一直以来，100 万美元退休金，几乎都是美国退休规划的“黄金标准”。
不少人把它当作一个重要目标：只要退休时账户里有 100 万美元，晚年生活应该就不用太担心了。
但现在，这个数字已经悄悄变了。
根据美国西北互助人寿（Northwestern Mutual）最新发布的 2026 年《Planning & Progress Study》调查，美国人认为，想要过上比较舒适的退休生活，平均需要准备 146 万美元退休金，比去年的 126 万美元又增加了 20 万美元。
为什么短短一年，退休目标就上涨了这么多？
如果现在已经 40 多岁、50 多岁，是不是已经来不及了？
其实未必。
146 万美元（约人民币 1000 多万元）看起来确实不少，但它并不是凭空得出的数字。
理财界一直流传着一个著名的"4% 法则”。
简单来说，就是退休以后，每年提取退休资产的大约 4%，理论上有机会支撑约 30 年的退休生活。
按照这个算法：
如果退休时拥有 146 万美元，每年可以从投资账户提取约 5.84 万美元，每个月约 4860 美元。
再加上社会安全金（Social Security）收入，不少家庭一年大约可以拥有 8 万美元左右的退休收入，基本能够维持美国中产家庭较为舒适的生活。
当然，这只是一个经验法则，并不是适用于所有人的绝对标准，但也解释了为什么越来越多人把退休目标提高到 140 万美元以上。
真正推高退休成本的，主要有四个原因。
第一，通货膨胀。
过去几年，美国经历了几十年来最高的通胀水平。
今天 100 美元能够买到的东西，二三十年后可能需要 150 美元甚至 200 美元才能买到。
退休生活越长，通胀影响就越明显。
第二，人们活得越来越久。
过去很多人退休后生活二十年左右。
如今，越来越多人退休后还要生活三十年甚至更久。
退休金不仅要够花，还要能够抵御几十年的物价上涨。
第三，医疗费用越来越高。
医疗一直是退休后的最大开销之一。
一些研究估计，一对身体健康的美国夫妻，退休后仅医疗相关支出，就可能超过 50 万美元。
这也是很多家庭不断提高退休储蓄目标的重要原因。
第四，对社会安全金的担忧。
虽然目前 Social Security 仍正常发放，但不少美国人担心，未来随着基金压力增加，福利可能发生调整。
因此，越来越多人希望靠自己的退休储蓄，而不是完全依赖政府福利。
很多人看到 146 万美元，第一个反应就是：
“我现在 40 多岁了，还怎么存？”
事实上，退休规划最大的优势，并不是高收入，而是时间和复利。
假设长期投资平均年回报率约 7%，想在 65 岁拥有约 146 万美元退休资产，大致需要做到：
-
25 岁开始投资：每月约存 560 美元； -
35 岁开始投资：每月约存 1200 美元； -
45 岁开始投资：每月约存 2800 美元。
同样都是 146 万美元，开始时间每晚 10 年，每个月需要拿出来的钱几乎都会翻倍。
所以，退休规划最大的敌人，并不是股市，而是拖延。
很多人觉得退休理财很复杂，其实真正影响最大的，往往就是下面几件事情。
第一，把 401(k) 公司的 Match 拿满
如果公司提供 401(k) Employer Match，却没有存到能够拿满公司配比，相当于主动放弃了一部分工资。
这几乎可以说是最容易获得的投资回报。
很多理财专家都建议，在条件允许的情况下，至少先把公司的配比全部拿到。
第二，同时利用 Traditional 和 Roth 账户
Traditional 退休账户最大的优势是现在可以减少应税收入。
Roth 账户最大的优势则是退休后符合规定提领时，可以免税。
不少理财顾问都会建议，两种账户都适当配置，这样退休以后可以根据税率灵活安排提款，降低整体税负。
第三，不要忽略 HSA
如果参加的是高自付额医疗保险（HDHP），健康储蓄账户（HSA）往往是美国税务优惠最好的账户之一。
存进去的钱可以抵税；
投资增长不用缴税；
符合规定用于医疗支出时，提取也免税。
不少人甚至把 HSA 称为美国退休规划里的“隐藏版退休账户”。
第四，每次加薪，多存 1%
很多家庭收入越来越高，但退休账户却没有增加多少。
原因就是收入增加了，消费也跟着增加。
一个非常简单的方法，就是每次加薪时，把退休储蓄比例同步提高 1%。
对生活影响通常不会太明显，却可能在未来二三十年，多累积几十万美元退休资产。
很多华人家庭真正开始重视退休时，往往已经到了 50 岁左右。
好消息是，美国税法一直提供了"Catch-up Contribution（补缴）”机制。
50 岁以上人士，可以在正常缴款额度之外，再额外向 401(k)、403(b) 以及 IRA 退休账户追加缴款。
根据《SECURE 2.0》法案，60 至 63 岁之间，还可以享受更高额度的补缴上限。
对于退休准备落后的家庭来说，这是缩小退休缺口的重要机会。
此外，如果经济条件允许，适当延后领取 Social Security，每延后一年，每月领取金额通常都会继续增加，一直到 70 岁达到最高。
很多退休规划都会把这项策略纳入整体安排，以减少未来对个人储蓄的依赖。
146 万美元只是美国人心目中的平均退休目标，并不是每个家庭都需要准备这么多。
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