本文内容来自小贝闭门夜话会第11期分享
嘉宾：周总 前外资银行副总裁、畅销书《信贷业务全流程实战》作者；15 年顶尖外资银行工作经验+3 年金融机构培训经验
曾就职于德意志银行、花旗银行和星展银行机构与企业银行部，信贷管理规模超过百亿元；曾主导某央企集团海外并购项目融资、央企香港财资中心海外融资与发债等业务主导多家民企集团跨境融资业务
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信贷业务并非银行的独立业务，它属于 Corporate Banking 和 Institutional Banking，即对公和同业业务的一部分。对公业务向企业放贷，同业业务向其他金融机构放贷，两者的放贷逻辑不同。
信贷业务的基础是企业，因此第一步是客户拓展。如果你在业务前线，你的首要任务是拓展客户。无论是对公业务还是同业业务，都需要拓展客户。并且拓展的客户必须符合银行的风险偏好。银行本身是管理风险的机构，每个银行的风险偏好不同，有的银行较为激进，有的则保守。
第二个重要部分是尽职调查。向客户放贷前，必须进行尽职调查，除了第一次尽职调查，还包括阶段性走访和年度审查。尽职调查流程是信贷业务的重要组成部分。
接下来是信贷业务的审批流程，需要撰写信贷报告。日常客户提款时，需撰写提款申请；对于年审客户，需撰写年审报告。不同银行的风格不同，有的银行要求客户经理全程撰写信贷报告，而有的银行则有专门的部门负责撰写。
另一部分重要内容是贷后管理，包括监管客户提款情况、额度使用情况以及按时还款情况， 以及是否存在风险预警信号等。
有两个很重要的技能是商业分析和财务分析，即对财务报表的分析，以及对市场、行业、企业的一系列知识分析。银行不仅仅只做一个行业的企业，可能你拓展的企业是各行各业，甚至一个行业里，每个企业的商业模式也是不一样的。对于银行从业人员来说，必须有一个快速学习新知识的能力。尽职调查不是一个人独立作战的过程，对个人的组织能力和领导力要求很高。
商业银行的 common sense 和逻辑分析能力是非常重要的技能。在审批业务内容中，需要书写信贷报告，要求具备一定的写作能力。如果你是在外资银行，特别看重英文写作能力。另外对沟通能力要求也非常高，否则提款可能非常困难。
贷后管理这部分，其实就是风险管理技能，这还是基于商业常识和财务分析能力，你才能预警到风险。
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