除收益高且稳定、美元保单这两个核心点外，香港保险产品还具备许多独特功能，如无限次更改受保人、支持保单一拆多、灵活的身故赔偿支付选项，还能指定保单第二持有人！今天咱们就来聊一聊设置第二持有人的意义~
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什么是第二持有人？
先说下什么是保单持有人。保单持有人也就是投保人，是付保费的那个人。条款上对持有人的定义是：唯一一位有权行使保险公司就保单所提供的任何权利或权益的人士。
包括但不限于分红保单提取资金的权益、退保权益、转让投保人的权益、指定受益人或更改受益人等等。换句话理解，保单是持有人名下的金融资产，持有人对保单具有绝对的控制权。
那什么是保单第二持有人呢？保单第二持有人又称后备/补持有人，原持有人突然身故，但受保人健在时，第二持有人自动继承保单，成为新持有人。
第二持有人的加入能有效避免持有人突然身故，保单作为「有价资产」，成为持有人遗产而引发资产纠纷和财务风险。由于保险公司通常没有渠道得知保单持有人的生存状态，需要第二持有人主动告知保司进行处理变更。
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能规避哪些风险？
我们先来说下如果没有设置第二持有人，那么会带来哪些风险。举个例子，老王给孩子小王投保了一份香港储蓄分红险。
在投保10年后，老王突然离世，该保单的保单权益将由老王的遗产继承人（通常是子女、配偶、父母）继承。但多位继承人在分配方面出现了分歧，导致保单的归属权迟迟未能厘清，保单失去了投保时的积累和传承财富的初衷。
也就是说，持有人不幸身故但受保人在世，此保单继续有效，但会成为持有人的遗产，进入到遗产继承的流程。
据内地继承法，第一顺序继承人：父母、配偶、子女；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。上述「法定子女」包括婚生、非婚生子女、养子女及有抚养关系的继子女；「法定父母」包括生父母、养父母、有抚养关系的继父母。
针对多位继承人的情况，需要亲属间达成共识，推选其中一位继承人作为新的保单持有人，同时提交遗产承办书/公证书，以及其他继承人放弃继承权力的书面声明，程序会相当复杂。
尤其对于一些大额、家庭关系复杂或暗藏矛盾的，可能会引起不小的纠纷，需要通过法院协调或判决来确定，耗时会非常久。
而且若未能完成缴费，失效超2年的保单将彻底终止无法复效，只能拿回退保现金价值。而这部分理应由法定继承人来分割，那这个利益的分配，就有可能不符合原投保人定向传承财富的初衷。
而香港保单提供了第二持有人的功能，可以完美解决以上风险。第一持有人身故后，第二持有人向保司提出变更持有人申请，而无需提供继承权公证书，也不用征得所有继承人同意。
避免保单成为遗产，免去继承公证的繁复手续；
保单归属权明晰，避免继承纠纷和债务纠纷；
保单定向传承，签署时无需他人知晓，具有私密性；
最后，让我们一起来看下三类应用场景：
A、未成年人保单
父母给孩子投保、祖辈给孙辈投保，将来保单持有人先于受保人离世的概率很大，需要一个Plan B，来让保单持续生效，守护爱的人。
B、结构复杂的家庭
二婚及以上的重组家庭，夫妻一方或双方在初婚家庭中都各有子女。以及多子女家庭，内部有矛盾，持有人不希望第一顺位继承人参与分割保单的情况。
C、财富传承
一些大额的用于财富传承的保单，通常都会提前设立好第二持有人，在原持有人身故时，由第二持有人上位继承保单，保单持续生效，复利滚存下去。
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