网上流传着这样一句话：“人生最大的遗憾是人死了钱还没花完，人生最大的悲哀是人还没死钱花完了。”但是近日集中发生了比这“遗憾”和“悲哀”还要惨的事，人活着，存折和卡都在手里，银行里的钱全没了？！！这不禁让人想问，这到底是什么“鬼”？
一、神秘“消失”的存款：
失踪事件屡屡发生
2005年
湖南衡阳市民胡某将1500万元存入工行湖南衡阳市白沙洲支行，不久后却只剩下600元。经公安机关调查，该诈骗案件3名犯罪嫌疑人中包括该支行行长的弟弟，嫌疑人伪造了存款人留存在银行的公司印鉴，并在银行顺利掉包印鉴，取走上千万存款。
2008年
储户张某将900万元存入工商银行江苏扬中支行。存款到期后，却发现已被银行营业部主任何卫华转走，用于偿还个人债务。经过6年诉讼后，2014年，二审法院认定银行无过失。
2014年初
浙江杭州某城市商业银行的储户张先生查询账户时发现，自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。他随即向银行方面投诉，报案后，经杭州市西湖区警方查明，该案件共涉及多家商业银行的42位储户，总计9505万元存款“不翼而飞”。
2014年10月
上市酒企泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的1．5亿元存款失踪。
2014年的11月4日
张先生把23万元存入到这张银行卡。2014年11月19日，张先生在银行柜台办理了网银业务。之后，他在自己的电脑上进行了一次转账。转账成功后，他又将钱转回到自己的账户。此后，该银行卡再没有进行过交易。
2014年12月2日早上，意外发生了。张先生的叔叔得了骨髓瘤，在郑州手术，他准备给叔叔汇钱。张先生说，他登录到网上银行，却傻眼了！“我的钱没了！就剩下两毛一了！”查看明细，他发现从11月24日开始，他的卡就出现了异常，而他的银行卡与密码保护器从未丢失过。
2015年1月10日
泸州老窖又发布公告称，在工商银行河南南阳中州支行等处的3．5亿元存款出现“异常”。
二、探因：究竟是什么“鬼”？
1. “存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领
据杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。“经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款。”杭州西湖区警方相关负责人说。
据介绍，“存款大盗”专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓获，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期间被上海铁路警方抓获。
从2003年开始，武汉市多家银行的工作人员在“揽储”后内外勾结，采取私刻公章、伪造金融票据以及更换客户印鉴卡等行为，将大量现金“挪作他用”。其中中信银行武汉梨园支行一客户经理就以“揽储”的名义，将东风汽车公司社会保险中心（下称东风公司）1亿人民币骗走。
2.遭遇“忽悠”销售，部分存款变“保单”
据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款“失踪”的原因之一。
“存钱回来才发现，拿到的不是存款单而是保险单。”安徽芜湖市民宋先生告诉记者，今年1月6日上午，从北京打工回乡的他将攒下的5万元存入邮储银行南陵支行某营业部，出具的“存单”却是中国人寿保险投保单，还标注为“银行、邮政代理专用”。
“保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通，‘忽悠’销售产品以分享提成。”安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露，有些高息存款其实就是非法集资，即柜员违规将储户存款直接转账给缺钱的企业，从中赚取“中介费”。
3.系统缺陷、信息泄露，存款被盗取
“存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。”广东胜伦律师事务所律师刘继承说。
A.人民检察院案件信息公开网显示，1月8日，四川泸州市人民检察院对涉嫌骗取泸州老窖存款的四人批准逮捕。嫌疑人仅通过伪造的银行票证，就成功从银行骗取泸州老窖公司上亿元存款。
B.案发前，厦门储户陈先生为办理贷款，电话联系了嫌犯“小米”。随后，他受“小米”指示，在银行办理了一张理财卡，还开通了该卡的网上银行、手机银行等。接着，他又受骗将一次性随机密码的接收号码修改为“小米”指定的手机号码。开卡当天，陈先生又按骗子指示往卡里存了许多钱，随后，骗子通过网上银行，分五笔转走陈先生的200400元存款。
C.储户卡不离身，账户里的13万多元存款却“飞”了。近日，海沧区法院受理了这样一起克隆银行卡盗刷案件，银行被判为失窃的13万多元全额买单。
