在我国银行业迈向高质量发展、金融监管日趋严苛、数字化转型深度推进的全新阶段，操作风险已超越信用风险与市场风险，成为制约银行稳健经营、可持续发展的核心风险类型。操作风险管控并非经营发展的“绊脚石”，而是银行守住经营底线、提升运营效率、优化资产质量、塑造核心竞争力的关键支撑，二者存在相互依存、相互促进、辩证统一的内在逻辑。本文立足银行业经营实际与监管导向，从专家视角系统剖析操作风险管控与银行经营发展的深层关系，梳理当前银行在操作风险管控与业务发展协同推进中存在的突出问题，结合《银行保险机构操作风险管理办法》等监管要求，提出二者深度融合、协同共进的实施路径，为银行业实现“风险可控、发展稳健、效益提升”的高质量发展目标提供理论支撑与实践指引。
一、引言
当前，我国金融行业步入深化改革、转型发展的关键时期，银行业经营环境发生深刻变革。从外部环境来看，国家金融监督管理总局持续强化“严监管、严问责、零容忍”监管态势，对银行操作风险违规行为处罚力度不断加大，操作风险管理成为监管考核的核心指标；金融科技快速迭代，互联网金融、数字信贷、跨境金融等创新业务蓬勃发展，业务流程、操作模式、风险触点发生根本性变化，操作风险呈现出隐蔽性增强、传导性加快、危害性扩大的新特征。从内部发展来看，我国银行业正从传统“规模扩张、粗放经营”模式，向“质量优先、效率至上、稳健运营”的精细化发展模式转型，提升风险管控能力、降低风险损失、优化经营效率，成为银行提升核心竞争力的关键。
操作风险作为银行全面风险管理的重要组成部分，贯穿于业务经营的全流程、全环节，涵盖内部程序、员工操作、信息科技系统、外部事件等各类风险因素，小到柜面操作失误、流程漏洞，大到员工舞弊、系统故障、外部欺诈，均会直接引发银行资金损失、声誉受损、监管处罚，甚至影响银行正常经营秩序。长期以来，部分银行存在“重发展、轻风控”“重业务、轻操作”的认知误区，将操作风险管控与业务发展对立起来，认为严格的风险管控会束缚业务拓展、降低经营效率，导致操作风险管控流于形式，最终引发风险事件反噬经营发展。
事实上，操作风险管控与经营发展并非对立关系，而是相辅相成、辩证统一的有机整体。优质的操作风险管控能够为经营发展筑牢安全底线，保障业务平稳有序推进；持续的经营发展又能为风险管控提供资源支撑，推动风控体系迭代升级。基于此，深入厘清二者的辩证关系，破解协同发展中的现实困境，找到平衡风险管控与业务发展的最优解，对商业银行实现长期稳健经营、提升市场竞争力具有重要的理论价值与现实意义。
二、核心概念界定
（一）银行操作风险
根据《银行保险机构操作风险管理办法》定义，银行操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包含法律风险，但不涵盖战略风险与声誉风险。其风险类型主要分为七大类：一是内部欺诈，即员工内部违规、舞弊、侵占资产等行为；二是外部欺诈，包括外部诈骗、伪造票据、黑客攻击等外部违规行为；三是员工行为风险，如用工纠纷、操作失误、履职不到位等；四是业务流程风险，涵盖流程设计缺陷、执行不规范、审核不严等问题；五是系统故障风险，包括信息科技系统崩溃、数据泄露、网络安全漏洞等；六是实体资产损失，如自然灾害、盗窃等导致的资产损毁；七是客户与业务风险，包括违规销售、服务失误、合规违约等引发的风险。
操作风险具有普遍性、内生性、复杂性、难以量化四大核心特征：普遍性体现在操作风险遍布银行所有业务条线、管理部门、岗位环节，只要有业务操作、人员履职、系统运行，就存在操作风险；内生性表现为绝大多数操作风险源于银行内部管理漏洞、员工行为失范、流程设计缺陷，属于可防控、可降低的风险；复杂性在于操作风险与信用风险、市场风险相互交织、交叉传导，单一操作风险极易引发复合型风险；难以量化则是因为操作风险事件发生具有偶然性，损失数据收集难度大，难以通过传统量化模型精准测算风险敞口。
（二）银行经营发展
银行经营发展是指银行以盈利性、安全性、流动性为核心目标，通过开展存款、贷款、支付结算、中间业务、金融创新等各类经营活动，实现资产规模扩张、营收利润增长、市场份额提升、客户群体扩大、可持续发展的动态过程。新时代背景下，银行经营发展不再单纯追求规模与利润，更注重发展质量、经营稳健性、风险收益平衡，核心目标是在守住风险底线的前提下，优化业务结构、提升服务质效、降低运营成本、增强抗风险能力，实现经济效益与社会效益的统一。
