银行卡开始扎堆“玩”AI了！啥情况？

当前，银行卡权益体系正经历一场静默变革。继 6 月初行业试水后，农业银行、交通银行、招商银行、平安银行、浦发银行及网商银行等多家机构近期密集发布 AI 主题借记卡与信用卡。

业内人士指出，此轮新品不再聚焦传统餐饮返现或商旅贵宾厅，而是将 AI 算力服务、大模型会员及 Token（词元）消耗额度嵌入核心权益包。在零售业务存量博弈与年轻客群获客艰难的背景下，此举被视为银行卡从单纯“资金中介 + 消费返点”工具，向“生产要素（算力）中介 + 场景入口”转型的关键落笔。

01 扎堆上线：多家银行的差异化算力棋局

农业银行：7 月 10 日上线 KIMI 联名信用卡，分普通卡与高端白金卡。消费可转化 AI 算力额度兑换 Agent 使用权及高级功能，高端卡新客达标有机会获赠 KIMI Allegretto 等级会员月卡。

交通银行：同日联合中国银联推出人工智能主题借记卡，绑定云闪付可获赠主流大模型专属权益金，资产达标再赠 100 元；同系列程序员主题信用卡权益同步升级。

浦发银行：联合中国银联、阿里云发布科技菁英信用卡（云智版），聚焦 AI 开发者及数智产业从业者，提供最高 30 亿 Tokens 千问大模型算力补贴及阿里云自营 AI 产品优惠。

平安银行：6 月 30 日联合中国银联、腾讯云推出"AI 智算卡”，整合算力聚合付费与基础金融服务。持卡人日常消费可累积算力权益，开卡达标可获银联云 TokenPlan 基础套餐及腾讯 WorkBuddy 积分。

网商银行：6 月 25 日升级“生意金卡”，联合阿里云等推出国内首张面向小微经营者的 AI 权益卡，提供 Token 试用、内容生成、客户拓展、商机判断及门店选址评估等服务。

招商银行：6 月 12 日面向 AI 及科技从业者推出运通工程师信用卡，将 Token 纳入新户礼，成为国内首张搭载 Token 权益的信用卡，新户达标至高可享每月 18 亿 Token M3 用量。

02 逻辑解构：打破内卷与重构用户连接

新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅认为，过去十余年银行卡权益陷入同质化，AI 技术普及为银行打破困境提供了切口，将 AI 权益打包进银行卡本质是寻找全新用户价值锚点。

袁帅指出，银行把 AI 会员、Token 作为核心卖点，精准击中普通用户使用 AI 的痛点：主流 AI 订阅制收费让低频用户不愿月付，多平台单独开会员不划算。银行整合多平台 AI 会员提供一站式入口，价值感知高于传统满减，对年轻用户、职场人及创作者吸引力显著；赠送 Token 则切中深度用户的核心成本。从银行逻辑看，AI 卡是重构用户运营体系的抓手，传统“交易驱动”互动极低，AI 权益打开了高频互动新通道。银行在合规前提下了解用户 AI 使用偏好后，可进行精准金融推荐，从而提升忠诚度。

苏商银行特约研究员高政扬表示，银行旨在锚定 AI 产业浪潮，展开差异化客群深耕与场景边界拓展。当前银行零售业务竞争加剧，年轻客群渗透率承压，亟须新价值锚点，AI 算力恰好提供这一契机。

高政扬认为，此前银行卡权益集中于餐饮、商旅、文娱，同质化加剧导致获客成本攀升。随着大模型与 AI 工具融入生产办公链路，算力资源成为 AI 时代新型需求，覆盖多元高价值客群。银行可借此将权益体系从生活消费型向生产服务型升级，向算力服务中介延伸。通过开户赠礼将金融行为与 AI 服务绑定，能有效触达高黏性数字生产力客群，提升活跃度与留存率，沉淀新型用户行为数据，卡位 AI 消费支付入口。

03 冷思考：落地堵点与代际升级之路

专家认为，这一轮权益迭代背后，是零售金融跳出传统补贴陷阱、寻求价值链跃迁的必然选择，标志着银行卡的服务内核已迈入全新发展周期。

南开大学金融学教授田利辉表示，银行密集推出 AI 银行卡，是零售金融从“消费返利”向“生产赋能”的范式革命。当 Token 成为“新咖啡券”，银行卡便从支付工具升级为数字生产力入口，更是金融业从“资金中介”向“算力中介”的战略跃迁。也有业内人士认为，该系列产品将大模型算力、智能体会员等纳入权益体系，标志着银行卡从支付工具向 AI 能力分发载体演进。

针对落地挑战，博通咨询首席分析师王蓬博指出，算力成本波动、各厂商 Token 标准不统一及权责划分不清，是当前规模化推广的三大堵点。国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，未来权益载体将从实物向数字权益、算力额度延伸，构建“消费—算力—生产”的价值闭环。

袁帅强调，后续能否跑出可持续商业模式，关键在于能否真正把 AI 价值与金融服务核心需求结合，这取决于银行在技术投入、服务打磨及风险管控上的持续努力。用户选择和市场反馈，将成为该赛道未来走向的决定因素。