云计算本质就是共享经济，是现代化数字基础设施的核心组成部分，为人工智能（基础大模型）部署和运行提供底层算力支撑。云计算可加快银行数据处理速度、降低基础设施费用、提升系统灵活性与安全性，是促进银行业新质生产力发展的重要推力。
在数字化转型时代，云计算对于银行成长、风险管理、成本控制和效率提升方面均具有重大的经济意义。
本文以当前金融政策导向并结合星展银行、瑞士联合银行以及摩根大通银行等案例分析云计算战略实施全过程、后续发展及效率提升的路径，以期为我国银行业深化数字化进程及新质生产力发展提供实际借鉴与理论支持。
作者：王应贵，经济学博士，澳门城市大学金融学院副教授、博士生导师；薛秋霞，澳门城市大学金融学院博士生；徐子淇（通信作者），澳门城市大学金融学院博士生
01 引言
云计算可定义为基于开放标准并依托互联网提供安全、快速、便捷的数据存储与网络计算服务，其重要组成部分就是数据中心和计算中心（算力），并与海底电缆、光纤网络、电信、卫星、软件等技术构成了现代化数字基础设施。
云计算模式下，用户可以通过因特网按量付费获取所需的计算资源（如物理或虚拟服务器、数据存储、网络连接、应用开发工具、软件、AI赋能），云计算架构则包括数据中心、网络连接、可视化等组成部分。根据“十五五”规划，我国力求在人工智能、芯片、空间技术、核能与量子计算等领域取得重大突破，云计算为AI、量子技术提供强大的算力支撑，促进模型算法迭代更新。
在数字转型时代，客户与银行的物理性互动减少了，数字渠道成为大多数客户的首选，持续数字化是银行未来发展的制胜策略。云计算可提升银行现有技术系统现代化水平、显著提高数据处理速度、以云成本优势降低基础设施费用、优化设施配置、强化云端安全防护体系、满足合规管理要求，其最终目标就是改善客户体验、提高银行总体竞争力（Cheng et al.，2022）。
此外，云计算在银行业已有不少成功应用案例。星展银行于2018年和2021年被《欧洲货币》（Euromoney）评为全球最佳数字银行；作为全球最大的私人银行，瑞士联合银行正借助云计算平台重新定义财富管理行业标准；作为全球最知名的品牌，摩根大通银行2024年的数字化目标确定为75%的数据、70%的应用迁移云端（JPMorgan，2024），其云战略意图非常明确。
本文侧重分析云计算技术特点、在银行业的应用场景及具体部署。目前，国内相关研究较少。
本文写作目的在于把云计算原理与银行业务结合起来讨论云计算的具体优势与实际运用效果，以期为我国银行业数字化转型提供重要的借鉴意义，可能的创新之处在于：第一，系统梳理云计算在银行业中的底层架构、服务模式与核心技术特征，基于“云计算+新质生产力”视角探讨银行数字能力提升的新模式；第二，聚焦云计算和金融政策导向，以星展银行、瑞士联合银行、摩根大通银行等三家银行为案例探讨云计算应用场景。
02 云计算技术特点与优势
云计算的核心理念就是共享计算资源，为数字基础设施的重要组成部分，其商业模式则是通过互联网向用户提供数据和计算服务，方便用户利用尖端技术（如AI、量子计算等）创新。
对银行而言，这不仅是技术创新，更是业务流程、产品结构和客户服务模式的重构工具。AI技术与云计算的深度融合正重塑银行业的服务模式，提升银行业的运营效率，以实现“云计算技术为基座、AI为驱动”的协同创新目标。
云计算基础设施是硬件、软件、网络、存储和虚拟化的综合性应用，构成了数字化基础设施的支柱，按需供给、搭建和管理弹性云计算环境所需的基础服务，赋能云服务商更高效、大规模交付服务。
