国内小额贷款监管持续收紧，越来越多金融从业者与创业者选择出海东南亚。其中，规则透明、利率优势显著、门槛友好的泰国小额贷款牌照“PICO”，成为布局泰国下沉信贷市场的热门合规资质。
很多意向从业者对PICO牌照仍有诸多疑问：标准版与PICO Plus如何区分？利率和借款对象等有哪些硬性规则？申请流程如何、必备材料有哪些？
本文结合泰国官方最新政策，覆盖从牌照规则、准入条件、申请流程，助力企业合规布局泰国信贷市场。
一、PICO牌照是什么
“PICO”指PICO Finance（พิโกไฟแนนซ์）牌照，是泰国财政部自2017年起正式实施的省级小额贷款监管框架，目的是将民间高利贷纳入正规体系，为无法进入银行系统的低收入群体提供合法信贷渠道。主管部门为财政部下属的财政政策局（Fiscal Policy Office，简称FPO）。PICO持牌机构可以向个人（自然人）发放小额贷款，并可突破泰国《民商法典》通常15%的年利率限制。
二、PICO牌照分类
PICO牌照目前主要分为两类：
（1）Standard PICO（或单称“PICO”，标准版PICO）：单一借款人贷款额度不超过5万泰铢。
利息、放贷收益、违约金、服务费及其他所有费用合计，有担保的贷款综合年化有效利率上限为33%，无担保的贷款综合年化有效利率上限为36%。
（2）PICO Plus：单一借款人贷款额度不超过10万泰铢。
其中5万泰铢以内的贷款执行与标准版PICO金融牌照一致的利率上限（担保贷33%、无担保贷36%）；超出5万泰铢的剩余部分贷款，全部费用合计年化综合有效利率不得超过28%。
注意，PICO是省级牌照（PICO的“P”是“provincial”的缩写），标准版PICO不能跨省经营，2025年起财政部开始研究并拟推动放开允许PICO Plus服务周边邻省，但尚未出台正式规定。
三、申请资格要求
申请主体：申请人必须为法人主体，仅限有限公司或合伙企业，且不能为银行。
最低实缴注册资本：标准版PICO为500万泰铢，PICO Plus为1,000万泰铢。
外资股权限制：外籍股东持股比例不得超过49%，即必须由泰国人持有过半数股权。并且，非泰国人不能担任授权签字董事。
高管与股东品行要求：董事、经理、执行合伙人等有权管理人员及股东不得存在下列情形：
目前处于破产状态或曾有破产记录；
经法院生效判决认定犯有经济类犯罪并被判处监禁；
曾担任某经营主体的董事、经理、执行合伙人等有权管理人员，且该主体存在违反PICO牌照经营相关法定要求或许可条件的情形；
自身财务状况或经营活动可能严重损害公共利益。
其他运营要求：
取得牌照后，须在1年内开展实际业务；
牌照仅适用于总部所在省份，借款人必须是该省居民（即借款人的户籍地、居住地或工作地必须位于牌照注册的省份），贷款对象仅限自然人，不含法人；
不得吸收公众存款。
四、如何申请PICO牌照
1.申请PICO的资料
通常包括
申请表；
公司注册证书（PK0401）、公司章程、公司注册证明书、股东名单（BOJ5）、公司设立登记事项（BOJ3）
董事、经理、执行合伙人等有权管理人员填写的资格认定表/财务状况声明（填写FPO模板）；
全体股东填写的资格认定表/财务状况声明（填写FPO模板）；
所有股东、董事的身份证件副本；
实缴资本银行存款证明、证明实缴金额符合要求的财务报表（并附审计师信息，包括审计师姓名、现住址、电话号码、公司审计记录及审计师执照复印件等）；
同意公司申请PICO牌照的董事会决议；
经营计划书（填写PICO模板，包括业务概况、目标客群、含信贷政策、客户服务与合规管理、催收程序、客诉处理等）；
办公场所使用证明（租赁合同或房产证）、场地照片及位置地图；
泰国警察局出具的董事、高管、全体股东无犯罪记录证明。
2. 申请PICO的流程
主要步骤如下：
01.第一步：设立泰国法人
在DBD注册有限公司/合伙企业，注册资本须达到牌照要求（500万或1,000万泰铢），并完成实缴，同时确保股权结构符合泰方控股要求（泰方持股≥51%）。
02.第二步：准备申请材料
03.第三步：提交申请
申请可提交至FPO总部、省级财政局（Provincial Finance Office）、政府储蓄银行或泰国农业与农业合作社银行（BAAC）各省网点；也可在PICO官网（https://www.1359.go.th/picodoc/）线上提交。
04.第四步：审核与批准
FPO在材料齐全后60个工作日内完成审查。审核通过后，由财政部部长签发许可证。
05.第五步：开业
取得牌照后1年内须正式开业。
关注我们，下一期，我们将分享PICO牌照审批的难点以及线上经营限制！
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