2026年，以人工智能为代表的新一轮科技革命持续演进，正深刻重塑全球经济格局与产业发展模式。在银行业，金融科技的发展已由数字化建设阶段迈入智能化深度融合的新周期。各家银行全面推进“人工智能+”行动，大模型技术加速向营销、客户服务、运营管理、风险控制等核心业务场景渗透，AI正逐渐成为重塑银行核心竞争力的重要引擎。
值得关注的是，多家银行在2025年年报中集中披露了人工智能建设成果，标志着中国银行业数字化转型正从流程数字化迈向以智能决策、业务重构和价值创造为核心的新阶段。在净息差持续收窄、盈利压力不断加大的背景下，银行对AI的投入已不再局限于科技创新层面，而是成为提升经营效率、强化风险管理、优化客户经营和培育增长动能的重要战略抓手，与降本增效、收入增长等核心经营目标深度绑定。
从境内大型商业银行2025年年报披露情况来看，银行业金融科技投入整体趋于平稳，国有大型银行依然是科技投入的主力。工商银行金融科技投入达285.88亿元，继续位居行业首位；建设银行以267.22亿元紧随其后，农业银行和中国银行分别投入256.47亿元和250.01亿元，四大国有银行科技投入均超过250亿元。此外，邮储银行、交通银行和招商银行科技投入均超过110亿元。从投入强度来看，12家银行金融科技投入占营业收入的平均比例为4.08%，与上年基本持平。其中，交通银行科技投入占营业收入比例达到5.78%，同比提升0.37个百分点，连续三年保持在5%以上，体现出持续推进科技战略的投入力度。
从投入增速来看，各家银行呈现出明显的分化趋势。建设银行和交通银行持续加大科技投入，2025年投入增速分别达到9.37%和7.95%，反映出其在数字化和智能化领域的持续发力；浦发银行科技投入同比增长6.18%，延续了近年来稳步增长的态势，在股份制银行中表现较为突出。与此同时，邮储银行、招商银行、兴业银行和中信银行的科技投入增速有所放缓，其中中信银行降幅最大，为11.91%。总体而言，银行业金融科技投入已由高速扩张阶段逐步转向稳健发展阶段，各家银行开始结合自身数字化转型进程和经营重点，更加注重科技资源的精准配置与投入效率。
银行持续加大金融科技投入，与大模型等人工智能技术取得突破性进展密切相关。近年来，各家银行不断加强算力基础设施、AI平台建设以及智能化应用场景的布局，推动人工智能从技术探索走向业务实践。更值得关注的是，这些投入所反映的不仅是技术升级，更意味着银行竞争逻辑正在发生变化——人工智能正从年报中描绘未来发展的技术概念，逐渐演变为衡量银行数字化能力和核心竞争力的重要标志。
在2025年“人工智能+”行动持续深入推进的背景下，各家银行进一步加大金融科技人才队伍建设力度，为智能化转型提供坚实的人才支撑。工商银行金融科技人员规模突破4万人，继续保持行业领先；工商银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行和光大银行科技人员占员工总数比例均超过8%。其中，兴业银行科技人员达8,245人，占员工总数的13.88%，是12家银行中唯一一家科技人员占比超过10%的银行，持续保持行业领先水平，充分体现了其长期坚持“科技兴行”战略。与此同时，浦发银行全年引进和培养紧缺科技人才900余名，搭建五类专业科技人才库，持续推进“千人工程”科技人才培养计划，加快建设兼具金融业务能力与科技能力的复合型人才队伍。
总体来看，各家银行正不断优化科技人才培养体系，完善专业化人才梯队建设，并通过组织机制改革推动业务与科技深度融合。科技人才已不再局限于中后台技术支持角色，而是更加深入地参与产品创新、业务运营和经营管理全过程，成为推动银行数字化转型和人工智能应用落地的重要力量。
除了持续加强科技人才队伍建设外，各家银行也同步推进科技治理体系和组织架构调整，不断夯实金融科技发展的顶层设计。2025年，银行业进一步深化数字金融体制机制改革，持续优化科技治理架构，积极适应人工智能时代的发展要求，推动业务与科技融合从过去的协同支撑迈向更加紧密的一体化发展。
建设银行制定《“人工智能+”工作推进方案》，着力构建覆盖数据、模型、算力、安全等关键要素的企业级人工智能技术体系，夯实AI能力底座。兴业银行充分发挥数字化转型委员会的统筹引领作用，持续完善“一委三部一司一院”科技治理架构（数字化转型委员会，科技管理部、数据管理部、安全保卫部/反洗钱中心，兴业数金、金融科技研究院），进一步强化业技融合的组织保障。浦发银行成立人工智能中心，聚焦金融科技与人工智能能力建设，发布《人工智能实施行动计划（2026）》，将AI能力建设提升至全行战略发展的重要位置。
