货车司机卸货时受伤适用“车上人员险”吗？

货车司机在车辆停靠卸货期间意外受伤，是否属于车上人员责任险理赔范围，一直存在争议。山东高院公布典型案例，对此作出明确裁判。

张某是货车车主李某雇佣的驾驶员，涉案重型半挂牵引车挂靠运输公司经营，并投保了司机座位车上人员责任险，保额 30 万元。车辆在停车场卸货过程中，张某不慎被车上绳子打伤左眼，经鉴定构成八级伤残。张某起诉保险公司理赔，保险公司拒绝赔付。

保险公司抗辩理由：事故发生时车辆处于静止停放状态，伤者身处车外，不属于保险约定的车上人员，也不属于车辆使用过程中出险，不在理赔范围内。

本案的关键，是破解保险公司对保险条款的限缩性解释，还原保险合同的真实目的和货运行业的作业实际，法官从三个维度作出权威释法：

1、营运货车的 “使用”，是全流程作业而非单一行驶

营运货车的价值在于货物运输，装货、行驶、卸货是完整的作业链条，静态卸货是车辆使用的必要组成部分。若仅将行驶认定为 “使用”，等于剥夺了营运货车最核心的作业保障，不符合车辆设计用途和商业保险的保障初衷。

2、“车上人员” 的认定，重身份而非重空间

货车司机的工作具有复合性，驾驶、辅助装卸均是本职工作。判断是否为 “车上人员”，核心看是否与车辆运营直接相关、是否履行司机职责，而非单纯看身体位置。临时下车作业的司机，其风险仍源于车辆运营，理应纳入保障范围。

3、格式条款有歧义，必须作有利于被保险人的解释

车上人员责任险条款是保险公司提供的格式条款，当双方对条款理解存在分歧时，依据《保险法》第三十条规定，应当作出不利于保险公司、有利于被保险人和受益人的解释。这是法律对弱势一方的倾斜保护，也是保险诚信原则的具体体现。

法条链接

《中华人民共和国保险法》第五条  保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

第三十条  采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

《中华人民共和国民法典》第一千一百七十九条  侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿辅助器具费和残疾赔偿金。