三、银行操作风险管控与经营发展的辩证关系
操作风险管控是银行经营发展的前提保障、核心支撑、内生动力，经营发展是操作风险管控的目标导向、资源基础、完善契机，二者相互制约、相互促进，共同构成银行高质量发展的核心体系。
（一）操作风险管控为经营发展筑牢安全底线，保障稳健运营
1. 防范直接损失，守护经营成果
操作风险事件一旦发生，会直接给银行带来资金损失、监管罚款、资产损毁等有形损失。近年来，银行业因操作违规、员工舞弊、系统故障等引发的风险事件频发，部分银行单次操作风险事件损失金额超千万元，叠加监管处罚，直接侵蚀银行经营利润。完善的操作风险管控体系，能够通过流程优化、岗位制衡、风险监测、合规约束，从源头防范操作风险事件发生，减少风险损失，守住银行经营的利润底线，保障经营成果不被风险吞噬，为营收增长、利润积累奠定基础。
2. 规避合规风险，守住经营资质
当前金融监管对银行操作风险管理提出明确硬性要求，操作风险管控失效、违规操作频发，不仅会面临高额监管罚款，还可能被采取暂停业务、限制扩张、吊销牌照等监管措施，直接制约银行经营发展空间。严格的操作风险管控，能够确保银行各项业务操作、内部管理、员工履职完全符合监管规定与内部制度，规避合规处罚，保障银行经营资质合法有效，维持正常的业务经营秩序，为业务拓展、机构扩张、产品创新扫清合规障碍。
3. 维护品牌声誉，稳定客户根基
操作风险事件极易引发负面舆情，损害银行品牌形象与市场口碑。无论是柜面操作失误、违规销售，还是系统故障、客户信息泄露，都会降低客户信任度，导致客户流失、存款转移、业务收缩，直接影响银行经营发展。优质的操作风险管控能够减少风险事件发生，提升业务办理规范性与服务安全性，增强客户对银行的信任感与忠诚度，稳固客户群体，夯实经营发展的客户基础，提升银行市场竞争力。
4. 优化运营效率，提升经营效益
操作风险管控并非单纯的“约束限制”，而是通过梳理业务流程、堵塞管理漏洞、规范操作标准，消除冗余环节、规避重复操作、降低失误率，实现业务流程的标准化、精细化、高效化。例如，通过优化信贷操作流程、强化贷前贷中贷后全流程风险管控，既能防范操作风险，又能提升信贷业务办理效率、降低不良贷款发生率；通过完善系统风控模块，实现操作风险自动监测、预警、拦截，减少人工干预，提升运营效率，进而降低运营成本、提升经营效益。
（二）经营发展为操作风险管控提供支撑，推动风控体系升级
1. 提供资源保障，完善风控基础
银行经营发展、效益提升，能够为操作风险管控提供充足的资金、人力、技术资源。一方面，银行可投入更多资金用于操作风险管理系统建设、风控技术升级、风险损失准备金计提；另一方面，可引进专业风控人才、组建专项管理团队、开展全员风控培训，提升操作风险管控团队专业能力，破解中小银行风控资源不足、人才匮乏的难题。
2. 倒逼风控创新，适配发展需求
银行经营发展过程中，新业务、新产品、新模式不断涌现，传统操作风险管控模式难以适配创新业务需求，必然倒逼风控体系迭代升级。例如，数字信贷、线上理财、跨境金融等创新业务，带来了数据安全、线上操作、跨区域风控等新型操作风险，银行需针对性优化风控流程、创新风控工具、完善风控制度，推动操作风险管控从“事后处置”向“事前防范、事中监测”转型，从“人工管控”向“智能风控”升级，实现风控体系与经营发展同步适配。
3. 扩大风控覆盖，健全管理体系
银行经营规模扩张、业务条线拓展、分支机构增加，会推动操作风险管控范围同步扩大，倒逼银行构建全覆盖、全流程、全岗位的操作风险管理体系。从单一网点的柜面操作风控，到全行业务条线、线上线下全渠道、境内外分支机构的一体化风控，经营发展的过程也是操作风险管控体系不断健全、管控能力持续提升的过程，最终实现风险管控与业务发展的全方位融合。
（三）二者对立统一，需寻求动态平衡
操作风险管控与经营发展存在一定的短期矛盾：过度严苛的风险管控，若流程繁琐、审批冗余，可能会降低业务办理效率，制约业务快速拓展；片面追求业务扩张、利润增长，放松风险管控标准，又会放大操作风险敞口，引发长期经营隐患。但从长期来看，二者核心目标高度一致，均是为了实现银行可持续发展。因此，银行需在二者之间寻求动态平衡，既不能以牺牲风险管控为代价盲目扩张，也不能因过度管控束缚经营活力，实现“在管控中谋发展，在发展中强管控”。
