作者丨不良资产头条、某银行个贷不良业务负责人
6月28日，肇庆农村商业银行在银登中心上发布其第一个个贷不良资产包转让公告，该资产包加权平均逾期天数竟然为8628天，也就是说平均账龄长达24年，但业内人士表示，接盘者依然有利可图。
部分债权甚至没有借款合同
根据公告，该资产包为消费及经营类不良贷款，未偿本金2.49亿，未偿利息4.4亿，未偿本息合计6.89亿，将以930万的价格于7月18日开始竞价。价格便宜，资产包质量也实在是差，其中损失类9490笔，已核销5650笔。
肇庆农村商业银行也毫不掩饰该资产包的诸多瑕疵。比如部分债权缺乏借款合同档案；缺乏借据档案；缺乏债务人身份证复印件档案，资产列表中的身份证号码为银行内部系统客户编号；对于利息的计算，由于系统停止计算利息，利息实际数据要以法院判决或合同约定计算为准。
除了缺乏关键数据和档案，甚至连债务人也很难“对的上号”。因为资产包中部分资产为肇庆农村商业开业前，由被承继银行、农村信用合作联社发放的贷款。
所以该资产包没有诉讼过的有7543笔，终本执行的有1313笔。
谁会接盘？
这样的“烂包”是否有人会接盘？可能有！
虽然大部分是陈年旧账，但也有短账龄债权，除了损失类的9490笔之外，还有可疑类331笔，次级类18笔。此外，还有正在执行中的一批债权。既然银行挂了出来，就一定有兜底机构，而且还有利可图。
不难理解，对于一家农商行来说，历史遗留了数亿元的个贷不良贷款，长期趴在账面上，委实“闹心”，此次通过整体打包转让，确实解决了一部分不良贷款的麻烦，历史包袱也得以解决。
此外，2022年，原银保监会发布《关于引导金融资产管理公司聚焦主业积极参与中小金融机构改革化险的指导意见》中提到：要求资产管理公司提高政治站位，坚守功能定位，化解中小金融机构风险。
所以该资产包应该不乏竞买人。
中小银行已经成为个贷不良供应主力军
2022年底，第二批个贷不良试点扩容，城市商业银行和农村中小银行积极参与其中。6月25日，银登中心发布的最新名单显示，已经有760家机构开户，其中城商行49家，农村中小银行58家，从下图中可以看出，农村中小银行态度十分积极。
从个贷不良供应上看，地方银行已经成为出包主力军，第二季度在出包数量上甚至已经超过了股份制银行。
有出包的地方银行如下图：
从受让方来看，此前地方AMC是受让主力军，2023年以来，受让方发生了微妙的变化：五大AMC动作频频。日前，华融浙江分公司拿下中信杭州1期资产包，此外，长城资产作为出资方与地方AMC海德股份、催收巨头CBC的子公司等四家公司共同成立芜湖长城维海投资中心（有限合伙），开展个人信用类不良债权收购与处置业务。
多位业内人士认为，我国的不良资产已经进入了行业的第三个发展周期，不良资产行业迎来更多的发展机会。在诸多机会面前，个贷不良显然是一个不错的发展。海南新创建资产金融市场部总经理刘穆之分析认为，首先是市场存量多，个贷不良的规模绝不仅仅是1万亿，而是几万亿甚至大几万亿。
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