，招行外部评级为A3(穆迪)/ BBB+(标普)/ BBB+(惠誉)，继续以至少一个子级的优势领先股份制同业，对国有大行呈加速追赶趋势。
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