随着金融科技的持续深化，各家银行均在推动数字技术和金融业务深度融合方面取得了新的进展和突破。近两年各家银行在年报中更加注重披露金融科技投入的可量化产出成果，从过去强调“投入了多少”转向展示“产出了什么”，标志着银行业金融科技从投入驱动向价值驱动的关键转变。
2025年，随着大模型技术加速落地应用，银行客户服务正由传统规则驱动向智能交互驱动转变，服务效率和客户体验持续提升。建设银行推动人工智能大模型技术规模化应用，累计赋能集团398个业务场景；工商银行发布千亿参数金融大模型“工银智涌”，进一步夯实金融AI能力底座。股份制银行中，浦发银行已落地200余个人工智能应用场景，并在中国人民银行首次开展的“科技金融服务质效评价”中获评“优秀”，位列股份制银行第一。人工智能正不断融入银行客户服务全流程，推动服务模式向更加智能、高效、精准的方向演进。
随着金融科技应用不断深化，银行在数字化成果展示和品牌传播方面也开始探索更多创新形式。例如，兴业银行在2025年度业绩发布会上首次采用高管数字分身发布核心内容，以更加直观、生动的方式展示数字化转型成果，也体现出人工智能技术正逐步从业务场景延伸至品牌传播和企业管理等更广泛领域。
金融科技的价值不仅体现在前台业务创新，更持续向运营管理、风险控制等中后台领域延伸。依托大模型、RPA、智能体等新技术，银行不断提升运营自动化和智能化水平，降低人工处理占比，缩短业务处理周期，增强风险识别与管理能力。2025年，多家银行在运营效率提升和智能风控建设方面披露了具有代表性的实践成果。
例如，工商银行AI数字员工累计承担工作量相当于5.5万人年，目前78%的远程服务已由AI完成；邮储银行在信用风险监控系统中上线贷后风险监测大模型，新增识别约19%的原预警盲区风险客户，进一步提升贷后风险预警能力；兴业银行率先在股份制商业银行中构建以大模型原生驱动的消费者权益保护智能审查平台，实现行内宣传渠道100%覆盖，累计审查材料6.6万份，并荣获多个外部奖项。可以看到，人工智能正加速从辅助工具演变为银行中后台运营和风险管理的重要生产力。
2025年，大模型技术的快速突破为银行业金融科技发展注入了新的增长动能。从“人工智能+”行动全面推进，到金融大模型加速规模化应用，银行数字化转型正由能力建设迈向价值创造，实现从“量变”到“质变”的跃升。展望未来，银行金融科技的发展将更加聚焦大模型与业务场景的深度融合，智能体生态、多模态AI、推理能力增强等新技术有望加速落地，持续释放金融服务创新和经营管理升级的新动能。
与此同时，人工智能在展现巨大应用潜力的同时，也进入了更加注重治理、安全与价值平衡的新阶段。如何在推动技术创新的同时兼顾安全可控、风险防范和合规治理，如何让AI真正服务于业务发展、创造长期价值，正成为银行业共同面对的重要课题，也需要全行业携手探索、同题共答。
大模型对高质量训练数据的需求远超传统AI，银行需进一步打好数据治理和数据贯标的基础，同时亟需公共数据管理机制的改革助力金融AI发展；
大模型的幻觉问题和可解释性不足仍是核心挑战。同时，AI技术也为不法分子提供了更强大的攻击手段，银行需要构建AI时代的红蓝对抗演练机制，切实守好金融安全防线；
AI需要在实际业务场景中快速迭代优化，银行需进一步推动研发和运营一体化，从“业技融合1.0”迈向“业技融合2.0”乃至更高阶段；
大模型的广泛应用可能加剧金融决策的同质化，银行需推动特色场景、私有数据与大模型技术有机结合，建立自身特色优势领域，形成差异竞争；
AI将重塑银行的人力资源结构，银行应对员工进行系统性AI素养提升，完善激励创新和包容失败的文化氛围，让人力资本匹配技术的进化速度。
银行的数字化转型已经逐渐从建设期进入收获期，金融科技正在从原来看不见的后台机房，一步步走到所有人都能看见的台前。站在智能化转型的关键节点，谁能更好地将AI技术与业务场景深度融合，谁就将在未来的竞争中占据先机。
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