8 月 10 日，中国人民银行正式印发《中国人民银行"十五五"改革发展规划》及配套 9 份细分行动方案。这是央行首次以五年规划规格系统部署自身改革发展任务，主线明确指向“加快建设金融强国”。
规划不仅涵盖审慎推进金融开放、扩大人民币全球使用及深化跨境支付系统等宏观战略，更将推动数字人民币升级为具备存款属性的形态纳入其中。贯穿这些举措的核心暗线是：人工智能正从金融行业的“加分项”转变为建设金融强国的“必答题”。
值得注意的是，在 AI 加速渗透的同时，监管红线也在同步收紧。鼓励创新与划定边界并行，构成了 2026 年中国金融 AI 发展的真实图景。
一、政策底座：鼓励创新与划定红线并行
2025 年 12 月，中国人民银行科技司司长李伟明确表示，将“深化人工智能应用”作为“十五五”金融科技发展的关键核心内容。具体部署包括：出台稳妥有序推进 AI 金融应用的政策文件；加快建设金融领域国家人工智能行业应用中试基地，以降低模型训练成本和创新门槛；探索建立智能计算能力共建共享机制。这三项举措分别从规则、基础设施和资源三个维度，为 AI 落地夯实基础。
2026 年，落实国务院《关于深入实施"人工智能+"行动的意见》，中国人民银行联合国家发展改革委、国家金融监督管理总局、中国证监会共同发布《关于"人工智能 + 金融"的实施意见》。这份四部委联署文件标志着金融 AI 已成为跨部门的系统工程。
监管划定高风险场景与数据红线
在鼓励政策释放利好后不久，国家金融监督管理总局于 2026 年 6 月公布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，系统性界定了 AI 在金融领域的“高风险应用场景”。文件明确，涉及资金交易、资产评估、信贷审批、承保理赔、风险管理等直接影响客户利益和金融合约达成的生成式 AI 场景，均被视为高风险应用。
针对高风险应用，文件确立了严格的管理铁律：须经机构风险管理委员会批准后方可实施；关键环节必须建立人工监督和干预机制；可解释性不足的场景仅能作为辅助工具，最终决策权必须保留在人类手中。
在数据安全方面，文件明确规定：姓名、身份证号、手机号、银行卡号等个人敏感信息及隐私数据，严禁用于生成式人工智能模型的训练和优化。这一规定从源头上防范了隐私泄露风险。
治理架构上，要求指定专门委员会负责 AI 治理，建立覆盖需求分析、数据准备、训练开发、部署运行、维护迭代、评估退出的全生命周期管理体系，并实施风险分类分级管理。
央地协同构建落地链条
地方层面迅速响应。广东省提出到 2028 年推出 60 个具有行业影响力的示范应用典型案例，支持银行信贷审批智能化、证券基金期货投研风控智能化及保险承保理赔全流程升级。从中央的“政策底座”到地方的“示范清单”，一条自上而下的落地链条正在形成。
二、应用规模：从千亿到 140 万亿的跨越
据经济日报分析，我国银行业日均 AI 文本调用量从 2024 年初的千亿级，激增至 2026 年 3 月的 140 万亿次，两年间增长约千倍，标志着银行业智能化已越过试点期，进入规模化通道。
头部银行实现商业闭环
招商银行：截至 2026 年 5 月底，日均 AI 文本调用量达 330 亿次，大模型成本收入比稳定在 20%。这一指标证明智能服务已形成清晰的商业闭环，技术投入能够被业务价值有效覆盖。
中国邮政储蓄银行：已落地超 370 个大模型应用场景，AI 助手覆盖研发至客户服务全链条。其零售营销 AI 助手触达超 5400 万名高潜客户，信贷尽调效率提升超过 50%，实现了从“点状试点”到“全面织网”的转变。
新网银行：建成包含 15 类数字员工、100 多个 AI 助手的协同网络，推动运营模式从系统流程驱动转向“数字员工 + 专业团队”协同，重新定义了银行岗位的组织形态。
战略共识与知识产权积累
行业战略共识已固化：工商银行迭代为“数智工行”，中国银行全面实施“人工智能+"行动，兴业银行将数智化确立为第一战略。竞争焦点已从“要不要做”深化为“如何创造价值”。
在知识产权方面，截至 2025 年末，过去十年中国金融科技相关专利申请量占全球 38%，是全球十年前的 10 倍。全球申请量前十名中，中国企业占据 8 席，其中工商银行、中国银行专利均超 3000 项。这表明中国金融机构在 AI 领域的投入并非跟风，而是形成了持续沉淀的技术资产，并在规则与标准话语权上逐步向东迁移。
三、行业供给：专用“行业大脑”崛起
通用大模型难以完全满足金融核心场景对风控、投研、合规及信贷的专业需求。上海市在《软件和信息服务业发展"十五五"规划》中明确提出构建 AI 金融创新产品矩阵，重点研发金融行业大模型。
聚焦核心场景与资产数字化
上海规划聚焦智能投顾 AI 助手和 AI 合规风控系统，分别对应“增效”与“守规”两端。这与监管总局划定的高风险场景及人工干预要求严丝合缝，表明政策红线正在倒逼技术端生长出更专业的合规工具。
此外，规划还提出依托智能合约和区块链，探索现实世界资产（RWA）的数字化拆分与合规流通。这将 AI、数字人民币、区块链与资产数字化串联，成为金融工程的底层扩展。
从全局看，央行定方向、建基地，地方推产品、落场景，“国家出题、地方答卷”的协同节奏已在金融 AI 领域成形。
四、结语：狂奔与红线并存的中国式路径
2026 年的中国金融 AI 呈现出独特的“中国式路径”：一方面，140 万亿次的日调用量和数百个落地场景显示行业已跨过概念期；另一方面，三十余项安全红线、人工最终决策机制及隐私数据禁令，为规模化应用套上了缰绳。
这种“油门”与“刹车”并行的设计，看似牺牲了部分效率，实则是金融行业稳健发展的前提。在涉及资金与合约的关键链路，只有守住红线，规模化才能立得住脚。
央行将“金融强国”写入五年规划，其深层逻辑在于利用 AI 重塑金融体系。这是一场“能力层 + 通道层”双线并进、“鼓励 + 约束”双轮驱动的深刻变革。当行业大模型真正长在金融核心场景中，2026 年或许正是中国金融 AI 从“建章立制”走向“全面渗透”的历史起点。
数据来源：新华社、中国证券报、金融时报、人民网、经济日报、上海证券报、投资者网、每日经济新闻，以及中国人民银行、国家金融监督管理总局等公开文件与规划文本。
作者介绍：陈庆，资深 CIO，锦囊专家副总经理兼研究院院长。曾任中粮可口可乐、中国食品、万达主题娱乐、融创文旅等企业 CIO，埃森哲（中国）咨询总监。