过去几年，银行最常见的客户权益是什么？咖啡券、视频会员、机场贵宾厅、积分兑换、消费返现……这些权益曾是银行零售营销的“标配”，也是拉新、促活的重要抓手。但随着各家银行持续加码，权益越来越同质化，客户越来越“无感”，营销投入不断增加，转化效果却越来越弱。
而今年，一种全新的权益开始进入银行视野。
AI Token（大模型算力）。
招商银行、平安银行、苏商银行等机构，已经陆续将 AI 算力作为客户权益发放。从表面看，只是把咖啡券换成了Token，但本质上，它意味着银行权益体系正在发生一次重要转向——从服务生活消费，转向服务数字生产力。对于零售银行而言，这不仅是一项新的营销权益，更可能成为未来几年权益运营的重要方向。
过去，银行权益解决的是“让客户愿意来”。今天，更重要的是“让客户愿意持续留下来”。而传统权益正面临三个越来越明显的挑战。
第一，客户已经不缺生活权益。
咖啡券、外卖券、视频会员几乎成为互联网平台和金融机构的标配，用户对这类权益的感知不断下降，权益投入越来越高，营销效果却越来越弱。
第二，高价值客群的需求正在发生变化。
程序员、AI 开发者、自媒体创作者、设计师、小微商家……越来越多生产力人群每天都在使用 AI 工具，他们真正愿意付费的是模型调用额度、AI 办公能力，而不是一张咖啡券。
第三，AI Token 正在成为新的数字消费品。
随着大模型商业化进入普及阶段，越来越多用户开始为 ChatGPT、Claude、MiniMax、腾讯混元等 AI 服务付费。Token 已逐渐成为一种新的数字资源，也为银行提供了一种兼具高感知价值、低履约成本的新型权益。
过去，银行送的是消费；未来，银行送的可能是生产力。
目前来看，行业已经形成三种较为成熟的运营路径，不同类型银行可以根据自身业务目标选择不同模式。
三种运营路径可以简单理解为：
拉新送 Token、活客攒 Token、增存换 Token。
第一种：把 AI Token 做成开卡礼，打造新的获客理由
代表案例：招商银行运通工程师信用卡
2026 年 6 月，招商银行推出国内首张正式搭载 AI Token 权益的信用卡，客户完成新户开卡并首刷达标后，即可领取不同档位的 AI 算力套餐，包括高并发 Agent 调用、AI 视频生成、代码开发等不同场景的 Token 权益。
与传统几十元咖啡券相比，这类权益对目标客群的吸引力更强，也更容易在程序员社区、自媒体圈层形成自传播。
招商银行真正的创新，并不是“送 Token”，而是把 AI 算力变成了信用卡新的价值主张，让生产力工具成为开卡理由。对于信用卡业务来说，AI Token 更适合作为新户权益，用于打造差异化获客，而不是长期运营工具。
第二种：把 AI Token 做成“数字积分”，持续激活客户
代表案例：平安银行 AI 智算借记卡
如果说招商银行关注的是拉新，那么平安银行更关注长期经营。
平安银行联合银联和腾讯云推出 AI 智算借记卡，构建了一套“用卡即算力”的长期运营体系。
整个权益设计分为三个层次：
● 开户即可获得基础算力兑换权益；
● 日常消费累计 Token 积分，支付达标可获得额外奖励；
● 当客户资产提升至一定规模后，还可以解锁更高等级的 AI 算力权益。
客户每完成一次消费，都在积累未来可兑换的 AI 能力。Token 不再只是一次性赠品，而成为类似积分的新型数字权益，把 Token 纳入积分体系，让客户的每一次消费都成为持续运营的触点。
第三种：把 AI Token 做成资产权益，带动资金沉淀
代表案例：苏商银行【千万 Token 免费领】活动
对于没有信用卡牌照的银行而言，同样可以借助 AI 权益开展客户经营。
苏商银行推出“千万 Token 免费领”活动，客户在活动期间报名参与，只要资产较基准日提升达到指定标准，即可兑换不同档位的大模型 Token 权益，权益覆盖腾讯云、阿里云、百度云等多个 AI 平台，最高可获得千万级 Token。
相比传统“送礼品吸引存款”，AI Token 更符合年轻客户和数字人群的使用需求。同时，活动并未强制要求资金长期锁定，而是先降低参与门槛，再通过后续经营提升客户留存。
目前，这类模式已经被不少区域银行借鉴，逐渐成为中小银行开展差异化权益运营的新方向。
回过头来看，这三种玩法虽然路径不同，但本质一致。
招商银行解决的是获客；
平安银行解决的是活客；
苏商银行解决的是AUM 增长。
Token 本身并不是目的，它只是银行完成客户经营的新媒介。
未来，银行真正竞争的，不再是谁送得更多，而是谁能够把 Token 与支付、财富管理、信贷、企业服务等业务场景打通，让权益持续创造价值。
AI Token 的出现，本质上是银行权益从“消费侧”向“生产侧”的一次跨越。
过去，银行送咖啡、送立减金，是在为客户的消费体验埋单。
今天，银行送算力、送 Token，是在为客户的生存效率赋能。
消费权益让人“开心一时”，生产力权益让人“依赖长期”。
随着各大银行陆续加入 AI 权益赛道，算力赠送很快就会从“亮点”变成“通配”。
真正留给运营人的思考题是：
当算力如同水电气一样普及，我们该如何把这些生产力工具，真正嵌进客户的工作与生活场景里，变成下一次活客的入口？
北银金科数字化运营团队，深度融合互联网基因与金融业务逻辑，具备成熟的数字化实战经验。已服务多家银行及金融机构，覆盖零售、对公、信用卡、私行等多业务条线，是金融机构数字化转型路上值得信赖的运营伙伴。
