【预计明年1月1日之前下架所有IRR6.5%以上的分红险产品】
当时我还写了文章，认为设置IRR上限的事儿不会很快实施。
没想到，打脸这么快就来了
。
这两天，香港信报又有相关报道传出。
虽然还在研究和征询意见，但看来这传闻越来越靠谱了~
总结下《信报》的报道，香港保监正在考虑的监管措施包括：
（1）对预期回报率实施“窗口指导”
比如美元保单的预期回报率IRR上限为6.5%，港元保单的上限为6%。
（2）降低中介人的首年佣金
提升续期佣金的比例，降低销售过程中的不良诱因。
再说下我自己的观点：
（1）限的是演示收益上限，并不是实际收益上限。
2023年香港重新开关以来，既是美元资产，预期收益又高的港险再度被内地投资者关注。
但是，市场上也充斥着大量销售宣传，比如566/567提取。（以567为例，5年供款，从第6年开始提取，每年可提总保费的7%，直至终身）
但实际上，每年的实际投资收益是波动的。尤其是保单早期波动，对未来收益的影响更大。
566/567提取的前提是分红实现率要是100%。
不是说实现不了，而是这样的宣传容易让消费者认为每年收益是确定的。
香港市场的百年老店，已经成立176年，一向以稳健著称的英国保诚保险集团，我们来看看它20年以上的分红险保单，在第20个保单年度时，内部收益能到多少？
（保诚香港官网披露的分红险实际长期平均内部回报率，https://www.prudential.com.hk/performance/long-term-average-actual-total-internal-rate-of-return/tc/index.html）
我们从“优等生”保诚的数据可以看出，虽然有保单长期收益能做到6%以上，但还没有超过7%的。（保单持有期限还不够长，到了30年、40年再看）
监管如果下调产品说明书中的收益演示，不会影响分红险保单的实际投资收益率，而且也保护了潜在消费者，减少销售误导，维护了香港保险市场的声誉。
（2）买港险不必着急
既然下调的是演示，就不必着急买，不影响实际收益。
不止一次碰到内地客户，因为内地增额终身寿的一轮轮停售宣传，匆忙买了不符合自己实际需求的产品，现在后悔想退保。
还是找靠谱有专业有经验的代理人，做好产品分析和需求分析，做不慌不忙、未来不后悔的投资决策。
（3）降低首年佣金有利于港险市场长远发展
这条改革建议，我个人是非常赞同的。
因为目前的港险市场，尤其是经纪渠道，大部分有益都集中在首年。所以这也引发了不少问题，比如为了赚快钱而进行销售误导、高额返佣等。
下调首年佣金，提升续期佣金的比例。
这对于想长期、专注、认真做这个行业的从业者来说，收益影响不大。
而在实际中，已经有保险公司在四季度开始着手下调产品佣金了，提升续期的佣金比例。
未来，做保险，不论是内地还是香港，都需要树立个人IP，拥抱互联网自媒体，熟悉内地和香港的保险产品，以全面资产配置的理念，服务好客户。
内地保险和香港保险，各有各的用处，根据客户的具体情况和诉求，做好搭配，为客户所用~
过往文章链接~
香港银行卡开户：
1、为什么开港卡：《为什么要办香港银行卡？原来港卡能干这么多事！港股、美股、美债、留学、海外置业、比特币，没有管理费、多币种、利息高！》
2、中银香港：《不用预约、不用排队，手机就能操作！中银香港线上开户教程》
3、工银亚洲：《工银亚洲可以在内地线上开户了，只需8分钟》
4、汇丰香港：《香港汇丰线上申请，不用预约、不用去分行排队、内地身份也可以》
5、众安银行：《这个香港银行卡一定要开，0存款、无管理费，2分钟完成线上开户！香港虚拟银行+众安银行开户攻略》
购汇、汇款操作指引：
1、《支付宝可以汇款到境外卡了！包括港卡，单笔最高5万人民币，每年额度30万人民币，且不占5万美元的外汇额度！》
2、《手把手教你从内地汇款到香港账户，手机就能操作，10分钟到账！》
4、《个人外汇业务常用法规》
5、《微信钱包如何绑定香港银行卡？3分钟搞定！用香港保单分红在内地消费！中银香港、中信国际、工银亚洲、大新银行、招商永隆》
香港身份相关：
1、《香港身份系列之一 | 10月新政，高才B/C类申请攻略》
3、《香港身份系列之三 | 高才计划很鸡肋？香港身份到底有什么好处》
美元、人民币汇率相关：
1、《人民币与美元汇率的短期波动不好说，但中长期走势很确定......》
2、《特朗普当选、美联储降息，美元和人民币汇率未来？......》
3、《美国降不降息和我们有什么关系？人民币还会贬值吗？一文帮你理清原因和应对策略》
5、《依然强势！80%资金流入美元》
6、《人民币会继续贬值吗？不用立刻马上，但有能力一定要上车！》
香港保险相关：
1、《港险科普系列之一丨全球大牌保司云集！香港前十大人寿保险公司介绍》
2、《港险科普系列之二丨大火的港险都是什么人在买？他们图什么？》
4、《香港保诚再推美元分红产品：4年回本，10年5%，20年6%，可保费融资！》
6、《港险资讯丨保C「诚您所想储蓄保」惊喜回归！保证回报3.8%，锁定未来15年美元高息！》
40岁中年男人的突破：
2、《真实经历分享丨被拒保后，40岁的我如何通过3年“逆天改命”》
3、《40岁的中年男人，如何保持精力？》
6、《降薪，让我接受？还让我感恩？！》
其他香港相关：