云服务基础设施可动态调配资源，方便不同应用项目共享资源。云计算基础设施的弹性扩展有利于云服务供应商降低运营成本、提高经营绩效，为5G时代全面到来做好准备。
云计算的交付模式包括软件即服务（SaaS）、基础即服务（IaaS）、平台即服务（PaaS），云计算服务商按客户需求灵活提供个性化解决方案。
SaaS供应商向用户提供完整的软件解决方案；机构用户租用应用软件，通过互联网使用软件，但所有的基础设施、中间件、APP软件与数据均存放在供应商的数据中心；软件供应商负责管理硬件和软件，按服务合约确保应用软件与数据的获取性和安全性。SaaS商业模式能够让企业快速启动，并以最低的前期成本使用软件（Jeyaraj et al.，2024）。
机构客户可租用软件提升效率，如电子邮件、工作协作、行事日历；也可租用高级应用软件，如客户关系管理、企业资源规划（ERP）、文档管理。事实上，软件即服务已在银行业广泛应用，然而目前银行业务仍依赖的各种应用软件构成了极其复杂的系统，导致维护与升级成本上升，无法提供数字业务所需的灵活性和敏捷性。
就硬件部分而言，平台即服务和基础设施即服务没有实质性区别。平台即服务（PaaS）方便开发人员开发或运行新的应用程序，因此企业无需搭建自用的硬件和软件环境。平台即服务包括以下几类：公共、私人、混合、（实时）通信、移动、开放、集成、数据库即服务、中间件即服务。基础设施即服务（IaaS）的核心部分与服务包括硬件、虚拟机、存储服务和网络基础设施。硬件指连接机器与计算云的设备，如服务器、供电、记忆与存储、中央处理器（CPUs）等。
虚拟化是云计算基础设施的核心组成部分，包括硬件、计算、网络和存储。传统基础设施服务依赖特定的、与具体应用相匹配的现场基础设施，将物理网络功能和单体架构用紧固件捆绑起来，因此产生了较为复杂的人工操作流程，限制了业务系统的扩张性，难以应对动态变化中的市场需求。
面对客户对更敏捷、低成本的计算资源需求，网络虚拟化技术赋能数字服务供应商转向更具动态性能、可升级的基础设施。云计算架构因企业具体需求而异，对一家企业可行，对另一家企业未必可行，云计算的标志性特点之一就是满足客户动态、多样化需求，帮助客户更快适应变化中的市场。
虚拟化计算将硬件（计算、网络和存储资源）与应用分离，为数字服务供应商创建一个资源共享池。当前云基础设施建设持续采用云原生技术（下一代云架构），助力云服务供应商利用裸金属基础设施、容器和微服务部署应用程序，而云生态技术进一步提升了系统的敏捷性，让新服务应用部署更快速、更高效，从而加快产品与服务创新过程。
与虚拟化工作原理一样，作为分布式新核心，容器就是软件的标准单位，把代码和所有依赖项打包，让软件与环境分离出来，以确保软件在任何计算环境中能快速、安全运行。
Docker容器镜像是个轻量级、独立的、可运行的软件包，包括代码、运行时环境、系统控制、资源库和设置；可在Windows系统和Linux系统运行，不管基础设施如何，容器化软件运行结果都是一致的。容器化应用程序可以轻松且稳定地布局在私营数据中心、公共云以及开发人员自己的笔记本电脑上，为开发人员和IT运行团队提供了轻量级环境，实现了操作系统虚拟化（华为技术有限公司，2021）。
作为核心组成的一部分，存储虚拟化连接硬件和云存储。云存储服务包括区块存储、文档存储、对象存储，提供可升级的、持续云上数据存储与提取的存放选择，同时提供冗余、加密和数据生命周期管理服务。
区块存储将数据分类存储，适用于静态和不常变的数据，文档存储相当于一般个人电脑里的文档管理系统，而对象存储适用于非结构化数据，或需要定期更新的数据。无服务器即服务（无服务器指开发人员虽看不见服务器，但同样能管理或者实现人机互动）是向用户提供的应用开发与执行的云模式，开发人员只专注搭建和运行应用代码，不需要过多关注服务器购置与管理或后台基础设施配套。
