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严重失信主体名单管理制度出台 金融信用监管闭环加快形成
国家金融监督管理总局近日发布《关于严重失信主体名单管理的规定（试行）》，首次从制度层面对金融领域严重失信主体名单管理作出系统规范，该规定共三十一条，将于2026年10月1日起施行。规定审慎界定名单列入范围，明确以欺诈手段骗取贷款、以不当手段取得行政许可、机构被吊销许可证等三类情形将列入名单，并配套事先告知与异议申辩环节以保障程序正义，同时建立信用修复机制，当事人被列入满一年且符合条件可申请提前移出。经济学专家认为此举是落实“十五五”规划的重要举措，通过跨部门联合惩戒提升失信成本；该规定建成了认定、惩戒、救济、修复全闭环的法治化信用监管体系，改变了过往惩戒尺度不一的问题。业内人士认为，该规定将推动名单嵌入金融机构授信、风控全流程，对从业人员形成终身职业信用约束，实现跨机构失信信息共享，长期来看将引导经营主体从“不敢失信”向“不想失信”转变。
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“早转快出”成消费金融行业共识
今年以来，持牌消费金融公司不良贷款转让规模大幅增长，据银登中心数据，已有24家机构挂牌转让，合计未偿本息532.02亿元，同比增长74.5%，参与机构近八成，头部中银消金、招联消金、蚂蚁消金分别以117.44亿元、106.29亿元、64.78亿元位列前三，一季度消金公司转让规模曾占个贷不良市场五成以上。资产结构出现显著变化，此前转让多为逾期上千天的“沉淀资产”，但今年上半年逾期300天以内的资产包占比已超三分之一，部分仅百余天，同时长账龄资产仍持续处置，呈现“新旧齐发”格局。政策端是主要推手，《消费金融公司监管评级办法》实施后风险管理与资本管理权重合计达40%，不良率等指标直接决定评级，不良贷款转让试点延期及费用减免也降低了处置成本。业内专家认为，存量信贷扩张叠加处置渠道标准化，促使机构主动转让以优化报表；短账龄资产增加则因消费信贷逾期越久失联率越高，催收边际成本上升。中诚信国际报告指出，不良资产转让正从应急手段升级为常态化风险管理工具，但机构需加强源头风控，重构贷后管理体系，实现从被动处置到主动管理的转型。
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24%利率成助贷行业生死线，头部机构利润普降超四成
近期，多地针对属地中小银行及持牌消费金融公司出台窗口指导意见，对助贷渠道贷款规模及业务边界提出量化指标，重申融担类业务占比不得超过25%，旨在推动持牌机构回归自营、压实自主风控责任。与此同时，《金融产品网络营销管理办法》将于9月30日实施，要求第三方平台须跳转至金融机构自营平台，不得介入合同签订、资金划转等销售环节，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》则将于8月1日落地，强制要求息费透明化，使24%贷款利率成为刚性红线。监管合力之下，助贷行业赖以生存的三大核心成本——流量成本（6至8个百分点）、资金成本（4至8个百分点）及15%以上的实际逾期率，使得绝大多数平台在24%上限内难以找到持续盈利空间。上海部分支付机构已关停“7+4”类地方金融组织的自动划扣及还款代扣服务，意在打击通过多层嵌套、费用拆分规避融资成本上限的问题。业绩层面，一季度奇富科技、信也科技、乐信净利润降幅均超四成，小赢科技降幅超90%，嘉银科技、宜人智科已由盈转亏；行业自去年四季度起启动按比例缩编，部分部门裁员达20%至30%，仅贷后催收岗位因逾期规模膨胀而逆势扩编。业内人士认为，名单制管理加速行业分流，区域性中小机构面临淘汰，用户转化率短期将明显下跌，“场景获客”将被重新定义为基于用户主动明确需求的金融服务触达方式，助贷行业正迎来空前深度洗牌。
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信用卡“退潮”，专营机构收缩调整
广州银行信用卡中心近日获广东金融监管局批复同意终止营业，原独立专营的信用卡中心将转型为信用卡部，此前该行设在惠州、深圳、珠海、东莞、佛山、江门、中山等地的分中心已于今年1月密集关停。广州银行的调整并非孤例，而是银行业信用卡专营制解构的缩影。金融行业专家指出，专营制在规模扩张期确实有效推动业务快速做大，但进入存量竞争阶段后，业务条线割裂导致交叉销售率偏低、独立系统与人员造成成本冗余、短期盈利导向加剧长期风险累积等弊端逐渐凸显。截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡共6.96亿张，较上年末减少3100万张，自2022年末以来已连续四年收缩。面对下行压力，光大银行明确“回归消费本源、回归分行”的核心理念，充分发动分支行力量深耕消费场景，坚持严控新增与化解存量并重；兴业银行则推动零售业务从“规模扩张”向“价值创造”转型，聚焦品质提升。专家表示，信用卡收缩不等于消费金融需求萎缩，而是反映了消费者行为与市场竞争格局的深刻变化，银行需重构客户经营体系，转向以客户生命周期价值为核心的精细化运营，同时全面升级风控能力，改变“一刀切”授信逻辑。
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