近期，浦发银行信用卡中心在银登网挂出2期信用卡不良贷款转让项目，债权总额约高达72亿元，涉及25.5万笔债权，这家银行曾经引以为傲的信用卡业务，如今正以不良资产包的形式被推向市场。
公开信息显示，这批资产包中第1期未偿本金约14.58亿元，未偿利息约17.96亿元，其他费用约317万元，本息合计约32.54亿元，涉及151,537笔资产，借款户数146,425户。
第2期未偿本金约15.10亿元，未偿利息约24.30亿元，其他费用约217.7万元，本息合计约39.40亿元，涉及103,239笔资产，借款户数99,603 户，两期合计未偿本息费约72亿元，其中利息达42.3亿元。
这批资产的逾期账龄很长，两期的加权平均逾期天数分别为2226.4天和2121.3天，折算下来平均已逾期近六年。
从债务类型来看，这是一批小额分散的信用卡不良，其中第1期户均本金约1万元，99%以上的本金余额在5万元以内。
第2期户均本金约1.52万元，超七成以上本金余额在10万元以内，借款人加权平均年龄约44岁，30至50岁的中年客群占本金规模七成以上。
需要注意的是，持卡等级方面，第1期超八成、第2期近九成的借款人持有白金卡或高端白金卡，这也意味着这一批客户多为前些年信用卡业务扩张时期获取的中高净值人群。
如此集中的出清节奏，与该行过去数年信用卡业务的快速扩张有关，具体而言，浦发银行早年曾大量发行白金卡、高端白金卡，在快速占领市场的同时，也为日后埋下了隐患。
信用卡业务的风险具有滞后性，发卡时基于当时还款能力的授信，在借款人经济能力发生变化后集中暴露为逾期和不良。大量不良债权累计在账面上，持续消耗拨备资源，批量转让便成了最直接的减负方式。
事实上，银行加速转让不良资产，主要受监管考核压力、财务优化需求以及市场处置渠道日益成熟等多重因素推动。为满足拨备覆盖率和资本充足率等监管要求，银行需通过转让不良资产来降低不良贷款余额，同时释放被低效资产占用的资本规模。
此外，银行出于拨备消耗等因素考虑，不希望批量转让的个人不良贷款价格打折太多，但批量收购的个人贷款只能采取清收、重组等手段自行处置，不得再次对外转让，受让方则希望压低价格留出利润空间，导致价格往往需要压得很低才能成交。
当前，银行各类型零售贷款不良率都在上升，零售风险正在暴露当中，近几年信用卡贷款不良率也在持续上升，不过，从斜率来看上升趋势在放缓，但从信用卡贷款不良生成率来看，仍处于较高水平。在此背景下，银行通过批量转让实现风险出清，虽带来短期账面损失，但可释放资本、降低拨备压力，并避免长期持有低效资产的机会成本。
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