四、当前银行操作风险管控与经营发展协同推进的突出问题
（一）认知偏差：将风控与发展对立，重业务轻风控
部分银行管理层与基层员工存在严重认知误区，秉持“业务优先、风控让步”的经营理念，将操作风险管控视为业务发展的“阻碍”，认为严格的操作流程、合规审核会影响业务拓展效率、降低客户体验。在业绩考核导向下，基层员工为完成业务指标，存在简化操作流程、放宽审核标准、违规办理业务等行为，管理层对操作风险管控重视不足、投入不够，导致风控制度流于形式、管控措施落地失效，为风险事件爆发埋下隐患。
（二）制度脱节：风控体系与业务发展不同步
一方面，部分银行操作风险管控制度滞后于业务创新，新业务、新产品上线前未开展全面操作风险评估，未制定针对性风控措施，出现“风控空白区”；另一方面，传统业务风控制度过于僵化，未根据业务发展、监管要求及时优化，流程繁琐、条款冗余，导致风控与业务操作脱节，既无法有效防控风险，又制约业务开展。同时，操作风险管控责任划分不清晰，“三道防线”协同不足，业务部门、风控部门、审计部门各自为战，难以形成管控合力。
（三）管控滞后：风控手段适配性不足，智能化水平低
当前银行业务数字化、线上化转型加速，操作风险触点更加分散、隐蔽，但多数银行操作风险管控仍依赖人工审核、事后检查、经验判断等传统方式，智能化、数字化风控手段应用不足。缺乏全流程实时监测、智能预警、自动拦截的风控系统，风险识别不精准、处置不及时，难以应对新型操作风险；操作风险损失数据收集、量化分析能力薄弱，无法为风险管控、业务决策提供数据支撑，导致风控与业务发展脱节。
（四）人才短板：全员风控意识薄弱，专业人才匮乏
基层一线员工是操作风险防控的第一道关口，但部分银行员工风控意识淡薄，合规操作理念缺失，对操作风险隐患识别能力不足，存在侥幸心理，违规操作、疏忽履职等问题频发。同时，银行缺乏既懂业务、又懂风控、还精通金融科技的复合型专业人才，操作风险管控团队专业能力不足，难以适配创新业务风险管控需求，制约风控与经营发展的协同推进。
（五）考核失衡：考核导向重业绩轻风控
银行绩效考核体系普遍存在“重业务业绩、轻风控考核”的问题，业绩指标权重远高于风控指标，对业务拓展成效的奖励力度大，对操作违规、风险失控的问责力度轻。这种考核导向直接引导员工重业务、轻风控，导致违规操作屡禁不止，操作风险管控难以有效落地，形成“业务发展越快、风险隐患越大”的恶性循环。
五、银行操作风险管控与经营发展协同共进的实施路径
立足辩证统一关系，针对现存突出问题，商业银行需坚持“风控与发展同步、合规与效益并重”原则，从认知、制度、技术、人才、考核五大维度发力，构建操作风险管控与经营发展深度融合、协同共进的长效机制。
（一）纠正认知偏差，树立协同发展理念
1. 强化顶层认知，坚持辩证思维
银行董事会、高级管理层需树立正确的发展观与风险观，深刻认识操作风险管控对经营发展的保障作用，摒弃“重发展、轻风控”的错误理念，将操作风险管理纳入银行发展战略，明确“风控是发展的底线，发展是风控的目标”，在制定业务拓展、产品创新、机构扩张规划时，同步谋划操作风险管控方案，实现战略层面的协同统一。
2. 培育全员风控文化，凝聚发展共识
打造“合规为先、风险为本、人人有责”的操作风险文化，通过常态化培训、案例警示、合规宣讲，让全体员工清晰认识操作风险危害，掌握岗位风控要点，树立“合规操作是基本职责、风险防控是核心义务”的理念，实现从“要我风控”向“我要风控”转变，让风控理念融入业务操作每一个环节，为协同发展奠定思想基础。
（二）完善制度体系，实现风控与业务深度融合
1. 健全全流程风控机制，同步适配业务发展
严格遵循《银行保险机构操作风险管理办法》要求，构建“事前防范、事中监测、事后处置”全流程操作风险管控体系。在业务准入、产品研发、流程设计阶段，全面开展操作风险评估，针对性制定防控措施，确保风控与业务同步上线；在业务办理、运营管理阶段，强化流程制衡、岗位分离、授权管控，堵塞操作漏洞；在风险事件发生后，快速处置、复盘整改，优化风控流程与业务制度，实现风控与业务的动态适配。