不久前，林先生到银行办理业务时大吃一惊，他发现自己卡内的13万多元存款全没了。银行卡明明还在自己身上，怎么存款会全“飞”了？林先生赶紧让银行查清楚，不查不知道，一查吓一跳。他的卡遭人克隆，一天之内，被盗刷了10多次，刷走13万多元。
卡不离身，持卡人银行卡内的7万多元却不翼而飞。为此，持卡人小赵（化名）将银行告上法庭。去年3月份，小赵的一张储蓄卡被人冒领7万多元。小赵发现失窃后立即报警，报警时，警方查明这张银行卡还在小赵手里。案发不久后，警方就将嫌犯许某抓获。原来，小赵的银行卡信息和密码是在刷卡消费时被许某窃取，然后，该银行卡的相关信息被交由嫌犯刘某复制，刘某使用复制的银行卡盗走7万多元。
4.部分银行储户存款失踪与违规贴息有关
没有短信提醒、没有电话告知，自己银行账户里的存款却不翼而飞！调查发现，这些储户存款不翼而飞，多与“贴息存款”紧密相关。
贴息存款，是指除去原有的银行利息外，另外根据存款金额给到储户的利息部分。这是银行同业竞争的方式之一，也是市场经济发展的产物。虽然表面看来，这对储户没有什么大的风险，甚至还是一个多赢的“买卖”，但风险也在所难免。上述储户存款不翼而飞就是例证。
分析其中的原因，大多不是来自制度和技术上的，而是在于执行环节，在于银行内部的管理出了问题以及储户趋利心态下的疏忽大意。贴息存款一般分为两种，一种是“阳光贴息”，即在银行贷款额度不足的情况下，某些符合银行贷款资质要求的企业为获得贷款，贴息为银行拉存款。在这种情况下，储户的钱还是在个人银行账户上；另一种是“非阳光”的贴息存款，即不符合银行贷款资质的企业进行贴息拉存款。这时，贴息存款在存进银行后就会被转到企业账户上，如果到期企业还不出钱，储户才会发现自己账户上的钱没了。
这种暗地里的操作，储户往往在存钱进指定银行的同时，不知不觉“被签署”了转账给陌生企业的单据。
三、事后：“丢了”的钱，该问谁要？谁担责？
克隆卡取款，银行应全赔
近日，海沧区法院作出一审判决，认定银行应当承担赔偿责任，赔偿林先生13万多元。
法官说，银行向持卡人发放的银行储蓄卡应具有“可识别性和唯一性”，是持卡人向银行提取款项的唯一凭证。但本案中，银行ATM未能识别伪造的银行卡，没有尽到保证储户存款安全的义务，明显存在过错。因此，林先生有权要求银行承担全部的赔偿责任。
克隆卡盗刷 银行赔偿八成，储户担责两成
克隆卡盗刷，银行为何担责八成？对此，法官说，银行卡被复制，卡内资金被盗领，银行作为金融机构，未尽到保护原告银行卡内资金安全的义务，已构成违约。而且，银行卡被复制，ATM不能识别伪卡，这是导致银行卡内资金被盗取的主要原因，因此，银行应当承担80%的责任。不过，持卡人自己没有尽到储户应有的审慎保管义务，导致密码泄露，所以也要承担20%的责任。
储户泄露信息，自己应该担责
法官说，陈先生将卡号告知嫌犯，同时还将网银随机密码的接收手机号码设置为嫌犯指定的手机号码，对自己的账户信息没有尽到妥善保管义务，存在重大过错。
法官还说，陈先生的钱是通过网银被人转走，与克隆卡盗刷案不同。如果是银行柜员机存在系统缺陷未识别出伪卡，银行应该承担存款被盗的责任，但是，本案系通过网上银行转账支取，两类案件不具有可比性。
四：现实与建议
1.现实：确定责任方十分困难
在现实生活中，存款被盗引发的索赔官司，有时结果相差悬殊。中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。
面对存款冒领、丢失等质疑，多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是“临时工”身上。
“确定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难。”
2.建议：
A、建全可疑交易监测系统
一位银行业内人士坦言，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员往往不承认存在误导，因此也需要督促银行完善合同监管，建全可疑交易监测系统。
B.统一裁判尺度
福建信海律师事务所林敏辉律师：应当遵循一个判定的标准是：如果银行的系统安全存在漏洞导致盗刷发生，银行需要承担相关责任；如果银行已尽到最大的安全保障责任，被盗刷的原因在于持卡人自身的原因，则责任应由持卡人承担。
存款被盗引发的索赔官司，结果相差悬殊，除了案件具体情况不一致外，还有很重要的一点是我国法律对此没有统一的司法解释。对此，建议尽快出台相应的司法解释来统一裁判尺度。
五、打“预防针”
如何保障，存款安全？
一方面,持卡人作为银行卡的持有者及密码的设定和使用者，负有妥善保管银行卡及密码的义务；另一方面银行应加强银行系统的安全保障措施，特别是针对目前存在的安全隐患更新安全设备，比如尽快更换芯片卡等。
如何取证，如何维权？
在发生盗刷情况后,持卡人应第一时间到附近的地方进行刷卡交易，以此作为证明伪卡交易的证据。同时，持卡人应及时报案，并要求公安机关及时调取交易地点的录像，录像、报警回执、公安机关的调查笔录等都可以作为证据使用。
（人民网陕西频道 唐智瑶）
