政策解读|《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》

综述：《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》明确了未来五年银行业保险业数字金融发展的路线图，旨在充分发挥数字技术和数据要素的双轮驱动作用，赋能金融服务提质增效，助力数字经济建设，实现数字金融高质量发展。

一、政策背景与出台意义

2025年12月，国家金融监督管理总局办公厅正式印发《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》（金办发〔2025〕95号），明确了未来五年银行业保险业数字金融发展的路线图。该方案是贯彻落实中央经济工作会议、中央金融工作会议精神的重要举措，旨在充分发挥数字技术和数据要素的双轮驱动作用，赋能金融服务提质增效，助力数字经济建设，实现数字金融高质量发展。方案的出台，标志着我国金融数字化转型进入了系统化、规范化、高质量发展的新阶段。

二、核心要点解读

方案明确要求金融机构树立“上下一盘棋”思想，科学统筹制定数字金融发展规划，成立领导小组，建立评估考核体系。同时，要推进前台线上服务、中台智能运营、后台集约处理的数字化经营管理体系建设，推动营业网点转型升级。在人才方面，方案强调培养“业、技、数”复合型人才，鼓励数字化背景人才进入董事会和管理层，全面提升全员数字化能力。

方案围绕“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融”等五篇大文章提出具体要求：一是支持科技型企业创新成长，围绕企业“两高一轻”特点建立大数据画像；二是服务先进制造业发展，利用工业互联网和产业知识图谱强化数据应用；三是助力绿色经济发展，综合运用卫星遥感、智能传感等技术识别环境风险；四是深化小微企业金融服务，建设线上化综合服务平台；五是增强金融服务人民性，推进医疗、养老领域的数据集成协同；六是服务乡村振兴，探索拓宽生物资产担保范围；七是支持区域协同发展和贸易数字化。这些举措将显著提升金融服务的精准性和覆盖面。

方案鼓励有条件的金融机构加强人工智能安全开发应用，建设企业级人工智能平台，支持算法模型系统化和平台化服务。同时，要求积极探索量子计算、北斗卫星技术、区块链、虚拟现实等前沿科学技术在金融领域的创新应用。在数字新基建方面，支持大型金融机构加快建设多层级、多地多活数据中心，前瞻布局智能算力网络设施，优先部署在“东数西算”国家枢纽节点，并鼓励科技领先的大型金融机构向中小机构输出技术产品。

方案强调要夯实数据治理能力基础，强化企业级数据治理体系建设，推动数据在营销、运营、风控、决策等领域的规模化应用。在风险防控方面，要求加强数字化形势下的风险管理，着力打造智能风控体系，利用机器学习、图数据等技术提升风险监测预警能力。特别值得关注的是，方案对人工智能技术应用安全作出专门部署，要求建立分类分级管理框架，确保计算、网络、存储和数据资源部署的安全。同时明确加强数据安全保护，强调不得非法收集、使用客户信息，对个人信息实施全流程管理。

方案不仅要求金融机构推进数字化转型，也对监管部门自身提出了明确要求。要推动监管流程数字化再造，提升市场准入、非现场监管、现场检查和行政处罚等关键监管流程的数字化、智能化水平。大力推进智能分析工具研发，丰富穿透式监管手段，强化对非法金融活动的监测预警。加快推进监管报表“一表通”建设，实现监管数据统一标准、统一采集、统一管理。同时，要加强数字化人力资源建设，培养懂科技、懂数据、懂监管业务的复合型人才。

三、政策意义与工作展望

《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》的出台，为金融机构数字化转型提供了清晰的行动指南，对于推动银行业保险业高质量发展、助力数字中国建设和金融强国建设具有重大意义。方案统筹发展与安全，既强调数字技术的创新引领作用，又牢牢守住风险底线，体现了监管的科学性与前瞻性。各部门应认真对照方案要求，结合实际制定落实计划，确保各项任务落地见效，共同推动银行业保险业数字金融高质量发展迈上新台阶。