贷款利率的高低，到底由哪些因素决定？

现代社会，个人生活基本上都免不了和银行打交道，做一些特定的贷款，比如房贷、车贷、装修贷、消费贷、信用卡审批等等，企业有企业贷款(票贷、税贷、经营贷、流水贷等等)。

很多客户都希望贷到年化3%左右的贷款，为什么到最后，有的人得偿所愿拿到了低成本的贷款，而有的人却要承担年化10%甚至更高的成本呢？贷款利率到底由什么决定的呢？

不同类型的贷款通常会有不同的利率水平，目前市面上常见的贷款有多种，纯信用贷，消费贷、企业经营贷(票贷、税贷、流水贷)，抵押贷、担保贷等等一系列的贷款类型。

但总体上，抵押贷款利息基本就是比较低，房子抵押、厂房社保抵押等等，毕竟有抵押物，年化利率最低可以到2.50%。其次企业的税贷、个人公积金贷款也比较低，所以选择合适自己的贷款类型会给自己剩下不少的成本。

【中国人民银行公告〔2021〕第3号】中要求：所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

贷款第一梯队永远是四大行(中、农、工、建)，也有叫六大行(交、储)；其次是全国性的股份制商业银行，接下来是城商行、农商行，一般以城市命名的银行，如果你在当地做企业，选择当地农商行利息一般也是比较低的，尤其很多企业主喜欢用当地农商行做开户行基本户。

再往下排就是消费金融公司、互联网银行和各种网贷平台了。有些网贷平台年化利率15%~18%以上，甚至达到高压线24%，这种产品不仅利率高、周期短，造成的后期还款压力大，尽量不要碰。

个人资质条件决定贷款利率，这是最直观的因素之一。银行之所以这样定位，主要是因为需要用利率来应对违约带来的风险。简单来理解：

货币政策是影响贷款利率的重要策略，当货币政策紧缩时，贷款利率可能就上升了；当货币政策宽松时，贷款利率往往比较低，近几年，总体都是宽松政策，利率越来越低，2026年大概率利率还是持续走低。