商业团体意外险不能折抵工伤保险待遇

游某于2024年9月入职某工贸公司。公司未为其缴纳工伤保险，但按日为包括游某在内的职工购买了商业团体意外险。入职仅5天，游某在工作中受伤，2025年1月被认定为工伤，伤残等级八级。游某通过商业团体意外险获赔33万余元。公司垫付了医疗费等8万余元。游某要求公司支付工伤保险待遇，公司则认为商业险理赔已足以弥补损失，不应再另行赔付。双方协商未果，游某申请仲裁。仲裁裁决公司需支付工伤保险待遇后，公司不服，诉至法院。

岳阳云溪区法院经审理认为，应从两种保险的法律性质与立法目的出发进行裁判：

1. 工伤保险是法定强制责任：根据《社会保险法》，为职工缴纳工伤保险是用人单位的法定义务，不可通过任何形式免除或替代。

2. 团体意外险属于人身保险，不适用损失补偿原则：《中华人民共和国保险法》第三十九条明确规定，用人单位为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。这意味着，团体意外险的受益人是劳动者或其近亲属，理赔金属于员工个人福利，而非对用人单位赔偿责任的冲抵。

3. 工伤保险补偿是基于劳动关系的政策性保障，体现国家强制干预；商业意外险赔付是基于保险合同的福利性补充，体现企业自主激励。二者性质不同、法源不同，可以同时享有。

法院认定：商业团体意外险的理赔款不能折抵工伤保险待遇。扣除公司已垫付的8万余元，公司仍需向游某支付工伤保险补偿各项费用共计18万余元。一审判决后，双方均未上诉，判决已生效。

1.明确商业保险不能替代工伤保险：工伤保险是用人单位的法定义务，商业险只是额外福利。即便未参保，用人单位仍需按照工伤保险待遇标准自行承担赔偿责任。

2. 团体意外险的受益人只能是劳动者或其近亲属，用人单位不得通过投保而成为实质受益人。若允许折抵，将导致用人单位变相从员工保险中获益，有违保险法立法宗旨。