当宠物从“它”变成"TA"，宠物保险正经历从边缘走向中心的市场觉醒。过去五年，宠物险保费规模从 5000 万元跃升至 35 亿元，超 50 家险企入局。然而，面对超 1.2 亿只宠物，行业渗透率仍不足 3%。“看病贵”虽是最大痛点，但传统“人宠分离”的旧逻辑让保障被视为“额外开销”。2026 年 7 月，京东保推出“人宠共保”模式，试图打破这一边界。
一张保单覆盖人与宠：打破“人宠分离”边界
“人宠共保”的核心在于重构家庭保障场景。以“一人加一宠”为例，投保指定产品后，宠物医疗非直赔部分赔付比例最高可达 90%；用户意外医疗保障最高可提升至 4 万元，实现 100% 报销、0 自付。该模式将人与宠物纳入同一保障体系，一次投保、统一管理，让用户在配置自身健康保障时，同步升级爱宠权益。
从决策逻辑看，这种绑定显著降低了用户门槛。一份保单覆盖两个生命，比分别购买两份保险更简便，心理阻力更小。
直赔、权益金与人宠互认：破解“看病贵、不透明”
针对宠物医疗“收费不透明”及自费支出高的问题，“人宠共保”依托三项服务推动价格透明化与规范定价：
药品直赔，费用清晰
宠物生病（含处方粮）可实现结算环节即赔付，消除“花了多少、能报多少”的不确定性，确保费用流向清晰。
全年权益金，降低感知负担
提供全年 720 元权益金（每月 4 张满 50 减 15 元券），让用户在购买日常健康消费品时形成明确价格预期，有效降低对非标定价的敏感度。
双向权益体系，一站式兼顾
主人投保可享专属个人健康权益，包括线上京东自营购药 5 折福利及线下就医 100% 医疗费用报销。依托成熟的医药供应链，产品打通人宠双向权益，全方位赋能日常健康养护。
此外，该模式并非孤立保单，而是贯穿京东宠物大生态的纽带。依托京东健康与京东宠物，串联起消费与健康全链路场景，合作全国 1.5 万家医院，构建从预防、养护到理赔的闭环服务。
渗透率不足 3%：宠物保险的三重阻力
宠物保险长期低迷主要受限于三大因素：
认知壁垒
多数家庭风险意识薄弱，视宠物险为“额外支出”。在“看病贵”共识下，低投保率反映出信任尚未建立。
产品错配
主流产品多拒保高龄、纯种或有慢性病史的高风险宠物，而这类群体恰恰最需要保障。市面上约 90 款产品高度同质化，难以满足多样化需求。
信任鸿沟
拒赔理由多变、续保涨价、定点医院频繁变动等问题，导致消费者从“想买”转为“不敢买”。
“人宠共保”旨在通过将宠物保障作为人保的“附加权益”，降低购买心理阻力。但若理赔环节仍存在纠纷，用户流失风险依然较大。业内预计，未来 3 至 5 年渗透率有望提升至 7% 以上，但这需多重合力。
高赔付率与亏损并存：险企盈利困局
宠物险是财险中赔付率最高的险种之一，部分公司已因亏损退出市场。核心原因在于宠物医疗缺乏统一诊疗规范和收费标准，“同病不同价”推高了赔付成本。
同时，逆向选择和道德风险棘手。带病投保、有组织的骗保行为升级，导致“险企赔不起，用户觉得不好赔”的双输局面。
这表明，若宠物医疗底层基础设施不健全，仅靠产品创新难以破局。解决理赔纠纷、收费透明及骗保问题，才是建立行业信任的关键。
标准化与数据互通：行业破局关键
要真正提高渗透率，仅靠形态创新远远不够，需从以下三方面发力：
夯实标准化基石
宠物医疗亟需全国统一的诊疗规范和收费标准。2025 年 8 月实施的《宠物诊疗机构诊疗服务指南》是开端，但全面标准化仍需时日。
抓牢数据互通
普及宠物芯片与电子身份档案，实现保险与医疗机构数据互通，精准核验投保个体及既往症，从源头遏制逆向选择和骗保。
深化医险联动
探索“医院—保险公司—用户”三方协同机制。如蚂蚁保联合多方发布诊疗规范，京东保依托直赔网络探索生态协同，均为破解高赔付率困局的有效路径。
“人宠共保”能否大幅提升渗透率？它能起到推动作用，但非单一答案。渗透率的最终提升，取决于行业能否跨越“信任鸿沟”——让消费者相信买了能赔，让险企相信卖了能赚。当保障体系完成从“人宠分离”到覆盖“人宠家庭”的转变，每一次重新定义家庭保障的尝试，都值得被看见。