你好我是出海观察员无忧。
去年，经济学家郎咸平说：“港险是精心设计的骗局”。并告诫大家：“在国内，让你买港险的都是骗子”。
这话说得这么极端，当时不少人觉得郎教授有“夸大其词，制造话题”之嫌。
但是最近这两年，随着大量“高才通”人才涌入香港保险行业，用流水线的方式批量制造港险网红，在中国的社交媒体上大肆宣传获客。乱象丛生，骗子当道，港险还真就有沦为“精心设计的骗局”的风险。
一、从“6%神话”到“0.5%”
这两年，社交媒体上突然出现了大批介绍港险的账号，他们衣着光鲜，以香港海景办公室为背景，标榜自己是“高才通”、“资产管理专家”、“百万圆桌会员”等等，在镜头前历数港险的好处。
在其中一条“爆了”的短视频中，港险网红博主李某以“可以直接去香港买个‘金饭碗’，每年领7万元工资”为开场，吸引了大波流量。他嘴里的香港保险产品，声称连续5年、每年存20万元，从第6年起每年可领7万元，30年后本金还能增至108万元。
但实际上，许多被宣传为“6%写入合同”的产品，实际写入合同的保证利率只有0.5%，
其余收益，全部来自非保证分红。
也就是说，“6%”本质上只是一个预测模型，而不是承诺收益。如果只计算保证部分，回本周期约18年，即便分红完全达标，实现6%年化，也需要持有16年以上 。
这已经涉及虚假宣传，夸大收益了。
港险的收益主要靠长期复利，在这些港险网红的口中，变成了一个短期内就能有稳定可观收益的产品，而刻意隐去了“分红并非保证”、“需要持有10–30年”、“提前退保可能亏损”等风险，所以如果只冲着高收益的人，买港险就会入坑。
二、批量制造的网红，十个里面有九个是高才
现在向内地客人大力推销港险的人里面，十个有九个是高才。他们凭借着“全球百强名校”的学历拿到高才通签证，获得在港居留和工作的权利，很多人一时找不到合适的工作，于是纷纷涌入到入门门槛低的保险行业。
香港一家保险经纪公司内部人士透露，公司相对鼓励在内地拥有一定流量，部分销售冠军团队还会建立矩阵，分享个人IP打造技巧，互相引流。
该行业背后已形成成熟“造星”产业链，MCN机构通过话术规避、人设包装等方式协助从业者批量获客。
有MCN机构透露称，香港保险IP打造的关键在于建立人设与引流，而非直接销售。他们通过展示香港资产管理生活、分享理财心得等方式规避平台限制，再引导客户进入千人规模的私域流量池，转化效率可观。
这其中还真有不少之前就在网上拥有一定影响力的人，比如群响创始人刘思毅，因在校期间运营“在北大不吐槽会死”校园IP走红，去年宣布进军香港保险业；曾因《一站到底》爆红的清华大学生命科学专业博士刘也行，也已进入香港保险业。
这么多高学历人才都跑去香港卖保险，图的是什么？
第一是高佣金。有些保单第一年的佣金就是当年所有的保费，平均佣金也在45%-90%，如此有利可图，怪不得要蜂拥而入。
第二是为了续签。高才通初次只批2-3年，想要续签就必须在港有正式工作。于是很多拿着高才签证的人，为了尽快找到工作就在香港做起了保险经纪人。这个工作不要求坐班，进入门槛低，还可以远程工作，非常适合在内地和香港两边跑的人。
三、已经踩了监管红线
大家都知道，向内地居民推销购买港险属于违规行为。如果香港保险从业者在内地平台发布产品信息并引导客户完成投保，即构成跨境违规售险。香港保监局也明确指出，无牌转介人不得从事任何受规管活动，经纪公司须严格遵守监管框架。
国家外汇管理局2024年1月份的出台新规，单笔跨境保险支付超过人民币50万元，要自动上报反洗钱系统。很多人买港险的金额肯定超过50万了，这就触发了反洗钱审查风险。
一旦资金出境渠道不合规，或者被判定为非法套汇，不仅面临重罚，即便未来理赔或退保，资金想安全回流内地也是困难重重。
香港保险本身是一套成熟的金融体系，具有多元化配置和风险对冲的客观价值。作为一种工具，它不是骗局。
但是，当这个市场被资本流水线式的MCN机构渗透，被一群急于变现、急于拿身份的“网红经纪人”裹挟时，这套体系在如今的互联网语境下，就已经异化成了一个击鼓传花的流量收割游戏。
港险主打的储蓄分红险，是一个动辄需要持有20年、30年甚至终身的长期金融工具。它要求服务者必须具备极高的职业稳定性和长期的契约精神。
这些流水线批量制造出来的“高才”网红们，他们关心的是赚快钱和身份续签。两三年后续签成功，拿到香港永居，或者续签失败，打道回府。留给内地客户的将是海量的“孤儿单”。
在香港这个极其依赖经纪人后续服务的保险市场里，保单变更、理赔协助、分红提取，一旦失去了靠谱的跟进人，跨境沟通的成本将高到让人崩溃。
郎咸平的警告或许刺耳，但在如今群魔乱舞的港险营销乱象面前，这种极端恰恰是一剂必需的清醒剂。
