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越南银行存款市场正在出现一场有些“隐秘”的利率大战。
如果只看各家银行官网上的挂牌利率，近期市场似乎并没有太大变化。但真正的竞争，正在银行员工与客户之间展开。
一些银行员工开始通过社交媒体及电话等渠道主动寻找存款客户，给出的“特殊利率”明显高于银行公开挂牌利率。
有客户仅有 1 亿越南盾存款，就收到了年利率超过 9% 的报价；部分银行甚至不再明确要求客户必须存入数十亿越南盾的大额资金。
换句话说，越南银行正在经历一场“表面平静、水下激烈”的存款争夺战。
1 亿越南盾，也有人主动来“抢”
今年 8 月，M.Hạnh女士一笔1 亿越南盾的存款到期。
这笔钱从 2025 年 8 月开始存放，期限为 1 年。到期后，她没有直接续存，而是在相关群组发帖，想看看目前哪家银行的利率更高。
她原本只是想简单比较一下利率，却没想到帖子发布仅仅5 分钟，就收到了数百条评论和私信。
这些主动联系她的人，大多自称银行工作人员。
其中一些报价相当直接：
“我们这边传统存款没有附加条件，6 个月利率最高可以做到 9.25%—9.45%，12 个月可以做到 9.3%—9.45%。”
还有银行员工直接发出类似这样的信息：
“新富郡（Tân Phú）支行敬送客户优惠利率：1—5 个月 4.75%，6—12 个月 9%—9.4%。”
值得注意的是，这些信息并不是通过银行官方网站、公开广告或者统一的挂牌利率对外发布。
不少银行员工选择使用匿名账号、副账号甚至其他账号，在社交媒体群组里寻找潜在客户，之后再通过电话或私信进一步沟通。
而更值得关注的是，超过 9% 的年利率，已经不再完全局限于过去那种数十亿越南盾甚至更大规模的存款。
一些客户只需要存入1 亿越南盾，甚至部分渠道没有明确规定最低存款金额，就可能收到类似报价。
银行挂牌利率不变，员工却开始“自己找客户”
这场存款争夺战最有意思的地方在于：
银行并没有大张旗鼓地提高官方挂牌利率。
没有大规模媒体宣传，也没有明显调整所有网点的公开利率表，但银行员工却开始主动出击。
在社交媒体群组中，几乎可以看到多家银行员工主动寻找存款客户。
目前市场上比较常见的报价，是6 个月期限约 9%，12 个月期限约 9.2%—9.48%，部分报价相比 8 月初又提高了约0.2 个百分点。
这意味着，普通储户现在看到的“官方利率”，与银行员工私下提供的实际报价之间，可能已经出现相当明显的差距。
一些情况下，两者甚至相差2—2.5 个百分点，个别银行的差距甚至超过3 个百分点。
这已经不是简单的“促销送利率”，而更像是一场围绕存款资金展开的销售竞争。
“特殊利率”到底是怎么来的？
一名在越南某大型股份制银行工作的员工 T.A 表示，当银行员工找到合适的存款客户后，可以根据客户情况提供不同的存款方案。
如果客户要求的利率明显高于银行公开挂牌利率，员工通常会向客户解释，这是银行针对特定客户提供的“优惠政策”或者“特殊支持”。
她表示：
客户可以选择在柜台存款，也可以通过线上渠道办理，但如果最终需要提前或者到期办理相关业务，部分情况下仍需要到柜台处理。
至于那些年利率达到 9% 以上的特殊报价，并不是普通员工可以直接决定的。
“这种利率属于协商利率，员工需要针对每一位客户向上级申请，获得批准之后才能执行。”
对于线上存款，情况则有所不同。
部分银行会给客户提供专门的优惠代码。客户按照员工提供的操作方式，在手机银行或者相关数字银行平台输入代码后，就可以获得高于普通挂牌利率的收益。
如果不输入优惠代码，则仍按照系统正常挂牌利率计算。
这也解释了为什么一些消费者看到的银行官方利率只有 6%—7%，但在社交媒体上却有人可以拿到 9% 以上的报价。
两个数字都可能是真的，只是对应的客户、产品和优惠条件不同。
数字银行也加入“抢存款”大战
在这场竞争中，数字银行同样没有缺席。
例如，Cake by VPBank 目前普通情况下 6 个月期存款的挂牌利率为7.2%/年，如果客户选择到期付息，同时符合相关优惠条件，还可以获得额外1.8 个百分点的利率优惠。