云计算的作用和地位不亚于工业化时代的电力生产与电网运行，是驱动数字时代的底层技术。云计算为企业节省了硬件设施购置成本和后期运维的高昂费用，减轻企业的财务负担，让企业集中资源开发自己的核心竞争优势。
03 金融政策导向与银行业云计算发展
云计算在银行业具有广阔的应用前景。云计算技术与银行业务深度融合区主要集中在低敏感、高弹性需求场景：客户服务领域，云端智能客服；渠道创新方面，移动银行借助公有云实现敏捷迭代；数据分析与运维场景。
云计算不仅提升了基础设施的系统弹性与运营效率，还可深度嵌入风险控制、成本管理、支付清算等核心环节，推动银行实现从“技术支撑”向“战略引擎”的转变。
银行可借助云平台整合AI、大数据、区块链等技术构建起更智能、更高效、更安全的服务体系，为我国金融高质量发展与金融“五篇大文章”的深入推进提供有力支撑和路径范式。
（一）云计算与银行未来发展
银行是数据密集型行业，最大的竞争优势就是客户基数（资金来源），因此留住客户、获取新客户是银行业发展的基石，充分利用和挖掘客户数据是银行最可行的发展策略。
随着1965—1980年出生的一代人退休，1981—1996年出生的一代人熟悉应用技术，成为银行产品与服务的消费主力，而1997—2010年新生代崭露头角，银行如何留住现有客户群体并开拓新客户，如何在数字转型时代写好金融“五篇大文章”是值得思考的问题。
云计算赋能数字金融，能全面提升银行业的数字服务能力。数据资产就是银行的“金矿”，如何挖掘隐藏在数据中的巨大价值？银行必须尽快完成数字化转型，并基于数字基础设施拓宽金融产品与服务的数字投放渠道。
云计算可帮助银行高效收集和分析海量客户数据，以便深入了解各类客户需求、行为和偏好，精准预测客户的消费行为与金融需求，在此基础上设计度身打造的营销策略和定价方案，为客户提供真正个性化的金融产品和服务，从而扩大金融服务的受惠面。
银行可利用数字能力深化客户关系，动态了解客户的科技投资、绿色发展、养老投资等多方面需求，不断研发和上线创新产品与服务来满足他们的金融需求（左月华等，2024）。
绿色发展是未来经济增长的主旋律，贯穿一切融投资活动。目前许多新兴产业兼备绿色发展和科技创新的特点：以科技革新促进绿色发展，以绿色发展推动科技进步。
资源环境承载力逼近极限，高投入、高消耗、高污染的传统发展方式已不可持续，调整经济结构、转变发展模式是实现可持续发展的必然选择。
绿色发展是银行业发展的历史性机遇，银行可利用云计算优势开发系列绿色产品，如新能源贷款、绿色债券、绿色信贷、碳排放交易等，有利于企业调整和转变经营模式，尽早驶入可持续的绿色发展道路。
养老金融符合银行业轻资产发展策略，成为银行业发展的重要方向。随着老龄化问题来临，退休人员的经济保障至关紧要，巨大的养老金管理需求是银行资产管理的最重要推动因素。
养老金不足成为全球普遍难题，养老基金管理是国内外银行、保险公司、证券公司、专业基金管理公司等金融服务机构必争的赛道。
银行可基于云计算资源并根据市场数据、客户行为和预先训练的模拟投资场景提供与客户目标和风险偏好一致的投资策略，让优质养老金管理服务成为银行新的收入增长点（房连泉等，2025）。
（二）云计算与银行风险管理
银行业的工作重点就是风险管理，把风险降至最低水平本身就是效益提升。银行业务部门每天所面临的风险有很多，包括监管风险、政治风险、市场风险、信用风险、流动性风险、资本风险、操作风险、战略风险、信誉风险、国别风险、法律风险等，其中监管风险、市场风险和信用风险对银行运作影响最大。
