现在不敢贷款买房了？但这个更靠谱！富人的赚钱游戏-保费融资之一（逻辑、流程、门槛）

随着美元逐步进入降息通道，近期陆续和几位朋友交流了关于保费融资的话题。

保费融资在内地保险市场很少见，但得益于相对较低的贷款成本和较高的保单收益，保费融资在香港保险市场很普遍。

2023年，内地客户赴港投保总金额590亿，其中约四分之一使用保费融资。

今天跟大家揭秘这个富人赚钱游戏的逻辑、流程和门槛。

大家好，我是Steven川哥，CFA持证人、12年投行经验、新港漂。分享跨境资产配置资讯，做无国界全球居民。

01 保费融资的赚钱逻辑

保费融资，相当于咱们贷款买房。

和平时我们直接向保司付款买保险相比，保费融资中多了一个贷款银行。

由保单持有人出总保费的20～30%作为“首付”，剩余保费由银行贷款提供。

持有人每月只还利息，到期后（一般8-12年）退保，偿还银行贷款的本金，剩下的就是收益。

这和我们贷款买房的逻辑是一样的，以较少的首付款，通过银行贷款放大投资杠杆，买入资产待升值后出售获利。

只要保单收益大于贷款成本，保费融资就可以放大杠杆，提高收益。

我们通过简单的数学计算进行演示。

（1）自付、不加杠杆

假设你有20万，保单收益的5%，那么一年后你的收益是20万*5%=1万。

收益率是1万/20万=5%。

（2）保费融资

假设使用保费融资，20万作“首付”，贷款80万，贷款利息4%，总保费100万，投资同样的保单。

一年后你的收益是100万*5%-80万*4%=1.8万。

收益率是1.8万/20万=9%。

同样的20万本金，通过保费融资，拿到了更高的收益。

02 保费融资的整体流程

整个保费融资的流程主要取决于贷款银行，全流程用时大约1-2个月。

（1）客户向保司提交保单申请，并同时向银行申请贷款。

（2）保司核保后向银行发出【保单批核通知书】。

（3）银行批核贷款，连同客户的“首付款”一同存入保司户口。

（4）保司正式签发保单，正本抵押给银行。

03 保费融资的门槛要求

既然是富人的赚钱游戏，那一定有门槛。

这个门槛主要是由银行决定。

首先，银行对产品有要求，不是所有储蓄险产品都能做保费融资，银行只会接受少数现价高、波动小，对银行来说相对“安全”的产品。

同时，银行对贷款金额也有门槛要求，一般会要求最低贷款金额在100万港币以上。

银行会考察贷款申请人的净资产和收入，要求其拥有缴纳全部保费的能力。

OK～

说到这里，我们明白了在合适的环境下，通过保费融资可以加大杠杆、放大收益。

那说得这么好，保费融资有没有风险呢？

必须有！

这世界只要有收益，就一定伴随着相应的风险。

投资者只有在了解，并愿意承担相应风险的情况下，才可能取得潜在的高收益。

明天，我们详细分析下保费融资的风险。看看在什么情况下，我们放大的不是收益，而是亏损。

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大家好，我是Steven川哥，澳洲本硕、CFA持证人、性格INFJ、一儿一女。高才计划香港新移民、内地香港两地均合法持牌。香港保险、香港银行开卡、香港医疗、教育、移民。了解港险、职业发展，欢迎加微私聊。