江门是广东的农业大市，珠三角重要的“米袋子”、“菜篮子”生产基地，素有“中国陈皮之乡”、“中国优质丝苗米之乡”、“中国碉楼之乡”等称号。
农业银行江门分行紧密结合地域特色，紧扣“大、新、特”三大重点，“一行一特色、一县一亮点”，探索出一条“服务到位、风险可控、商业可持续”的发展路径，打开了促进地方“三农”经济及自身县域业务持续发展之门。
紧扣重点，支持“大三农”
农行支持的开平自力村碉楼群
“开平碉楼入选世界文化遗产名录后，地方政府加大了保护和改造力度，这次开平碉楼与村落改造、赤坎古镇华侨文化展示等项目就是政府打造江门大旅游的重要一步”。站在游客络绎不绝的开平自立村瑞石楼下，广东开平碉楼旅游发展有限公司黄总开心地告诉记者，当地农行第一时间上门和他们沟通，很快就提供了一套综合金融服务方案，积极提供贷款支持，首笔贷款去年11月已经发放。“资金的迅速到位，保证了项目顺利实施，真是要感谢农行的鼎力支持！”黄总如是说。
近年来，江门分行紧抓国家鼓励旅游消费的政策机遇，围绕江门市政府“大旅游”规划，积极支持县域特色旅游项目，并紧跟服务“三农”的新形势新要求，以农业农村基础设施和新型城镇化建设项目为重点，择优支持水利、美丽宜居乡村、城镇基础设施等大客户、大项目。仅2016年，该行就支持了像鹤山市沙坪河综合整治工程PPP项目这样的“路、水、电”大项目15个，发放贷款131亿元。
为提升实效，江门分行采取“上下联动、平行作业”的方式，建立“分行-支行-网点”三级联动营销机制，优化县域PPP、政府购买服务等“三农”重点领域的服务质量，积极打造“三农”信贷业务新的增长点。
业务快速发展的同时，江门分行始终坚持风控优先，坚守信贷质量生命线，加强精细化管理，强化全流程管控，实现法人贷款零不良。该行获评“2014-2015年度中国农业银行风险管理工作先进集体”。
创新思路，服务“新三农”
农行支持江门台山农户养鹅
经济新常态下，“三农”领域也在发生深刻变化。江门分行把握国家和地方政府推进农业供给侧结构性改革的契机，积极服务“三农”新主体、新业态，创新服务模式手段，累计服务新型农业经营主体294户，地方农业产业龙头企业金融服务覆盖率达90%。
针对新型农业经营主体融资难、融资贵等问题，江门分行主动对接政府增信机制，以江门市政府财政投入的扶持专项资金作担保，以保险公司的保证保险作保障，推广“政银保”贷款模式。自去年10月正式开办“政银保”业务以来，该行已向31位农村种养大户发放贷款约1200万元。
针对农村电子商务快速发展的现状，为更好地服务农村商品流通市场客户，江门分行积极打造“互联网+三农”综合服务平台，重点向县域上游批发商和村镇下游经销商推广“e农/e商管家”，并积极创新产品功能，在全省率先开通企业（个人）客户无线支付e农/e商订单功能，方便下游商户向上游商户实时支付货款，有效解决客户交易数据整合难题，帮助客户实现仓管、销售、财务统一管理。
农行为客户提供贴心周到服务
“我们公司上下游客户比较多，过去主要通过汇款、无线POS机、现金等方式进行货款回笼，给账务处理和后续对账带来不少困难”，鹤山市沙坪镇新南源购销部吕先生告诉记者，“自从使用农行‘e农/e商管家’与无线惠农通组合产品后，收款方便，大大缩减了货款回笼时间，财务对账及管理也十分便利。”截至2016年底，江门分行已上线“e农/e商管家”有效商户1088户，交易金额近3亿元。
因地制宜，助力“特色三农”
农行“陈皮贷”助力江门陈皮产业蓬勃发展
走在江门新会古井镇的村道上，一阵阵清香扑鼻而来，只见家家户户房顶屋前都摊晒着黄橙橙的果皮，这些果皮正是享誉海内外的“新会陈皮”。
