AI 大时代，支付入口形态正经历深刻变革。当用户对着手机说出“帮我买杯奶茶”或“安排上海差旅，预算 2000 元以内”，AI 智能体即可自动比价、推荐并完成支付，全程无需手动确认。这并非科幻场景，而是正在发生的现实。
近日，支付行业迎来集体“官宣”。6 月 16 日至 17 日，支付宝、微信支付、银联商务密集发布 AI 支付产品；此前京东已发布国内首个智能体自主支付协议；国际巨头万事达卡和 Visa 也同步推出面向 AI 智能体的支付解决方案。一场围绕“对话即交易”的 AI 支付革命，正在全球加速上演。
微信支付："AI 专属卡”，构建安全隔离机制
6 月 17 日，微信支付正式发布"AI 专属卡”。这是一款专为 AI 智能体支付场景设计、内置于微信零钱内的功能，目前已接入腾讯办公智能体 WorkBuddy，实现了从智能推荐到下单支付的自动化闭环。
其核心设计理念是“安全隔离”。与直接授权 AI 调用主账户不同，用户需在微信零钱中为智能体单独开通“专属卡”并自行转入资金。该卡不获取账户密码等关键信息，也不直接动用主账户资金，仅在用户设定范围及许可下完成消费。
腾讯公司公关总监张军将其比喻为“托人办事给费用”。在安全层面，微信支付构建了三大防线：
- 主账隔离：AI 专属卡与微信支付主账户完全独立；
- 余额自主：卡内资金额度及使用规则由用户自行决定；
- 笔笔确认：每一笔订单支付均须用户在手机端二次确认后方可执行。
支付宝："阿宝”引领超级 App 全端 AI 化
6 月 16 日，支付宝推出 AI 版并启动邀请测试，AI 助手“阿宝”同步亮相。这是支付宝近 20 年来最大规模的升级，标志着全球首个完成全端 AI 化的超级应用诞生。
支付宝 AI 版界面极简，仅保留“阿宝”和“资产”两个核心页面。“阿宝”作为对话入口，可直达上万种服务；“资产”页则整合了余额宝、小荷包等分散数据。用户只需通过自然语言下达指令，即可在一个对话框内完成复杂事务。
“阿宝”的核心价值在于简化办事流程。以查询公积金为例，用户无需多次跳转查找入口，只需发出指令，系统便自动匹配小程序及服务界面。目前，支付宝平台已有上万个服务完成适配，覆盖政务、出行、生活等场景。值得注意的是，涉及资金变动环节，仍需本人确认，体现了其在“便捷”与“安全”间的谨慎平衡。
银联商务：落地“对话即交易”全链路
同日，银联商务正式推出 AI 支付产品，宣布实现“对话即交易”。该产品遵循中国银联 APOP 智能体支付开放协议规范，是产业端的标杆实践。
银联商务 AI 支付融合多模态交互、精准语音识别与深度语义理解技术，打通了“咨询—选择—下单—支付”全链路。目前已在三大高频场景落地：园区食品预定、云缴费（支持语音/文字双输入）以及餐厅 AI 点餐助手。
针对不同商户基础，银联商务提供灵活接入方案：已有智能体的商户可通过接口快速补齐交易能力；暂无智能体的商户可享受端到端全流程搭建服务，兼顾了不同发展阶段的需求。
京东：首创智能体自主支付分级协议
6 月 11 日，京东发布国内首个智能体自主支付协议——A2P2（Agent Autonomous Payment Protocol）。该协议参照自动驾驶分级逻辑，首次将智能体支付自主化划分为 L0 至 L5 六个等级：
- L0：完全由人确认（传统模式）；
- L1-L2：条件式自动支付（AI 辅助）；
- L3：智能体在单一任务内发起请求，系统在用户设定边界内裁决；
- L4：在预设金额、场景等范围内，智能体自主完成支付；
- L5：智能体完全自主支付。
协议重点聚焦 L3 和 L4 等级，核心从“人按确认”转向“系统基于用户意图判断”。此外，京东首创 ARI（智能体运行时身份）机制，在支付瞬间实时绑定真实用户、智能体身份及运行环境三方信息，确保“人、证、场”三合一验证。
国际巨头同步入局，构建机器支付生态
在国内巨头激战的同时，国际支付巨头也加速布局。万事达卡于 6 月 10 日推出"Agent Pay for Machines"（AP4M）服务，旨在规模化处理智能体发起的高频、低延迟、小额支付，已吸引 Adyen、Stripe 等 30 余家合作伙伴。
Visa 同日推出"Visa Intelligent Commerce"平台，为 AI 智能体提供交易所需的信任与控制框架，并与 OpenAI 达成战略合作，将支付能力整合进其体验中。万事达卡首席产品官 Jorn Lambert 指出，机器支付将实现极高交易量、极小金额与极低延迟的全新交易规模。
竞争深化：从流量入口到智能体调用权
此轮 AI 支付热潮，表面是争夺“下一个流量入口”，深层逻辑则是竞争维度的转变。行业分析认为，在前端交互趋同的背景下，核心差距将体现在底层清算网络、商户覆盖、合规资质及全链路风控能力上。竞争焦点正从操作入口转向对智能体的调用权、授权权及责任承接能力。
数据显示，截至 2026 年 5 月末，支付宝 AI 支付已完成 3 亿笔，用户数破亿；微信月活达 10.7 亿，AI 能力接入后的变现空间巨大。这些数字背后，是真实市场需求的强力驱动。
挑战与展望：信任是最大变量
AI 支付浪潮势不可挡，但挑战亦不容忽视。中国人民银行原副行长朱民指出，“支付+AI"带来了速度风险（引发金融羊群效应）和规模风险（超出单个机构可控范围）等系统性隐患。
业内人士坦言，当前“支付 +AI"仍处于初级阶段，未来将向 fully autonomous（全自主）演进，但必须严守牌照监管、用户授权、数据使用及风险责任四大边界。此外，协议碎片化导致的信息孤岛问题，严重制约产业规模化发展。预测显示，2035 年全球智能体规模或将达五千亿个，现有支付基础设施面临严峻考验。
从现金到移动支付，再到 AI 支付，支付方式变革不断重塑人与金钱的关系。支付的主动权正从“手指”转移到“语音”，从“人”部分让渡给“智能体”。正如腾讯金融科技副总裁洪丹毅所言，AI 聊天工具未来或成为重要的互联网新流量入口。然而，当 AI 开始替我们“花钱”，技术的突破之外，建立对智能体、平台及新规则的信任，才是这场竞赛中最难攻克的关卡。