信用卡作为零售银行的核心业务与连接金融和消费的重要纽带，信用卡行业正经历深刻的结构性调整。
曾经高速扩张的时代已然落幕，发卡缩量、交易放缓、风险抬升成为行业新常态，在发展压力之下，各大银行纷纷摒弃粗放式发卡模式，转向融合获客、精细化运营，开启高质量发展新路径。
近年来，信用卡行业整体规模持续收缩，行业发展承压明显。央行数据显示，截至2025 年末，我国信用卡和借贷合一卡共计6.96亿张，相较 2022年三季度末8.07亿张的峰值，减少了1.11亿张。
尽管各家银行仍在持续发卡，但同步推进的睡眠卡注销工作，直接导致行业卡量规模整体下滑。与此同时，零售信贷市场同样表现疲软，2025年末不含房贷的消费性贷款余额21.16万亿元，同比仅增0.7%，全年增量较2024年大幅缩减近万亿元，信用卡透支规模约8.2 万亿元，交易额也持续承压，行业增长动力明显不足。
风险管控层面，行业整体呈现分化态势。在多重因素影响下，13家全国性银行披露了信用卡不良相关数据，其中邮储、招商、兴业、平安等多家银行实现不良率与不良余额 “双降”，展现出较强的风险管控能力，但行业整体风险攀升的压力仍未缓解，精细化风控成为银行经营的重中之重。
面对缩量与承压的双重挑战，信用卡行业不再单纯追求发卡数量，业务融合获客成为最突出的转型特征，各大银行纷纷发力双卡联动、跨界联名、场景共建，挖掘存量客户价值、拓展增量优质客源。
招商银行持续深化双卡协同，双卡客户占比达68.37%，并推出天猫超市联名卡拓展消费场景；建行牵手抖音打造联名卡，借助流量平台触达年轻客群；中信、民生、光大、浦发等银行均聚焦借贷双卡联动，通过一体化服务、多渠道同申模式提升获客效率；兴业银行更是凭借双卡、公私、同业金融 “三融合” 发卡，实现占比大幅提升18.5个百分点。
更值得关注的是，跨界融合成为破圈新抓手。华夏银行携手王者荣耀KPL职业联赛，以定制卡面、粉丝活动打造 “金融 + 电竞” 爆款，借贷双卡发行量突破70万张，成功打通金融与年轻消费场景的壁垒。
尽管行业增速放缓、规模收缩，但信用卡业务的核心价值并未削弱。作为中间业务收入的重要组成部分，银行卡手续费收入依旧占据关键地位，足以证明其在零售金融版图中的不可替代性。
当下的信用卡行业，已彻底告别 “以量取胜” 的粗放时代，缩量并非衰退，而是行业向高质量发展转型的必然过程。
温馨提示：广大信用卡持卡人，保持消费多样性多元化，科学合理用好持有的信用卡。
未来，唯有持续深耕业务融合、强化场景绑定、精细化运营客户、筑牢风险防线，才能在消费复苏与零售金融升级的浪潮中，重新焕发活力，重拾增长动力。