2. 厘清管控责任，强化“三道防线”协同
明确操作风险管理“三道防线”职责：业务部门作为第一道防线，承担一线操作风险防控主体责任，将风控嵌入业务操作；风控、合规部门作为第二道防线，统筹风险管控、制度制定、监测指导，做好全流程风控管理；内部审计部门作为第三道防线，强化监督问责、审计检查，确保管控措施落地。打破部门壁垒，建立数据共享、协同联动机制，形成管控合力。
3. 动态优化制度，适配监管与发展需求
建立操作风险管控制度动态更新机制，及时跟进监管政策调整、业务创新、风险形态变化，优化完善风控流程、合规标准、管控要求，杜绝制度滞后、流程脱节问题；针对新业务、新产品、新场景，提前制定专项风控制度，实现风控全覆盖、无死角。
（三）强化科技赋能，提升智能风控水平
1. 搭建数字化风控平台，实现全流程智能管控
加大金融科技投入，搭建一体化操作风险智能管控平台，整合业务数据、风控数据、员工行为数据，运用大数据、人工智能、区块链等技术，实现操作风险自动识别、实时监测、智能预警、快速处置。针对柜面操作、信贷审批、资金交易、线上业务等重点场景，构建智能风控模型，实现违规操作自动拦截、风险隐患实时预警，提升风控精准度与时效性，减少人工干预，兼顾风控效率与业务办理效率。
2. 完善风险数据管理，强化量化分析能力
建立健全操作风险损失数据库、风险指标库，全面收集、整理、分析操作风险事件数据、隐患数据，运用量化分析工具，精准测算风险敞口、评估管控成效，为业务流程优化、风控策略调整、经营决策制定提供数据支撑，推动操作风险管控从“定性管理”向“定量与定性结合”转型。
（四）加强人才建设，夯实协同发展基础
1. 打造复合型专业风控团队
引进和培养兼具银行业务、风险管理、金融科技知识的复合型风控人才，组建专业化操作风险管理团队，负责风控体系搭建、模型优化、策略制定；加强团队专业培训，及时更新监管知识、风控技术、业务知识，提升团队专业能力，适配新时代操作风险管理需求。
2. 提升全员风控履职能力
开展分层分类风控培训，针对管理层重点培训风险战略、合规决策；针对基层员工重点培训岗位操作规范、风险识别技能、违规处置流程；通过案例教学、实操演练、合规考核，提升全员风险识别、防控、处置能力，确保每一位员工都能做到合规操作、主动风控。
（五）优化考核机制，树立协同发展导向
1. 重构绩效考核体系，平衡业绩与风控
优化银行绩效考核指标，提高操作风险管控、合规履职、风险事件防控等风控指标权重，降低单一业绩指标占比，将风险管控成效与员工薪酬、晋升、评优直接挂钩，实现“业绩与风控并重、奖励与问责并行”，引导全体员工在严守风控底线的前提下开展业务经营。
2. 强化从严问责，压实管控责任
建立健全操作风险问责机制，对违规操作、风控失职、履职不到位引发风险事件的，从严追究相关人员与管理层责任；对主动防控风险、及时消除隐患的，给予表彰奖励，形成“有责必负、失责必究、尽职免责”的管理机制，倒逼风控责任落地。
六、结论与展望
操作风险管控与银行经营发展是辩证统一、不可分割的有机整体，脱离风险管控的经营发展是盲目扩张，缺乏经营发展的风险管控是无本之木。在银行业高质量发展的全新阶段，操作风险管控不再是经营发展的“约束条件”，而是银行优化经营管理、提升核心竞争力、实现可持续发展的核心支撑。
当前，我国银行业仍面临操作风险管控与经营发展协同不足的问题，认知偏差、制度脱节、科技赋能不足、人才匮乏、考核失衡等因素，制约着银行稳健发展。唯有从理念、制度、技术、人才、考核全方位发力，纠正错误认知、完善管控体系、强化科技赋能、夯实人才基础、优化考核导向，才能真正实现操作风险管控与业务发展的深度融合、协同共进。
未来，随着金融监管持续趋严、金融科技深度应用、银行业转型不断深化，操作风险管控将朝着智能化、精细化、全员化、一体化方向发展，与银行经营发展的融合度将持续提升。商业银行需始终坚守风险底线，平衡好风险管控与经营发展的关系，以高质量风控保障高质量发展，以高质量发展反哺高水平风控，在风险可控的前提下推进业务创新、规模扩张、效益提升，最终实现“安全、稳健、高效、可持续”的高质量发展目标，为我国金融市场稳定、实体经济发展贡献更大力量。