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再过不到一周，8 月 1 日就要正式执行《个人贷款业务明示综合融资成本规定》了。现在各家开展贷款业务的机构，都在推进最后的落地准备工作。
7 月 23 日，中邮消费金融有限公司在官方网站发布《综合融资成本明示表》，并于发布当日正式生效，成为持牌消费金融行业中较早公开落实该项监管要求的机构。
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明示表覆盖两类成本，匹配新规披露要求
中邮消金本次发布的明示表，主要包含两部分内容。
第一部分是正常履约场景下的年化综合融资成本。即借款人按合同正常还款期间，所有需要支付的利息和相关费用，统一折算成年化利率集中展示，借款人可以直接读取完整的融资成本水平。
第二部分是违约场景下的或有成本。也就是借款人出现逾期、贷款资金被挪作他用等违约情况时，可能产生的相关费用。
图片来源：中邮消费金融官网
今年 3 月，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布该项新规，要求所有贷款机构必须向借款人逐项列明息费项目、收费主体、收费标准，并统一计算年化综合融资成本。
具体执行分两类场景：线上办理贷款的，必须以弹窗形式展示明示表，同时设置强制阅读时间，借款人确认阅读后，才能签署贷款合同；线下办理贷款的，必须由借款人在明示表上签字确认。上述监管要求，在本次发布的明示表中均有对应体现。
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新规瞄准息费不透明行业痛点
这项监管规定的出台，直接针对此前个人贷款市场长期存在的成本不透明问题。
过去不少贷款产品在宣传时，只标注较低的名义年化利率，但实际放款过程中，还会额外收取担保费、增信服务费、会员费、咨询服务费等多项费用。
这些费用不纳入宣传利率的计算范围，借款人如果不自行逐项核算，很难准确知晓实际承担的总融资成本，也因此引发大量 “实际成本远高于宣传利率” 的消费投诉。
除此之外，部分机构会通过捆绑销售增信服务、会员权益、咨询服务的方式增加收费，进一步抬高借款人的隐性成本，很容易对借款人造成误导。
03
率先落地释放行业规范信号
中邮消金本次率先发布明示表，不是简单增加一张信息披露表格，而是标志着个贷成本透明化的监管要求，已经进入实质落地阶段。
新规的核心作用，是通过统一全行业的披露标准，从规则层面约束贷款机构的收费行为，将此前未公开的各项收费全部纳入明示范围。对借款人而言，签合同前就能明确知晓全部借款成本，无需自行逐项核算，也不会被拆分的收费项目误导，知情权与自主选择权将得到更充分的保障。
随着 8 月 1 日正式实施节点临近，后续会有更多银行、消费金融公司、小额贷款公司等机构陆续发布各自的综合融资成本明示表，完成产品与业务流程的适配调整。
全行业统一的成本披露规则落地后，个人贷款市场的收费透明度会显著提升，机构间的竞争也将更多围绕真实融资成本与服务质量展开。