北京，2026 年 7 月 16 日——人工智能（AI）已确立为中国银行业的核心战略，但行业讨论焦点正发生深刻转变。过去 18 个月，银行主要致力于大语言模型能力建设与生产率提升；而在近日由亚洲银行家主办的"2026 中国未来金融对话”中，议题已升级为：AI 将如何重塑银行组织架构、革新治理体系、重构客户关系并创造可持续商业价值。
本次对话延续了同年 3 月上海“亚洲银行家国际 AI 金融峰会”的议题。彼时，行业关注点在于 AI 基础设施、经济性及部署模式；如今，随着推理模型、智能体 AI 及开源平台的迅猛发展，讨论重心已从“能否规模化”转向“如何负责任地融入”。在维持客户信任、严守治理底线及保持商业纪律的前提下，将 AI 深度嵌入商业模式，成为当前银行业的首要任务。
监管指引明确责任主体，宏观环境塑造竞争格局
亚洲银行家集团董事、大中华区总裁于思宇在开幕致辞中指出，国家金融监督管理总局近期发布的《银行业保险业人工智能安全发展与应用指导意见》是行业里程碑。该文件确立了核心原则：部署 AI 的金融机构须承担主体责任。这将根本性地改变银行在治理架构、采购流程及问责机制上的处理方式。
亚洲银行家集团董事、大中华区总裁 于思宇
监管要求贯穿会议始终。指导意见涵盖治理、技术开发、数据管理及风险管理等维度，特别强调对高风险 AI 应用必须保持实质性的人类监督。同时，政策鼓励大型机构向中小机构共享 AI 基础设施，标志着 AI 能力正从单一机构的专属优势演变为行业共用能力。
在宏观层面，对外经济贸易大学经济学教授龚炯分析指出，地缘政治冲突与技术进步（尤其是 AI）是塑造全球经济的两股核心力量。尽管地缘不确定性影响贸易投资，但主要经济体对 AI 基础设施的持续投入将成为未来发展的决定性特征。凭借技术投入、产业升级及快速迭代的 AI 生态，中国在长期竞争力上占据有利位置，但贸易关系演变仍是金融机构需应对的关键变量。
对外经济贸易大学经济学院教授 龚炯
亚洲银行家集团创始人、主席以理结合其新著《构建 AI 银行》（Building the AI Bank）提出，银行不应仅视 AI 为数字化的下一阶段，而应借此重新分配决策权、重塑客户互动并建立全新治理结构。随着 AI 智能体具备自主交易与决策能力，银行需重构组织职责与支付架构，而非简单地将 AI 叠加于旧有模式之上。此外，客户关系正进入新阶段，智能体代表客户行动将降低对传统渠道的依赖，推动银行接入更广泛的数字生态，可编程货币与代币化存款等创新亦将随之演进。
亚洲银行家集团创始人、主席 以理
亚洲银行家研究院数据显示，中国银行业转型加速。研究经理曾庆贇发布的年度报告显示，在参评案例中，超过 60% 涉及智能体 AI，表明行业已从试验走向运营部署。当前，技术已非主要制约因素，算力与模型能力基本具备；真正的挑战在于数据就绪程度的不均衡。领先机构数据治理完善，而多数银行仍需在数据整合与质量管理上发力，以支撑 AI 在全业务职能中的稳定运行。
亚洲银行家研究经理 曾庆贇
AI 银行进入运营阶段：从技术验证到流程重塑
若第一阶段是验证技术可行性，当前的圆桌讨论则显示，行业重点已转向将 AI 嵌入核心业务流程，并建立适配自主智能系统的治理机制。
零售银行：从标准化到真正个性化
零售条线专家指出，AI 的最大机遇在于实现真正的个性化服务，而非简单自动化。传统银行受限于数据分析能力，多提供标准化产品；而推理模型使银行能在信用评估、产品推荐中纳入更广泛的情境信息，彻底改变服务交付方式。
风险管理：可解释性与新工具的平衡
传统统计模型因可解释性强且符合监管要求，仍不可或缺；但推理模型为解读快速变化的市场与客户行为提供了新工具。AI 已在反欺诈与反洗钱领域展现价值，并通过多维分析优化信贷决策，而非单纯依赖数据规模扩张。
架构与安全：构建灵活工程体系
AI 架构负责人强调，银行需建设能随技术演进的灵活工程架构，避免过度优化当前接口。安全部署需结合沙箱测试、渗透测试及受控生产环境，同时警惕 AI 智能体带来的新型网络安全与运营风险。
治理为核心：平衡创新试验与风险控制
治理成为圆桌讨论的核心。多位科技负责人指出，应将 AI 治理纳入现有全面风险管理体系，而非另起炉灶。业务部门对结果负责，技术团队对模型、数据及平台韧性负责，这一清晰的问责基础加速了应用落地。
针对面向客户的高风险应用，监管要求尤为严格。当 AI 参与重大决策时，人类监督、持续监测及干预机制必不可少。治理框架需在审慎风控与业务试验间取得平衡，既要防止抑制创新，又要确保全机构运营模式、职责分工的同步变革。
可解释性仍是关键考量。具有国际经验的银行优先将 AI 用于内部运营，待成熟后再扩展至客户互动，以确保决策透明且可控。此外，行业协作机会凸显，通过数据共享增强公司银行服务，并建立共同的 AI 安全测试方法与标准，共享威胁情报，将是未来趋势。
从试验走向竞争优势
2026 中国未来金融对话表明，中国银行业已进入全新的应用阶段。讨论焦点不再是"AI 是否有效”，而是如何将 AI 深度嵌入运营模式、强化治理、夯实数据基础并重构组织。
思维转变显著：从关注基础设施成本与规模化可行性，转向关注如何负责任地部署 AI、创造可衡量的商业价值并维持客户信任。技术创新与监管发展日益紧密，一套既鼓励创新又强化问责的监管框架，为银行从试点迈向企业级部署指明了方向。
未来，竞争优势将不再取决于谁最先部署 AI，而取决于谁能最有效地将其融入治理、运营与客户体验。随着执行能力、问责机制及商业转化能力的提升，中国银行业正稳步迈入 AI 赋能的新纪元。