这一优惠主要针对首次在该行应用上存款的客户，适用于标准存款和积累型存款产品，最低存款金额仅为10 万越南盾，适用期限为 6—12 个月。
按照优惠后的利率计算，6 个月期存款实际最高利率可以达到9%/年，10—12 个月期限的实际利率最高则可以达到约9.2%/年。
Vikki Bank 目前公开挂牌的 6 个月和 12 个月存款利率分别为6% 和 6.1%，但在部分渠道，银行员工给出的客户报价最高可以达到9.48%/年。
与此同时，通过电话等渠道寻找存款客户，也正在变得越来越普遍。
“特殊利率”“专属利率”“总部支持”“特别计划”等词汇，开始频繁出现在银行员工与客户的沟通中。
对于普通储户来说，这意味着：
真正决定你最终能拿到多少利率的，可能已经不只是银行官网上的那张利率表。
为什么银行突然开始“抢存款”？
答案其实并不复杂。
银行缺钱了。
根据越南国家银行（NHNN）公布的数据，今年 7 月，除 1 个月以内的存款外，各期限存款平均利率均有所上升。
其中，越南盾存款方面，国有商业银行和股份制商业银行新老存款的平均利率，在1 个月以内约为0.1%—0.2%/年。
1 个月至 6 个月期限的平均存款利率为4.1%—4.6%/年，较 6 月份提高0.1 个百分点。
6 个月至 12 个月期限的存款利率为6.3%—7.8%/年，较 6 月份提高0.2 个百分点。
超过 12 个月至 24 个月期限的存款利率为6.0%—7.4%/年，而24 个月以上期限为7.2%—7.9%/年，均较上月有所上升，其中后者提高了0.1 个百分点。
从 7 月份开始，越南银行存款利率上升的趋势已经更加明显。
根据 MB 证券（MBS）的跟踪数据，其监测的 16 家银行中，有13 家上调了 6 个月及以上期限的存款利率，升幅约为0.1—0.8 个百分点。
与此同时，部分银行已经针对 6—12 个月期限推出9%/年以上的实际存款利率。
截至 7 月底，越南市场上12 个月以内期限的最高存款利率达到 9.3%。
12 个月期存款的平均利率约为8.63%，较年初提高了2.82 个百分点。
信贷增长快于存款，银行资金压力正在增加
更值得关注的是，进入 8 月以后，高利率并没有明显消失。
原因在于，越南银行体系目前面临一个越来越明显的资金矛盾：
截至 8 月 3 日，越南银行体系贷款余额较 2025 年年底增长8.8%，而同期新增存款仅增长6.2%。
也就是说，银行放出去的钱，正在比吸收进来的存款增长得更快。
越南国家银行表示，在资金使用需求高于资金募集能力的情况下，目前越南盾贷款与存款之间的缺口约为2 万亿越南盾。
这也意味着，银行必须想办法寻找新的资金来源。
传统的居民和企业存款之外，部分银行开始通过存款证书和债券等渠道进一步募集资金。
而在零售端，最直接的办法就是：
提高客户愿意把钱存进来的价格。
于是，一场看不见硝烟的“抢存款大战”开始出现。
真正值得关注的，是“挂牌利率”之外的市场
对于普通储户而言，这轮越南银行存款市场的变化有一个非常明显的特点：
公开利率和实际成交利率之间，正在出现越来越大的空间。
以前，大额存款客户可能才有资格与银行谈特殊利率。
如今，随着银行之间资金竞争加剧，特殊利率正在向更多普通储户开放。
1 亿越南盾，也可能成为银行员工争抢的客户。
从银行角度看，这是销售团队为了完成存款 KPI 而采取的主动获客方式；从储户角度看，则意味着在同一家银行、同一个期限下，不同客户最终拿到的实际利率可能并不完全一样。
所以，当前越南存款市场真正的变化，可能并不是那张公开利率表上增加了多少个 0.1 个百分点。
而是：
银行正在从“等客户来存钱”，变成“主动出去抢钱”。
当贷款增长继续快于存款增长，银行之间围绕资金成本展开的竞争，很可能还会继续。
而对于准备在越南配置资金、经营企业或者投资的人来说，接下来真正值得关注的，也许不仅仅是“哪家银行利率最高”，而是越南银行体系的资金成本、信贷增长以及企业融资环境，正在发生什么变化。
新闻来源：vietnambiz.vn