“我种柑十几年了，以前为了买化肥、农药，支付工人工资，到处借钱，经常碰壁。现在好了，农行出了新政策，前不久给我贷了50万，还不用抵押，不仅解决了我的资金难题，也为我筹建陈皮加工厂增添了信心。”种柑专业大户张先生一见到记者就笑着说。张先生口中的“新政策”就是农行新推出的产品——“陈皮贷”。
新会陈皮2006年被列为“国家地理标志产品”，市场前景广阔。“目前，新会已形成种柑、收柑、制陈皮、加工陈皮、陈皮产品销售等一条完整的产业链，从业人员约3000人，全行业年销售额超15亿元。”新会区农业局局长黄寿根向记者透露。他同时也表示，陈皮产业要有更大的发展，需要“金融活水”的灌溉。
农行江门分行走进陈皮村送金融知识
顺应这样的需求，江门分行适时推出了特色信贷产品“陈皮贷”，主要为种柑农户、陈皮加工业者以及陈皮产品销售者提供资金支持，额度可达1000万元以上。
江门分行相关负责人告诉记者，该行针对陈皮产业链最始端的柑农发放的50万元以下小额贷款，引入“政银保”的政府增信模式，农业局提供财政专项资金作为项目贷款风险补偿金，保险公司提供保证保险业务，农行发放贷款，无需借款人提供担保。而陈皮销售商，则可用陈皮存放的仓储公司出具的仓储单作为质押，向农行申请仓单质押贷款，非常方便。
在农行新会支行，记者见到不少柑农正在向客户经理咨询“陈皮贷”的办贷手续。目前，该行已发放“陈皮贷”2300万元。
（记者 谭琼 通讯员 贾春燕 报道）
专家
观察
人民银行江门市中心支行行长潘江：
随着县域农村地区日渐成为金融服务红海，越来越多的金融机构正布局谋篇挺进农村，但农民贷款难贷款贵、银行风险管理难度大仍是“三农”金融服务存在的最大难题之一。农业银行江门分行定位“大、新、特”来支持服务县域“三农”，实现了社会效益与经济效益双提升，为探索“三农”金融服务提供了有效经验。
因势而变、定位准确
中央一号文件聚焦农业供给侧结构性改革，着力解决新形势下我国农业存在的结构性矛盾，培育农业农村发展新动能，激活内生动力、提高竞争力。江门市是广东省内的农业大市、农业强市，江门市政府正在细化落实相关措施，如创建全国全域旅游示范区、推进“醉美江门百村”建设、积极培育新型农业经营主体、推进农村综合改革等。农行江门分行紧抓新时代新特点、紧随新政策新要求，积极支持江门县域乡镇路、水、电等基础设施建设，大力扶持种养大户、养殖大户等新型农业经营主体，推广农行“e农/e商管家”等产品支持农村电子商务发展，既落实了政策要求、也把握住了市场机遇，既有效支持了江门市农业农村的改革发展，体现了农行履行职责使命的良好形象，也突出了农行江门分行自身的竞争优势，在同业竞争日趋激烈的情况下探索出了一条切实可行的差异化发展之路。
因地制宜、服务到位
商业银行服务县域“三农”既要有统一的机制、工具，也要有差异化的政策和产品，因地制宜的灵活性更有助于提供精准到位的服务。农行江门分行针对江门地区的特色产品——陈皮，创新推出“陈皮贷”，向种柑农户、陈皮加工业者以及陈皮产品销售者等产业链条各环节生产经营者提供信贷支持，而且贷款担保方式灵活，是精准服务、特色服务“三农”的一个很好的实践。
坚守底线、审慎经营
商业银行服务“三农”既要提供优质的产品和服务，又要做好风险防控工作。农行江门分行在支持“大、新、特”的过程中，积极探索有效的风控方式，如主动对接政府增信机制，积极推动、参与江门市“政银保”项目，既降低了农户融资门槛，也为银行自身的风控筑起有效屏障。
内容来源：中国城乡金融报
责任编辑：宋小晶、周威
