2026 年 7 月 4 日，适逢美国独立 250 周年纪念日，一项名为“特朗普账户”（Trump Accounts）的全国性儿童投资储蓄计划正式启动。
该计划通过政府注资、家庭追加、雇主配捐及慈善捐赠等多渠道资金，结合股市长期复利效应，为全美儿童构建了一条从出生起积累财富的新路径。
据美国财政部统计，计划启动前已有超过 600 万名儿童完成注册。
一、什么是“特朗普账户”？
开户资格
所有未满 18 岁且持有有效社会安全号码（SSN）的美国公民儿童均可开户。
家长、监护人或成年亲属可代为办理，每名儿童限开一个账户。
政府支持机制
2025 年 1 月 1 日至 2028 年 12 月 31 日期间出生的儿童，在完成账户注册后，可获得美国财政部一次性注入的 1000 美元“种子资金”。
据美国人口普查局数据，2025 年美国约有 360 万新生儿，未来四年符合资格的儿童数量庞大。
资金投资策略
账户资金在儿童年满 18 岁前，将自动投资于低成本美股指数 ETF。
财政部指定的默认投资标的为道富集团旗下的"SPDR 标普 500 投资组合 ETF"（代码：SPYM），其总费用率仅为 0.02%，属同类产品中成本最低选项之一。
此外，家长也可选择将资金配置至贝莱德的 IVV、ITOT，以及先锋的 VTI 和道富的 SPTM 等其他四只入围的低成本 ETF。
二、1,000 美元的复利潜力有多大？
特朗普总统曾公开表示：“孩子起初可能一无所有，但成年后，他们将拥有数十万美元甚至更多的资产。”
需注意的是，上述测算基于历史市场表现假设，实际收益将受市场波动影响。
三、资金来源：谁在为孩子的账户“添砖加瓦”？
除政府提供的 1,000 美元种子资金外，“特朗普账户”还开辟了多种资金来源渠道：
家庭与亲友：家长、祖父母及其他亲友每年合计最多可向账户存入 5,000 美元。家长可生成专属分享码，便于亲友直接向孩子账户馈赠资金。
雇主配捐：已有超过 50 家大型企业签约参与雇主配捐计划。
包括美国银行、摩根大通、英特尔、博通、康卡斯特、Chipotle 等公司在内，均承诺为员工子女的“特朗普账户”提供等额配捐。
雇主每年可为每位员工子女供款最高 2,500 美元，且该部分不计入员工应税收入。
慈善捐赠：戴尔科技创始人迈克尔·戴尔与妻子苏珊·戴尔承诺捐赠 62.5 亿美元，旨在为居住在家庭收入中位数 15 万美元以下邮编区、且未获得政府 1,000 美元种子资金的 10 岁以下儿童，每人注入 250 美元。
美光科技 CEO 桑杰·梅赫罗特拉亦承诺捐赠 2.5 亿美元支持该计划。
股票捐赠：自 2026 年 7 月 4 日起，财政部接受以流动性良好的上市公司股票形式进行的慈善捐赠，用于充实“特朗普账户”资金池。
特朗普在专访中透露，预期埃隆·马斯克将捐赠 SpaceX 股票。
值得注意的是，来自州政府、地方政府、非营利组织及企业的慈善捐款，不占用每年 5,000 美元的个人存入额度。这意味着孩子可同时获得多渠道的“免费资金”支持。
四、18 岁成年后，资金如何使用？
孩子年满 18 周岁时，账户所有权正式移交本人。
此后，账户功能类似于传统个人退休账户（IRA）。
资金可用于支付大学学费、购买首套住房、创业等重大人生事项。
若用于上述指定用途，提取时无需缴纳罚款；若用于其他消费提前支取，则需按普通 IRA 规则承担相应税款及 10% 的提前支取罚金。
美国注册会计师协会（AICPA）提醒，账户资金提取时需注意税务处理——未满 59.5 岁前提取，除所得税外还可能面临罚金。
将账户资金转换为罗斯 IRA 也可能触发特定税务问题。
建议家庭在开户前充分了解规则，必要时咨询专业财务顾问。
五、政策的两面性
反对者（主要来自民主党阵营）指出：富裕家庭每年能轻松存满 5,000 美元，经 18 年复利累积，其子女将获得数十万美元；而贫困家庭可能因未及时注册而错过 1,000 美元的开户礼。
这可能导致原本已具优势的孩子跑得更快。
然而，支持者认为：正因市场存在不公，政府才强制为每个新生儿提供 1,000 美元。这笔钱虽不多，但对底层家庭而言是“零的突破”，至少赋予了孩子进入资本市场的入场券。
鉴于全美 40% 的成年人无任何退休储蓄，让孩子从 0 岁开始接触投资，比成年后再学习更为自然。
联邦预算委员会测算，至 2028 年该计划耗资约 170 亿美元。支持者视其为“投资”而非“开销”，旨在提升下一代的经济抗风险能力，远比成年后依赖救济金更为划算。
六、如何开户？牢记两个关键时间点
无论您是准父母，还是孩子已上小学，现在均可开户。
访问官方网站或下载官方 App，几分钟即可完成信息填报。
关键要点：
若孩子在2025 年初至 2028 年底期间出生，政府将自动存入 1,000 美元——前提是必须先行开户。
每年5 月 31 日前完成当年存款，即可享受整年的复利增长。早存一天，多享一天复利。
总结而言，该账户的核心价值并非仅在于 1,000 美元或复利公式，而在于“时间”。
富裕家庭的孩子 18 岁时有信托基金，普通家庭的孩子往往背负助学贷款。
此账户旨在赋予所有孩子平等的起点：无需拼爹，只需等待时间。250 年前，美国倡导“人人生而平等”，那是法律层面的平等；今天，该账户试图弥补经济层面的差距。
尽管这块“补丁”无法完美修复整个社会，但它让“代际跃升”不再只是口号，而是普通家庭触手可及的工具。
它或许不完美，但重要的是它已成现实。
专家观点：教育储蓄 529 计划仍具优势
并非所有家庭都计划将"Trump Account"作为主要投资工具。部分已开户的家庭表示，仍会将大部分教育基金配置于 529 计划及一般投资账户。他们认为，普通证券账户提领限制较少，而"Trump Account"未来的课税方式尚存不确定性。
多位理财专家提醒，家长应根据储蓄目的选择工具。若目标是支付未来大学学费，529 计划仍是首选。529 账户用于学费、住宿、教科书等合格教育支出时，本金及收益提领均免联邦所得税，部分州还提供州税优惠；相比之下，"Trump Account"虽采用延税设计，但投资收益提领时仍需缴纳所得税，其在教育用途上的税务优势不及 529 计划。
不过，529 计划主要限于教育用途，若挪作他用，通常需补税并可能加征 10% 罚款；而"Trump Account"在子女成年后，可用于高等教育、首次购房、生育子女等符合规定的支出，可免除提前提领罚款，使用范围更广，也被部分专家视为替子女累积退休资产的新工具。
截至今年 6 月初，美国财政部数据显示，全美已开设约 600 万个"Trump Account"，其中约 140 万名符合资格的新生儿可获得 1,000 美元政府存款。此外，包括花旗、摩根大通及 Chipotle 等大型企业，也宣布将为符合资格的员工子女提供配对提拨，协助家庭累积子女未来资产。
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来源：世界日报、网络
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