RWA现实世界资产研究院

2026-06-25

导读：6 月 22 日，由中国人民银行、香港金融管理局联合推动的跨境支付通正式落地，内地网上支付跨行清算系统（IBP

6 月 22 日，由中国人民银行、香港金融管理局联合推动的跨境支付通正式落地，内地网上支付跨行清算系统（IBPS）与香港 “转数快” FPS 完成系统级直连。两地居民仅凭对方手机号即可完成跨境转账，传统电汇 1-3 个工作日的到账周期直接压缩至秒级实时到账。这是粤港澳金融基础设施互联互通的里程碑突破，也是我国数字跨境支付、人民币国际化布局的关键一步。

一、首批 12 家银行试点，零手续费 + 分时服务

上线初期实行两地各 6 家银行首批试点，覆盖主流中资跨境金融机构，后续持续扩容。

内地参与机构：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行；

香港参与机构：中银香港、东亚银行、建银亚洲、恒生银行、汇丰银行、工银亚洲。渣打银行（香港）已完成系统测试，即将接入，未来还将纳入更多本地银行与数字银行。

服务时间兼顾两地作息与风控要求：

北向汇款（香港→内地）：7×24 小时不间断受理，港人可随时向内地账户转入资金；
南向汇款（内地→香港）：每日 7 时至 23 时开放，贴合跨境出行、留学、赡家等日间高频需求。

惠民政策同步落地：试点期间全部内地参与银行免收跨境汇款手续费。依托系统直连省去中间代理行环节，交易综合成本降幅超 50%，大幅降低两地通勤、留学、工作群体的日常资金往来负担。

二、手机号一键转账，颠覆传统电汇痛点

此前内地与香港个人跨境资金往来高度依赖传统电汇模式，存在操作门槛高、清算周期长、手续费高三大痛点，与小额高频的民生需求严重脱节。汇款人需完整录入收款方银行卡号、开户行全称、SWIFT 代码，信息错漏即会退款；资金经多家境外代理行中转，普遍 1-3 个工作日到账，节假日还会进一步延迟，多层机构也推高了手续费与汇兑损耗。

跨境支付通彻底重塑操作逻辑，体验贴近境内手机转账：用户只需录入收款人手机号码或银行账号，无需复杂清算代码，手机银行内几步操作即可提交汇款。

币种选择灵活覆盖双向需求：

南向（内地至香港）：人民币汇出，可选人民币或港币到账；
北向（香港至内地）：港币、人民币均可发起，统一人民币入账；

同时支持个人与机构双向跨境人民币支付，覆盖留学缴费、就医结算、公用事业缴费、薪资发放等经常项目民生场景。

三、底层系统首次直连，基建互联实现质变

跨境支付通的核心价值在于底层金融基础设施实现直连，是两地零售支付互联从消费端迈向账户转账端的质变。

两套系统均为两地官方零售清算主干：

内地 IBPS 网上支付跨行清算系统：央行清算总中心搭建，覆盖2.98 亿个人账户，支撑境内所有跨行实时转账；
香港 FPS 转数快系统：香港金管局 2018 年推出，登记账户约1700 万个，是香港本地主流快速支付渠道。

此前两地支付互通仅局限于消费场景，如跨境二维码互认、银联卡跨境消费等，仅解决 “异地花钱” 需求；跨境支付通打通账户间直接划转，补齐 “跨区域资金划转” 基建短板。清算链路跳过所有境外中间代理行，两套系统点对点清算，是粤港澳金融基建互联互通的实质性跃升，也契合金融支持粤港澳大湾区建设的政策方向。

四、额度规则清晰，合规与便利兼顾

跨境支付通仅限经常项目项下小额便利化汇款，不涉及资本项目开放，整体跨境资金监管框架保持稳定，额度规则清晰透明：

北向汇款（香港居民汇内地）：单人单家银行每日上限 1 万港元，年度累计上限 20 万港元；该额度独立于现行港人内地同名账户每日 8 万元人民币汇款额度，二者互不占用；
南向汇款（内地居民汇香港）：统一纳入内地居民每年 5 万美元个人购汇便利化额度管理；
个人对机构双向跨境人民币支付无统一限额，办理需留存学费、薪资、医疗等真实交易背景材料备查。

这套额度设计聚焦小额民生往来，不放开大额投资类资金流动，在便利居民生活的同时守住监管底线。长期来看，合规、低成本、实时的小额通道，能有效提升人民币在两地民生跨境支付中的使用频次，稳步推进人民币跨境流通。