高效风险管理的精髓就是简化流程、让整个业务流程公开透明。在云计算模式下，银行可实时监控风险，及早发现和预防风险，把各种风险隐患降至最低水平。
云计算应用简化了银行合规报告流程，为银行节约大量成本。银行可通过云平台自动生成符合监管要求的合规报告，从而减少人工操作和出错的风险，确保报告时效性和准确性。
银行也利用云平台算力分析市场风险、信用风险、流动性风险，根据实时数据调整资产负债表与资金管理策略，确保业务运行平稳。数据安全是云计算服务的另一优势。云计算供应商通常会在数据安全保护方面投入大量资源，以确保客户数据的安全性和隐私保护（包括数据加密、访问控制以及定期安全审计），银行可以利用云计算平台的安全保障机制，确保自己的数据安全（Vinoth et al.，2022）。
风险管理能力是优秀银行的标配。银行客户每天面临各种风险，因此风险管理能力对银行客户同等重要。银行可通过云计算和大数据分析向客户提供精确的风险评估，利用AI提供风险管理方案，风险管理就成为强化银行与客户关系的纽带。
（三）云计算与银行成本管理
云计算优化了银行成本结构与运营效率。目前，银行各种成本与费用不断上涨，成本压力一直很大。提升银行基础设施现代化水准、加快人工智能项目落地、提高业务系统自动化水平是银行成本管理的合理选择。云计算可提升银行自动化水平，通过共享资源降低运营成本。
如图1所示，传统模式下数字技术基础设施需要巨大的前期资本投入，包括应用程序、安全性、数据库、操作系统、虚拟化、服务器、存储、网络、数据中心，还要承担持续运维成本。这种模式有许多弊端：投资大；维护成本高；管理和人工成本高；弹性扩展能力受限，如资源闲置或峰值时性能不足等问题。在云计算模式下，银行只需负责应用程序、安全性、数据库和操作系统，管理基础设施的部分应用程序、安全性、数据库和操作系统，而把剩下的工作委托给云服务供应商处理。
（四）云计算与银行支付效率
云计算为智能结算提供了强大支持，主要体现在结算、追踪和核对方面。银行能够利用云平台自动化结算处理，减少人工操作与结算错误，提高了结算速度和准确性，避免手工操作可能出现的重大失误。据2025年2月27日英国《金融时报》报道，花旗银行把一客户280美元的入账错误地记录为81万亿美元，且几个小时后才发现问题。
银行通过智能合约和区块链技术（原子性原则）实现更高效、更安全的智能结算流程；实时跟踪支付和交易流程，确保每一笔交易的透明度与可追溯性，从而提高支付效率、减少纠纷、提升客户满意度。
银行还可以借助云平台处理跨境交易，打破SWIFT（环球银行金融电信协会）系统垄断，省去中间环节，提高结算速度，自动解决不同币种、不同支付系统之间的数据差异问题，从而降低业务成本；利用基于云计算的区块链平台研发和上市数字资产，发行稳定币和代币资产，扩大央行数字货币的适用范围，打破时间与空间限制，可极大提升元宇宙金融运行效率（王大中等，2024）。
04 银行云计算与数字化实践
在金融科技迅猛发展的背景下，星展银行、瑞士联合银行与摩根大通银行分别展现了云计算赋能银行数字化转型的可行路径。
星展银行通过三阶段战略转型，成功蜕变为科技驱动型银行；瑞士联合银行借助云平台和AI重塑财富管理服务；摩根大通银行则以混合云架构推进组织流程和服务模式重构。
三家银行的应用实践表明，云计算不仅是技术工具，更是推动银行实现由“交易银行”向“变革型银行”转型的核心驱动力。
（一）星展银行的数字化转型：云计算的金融科技实践
星展银行是亚洲颇具影响力的金融服务集团，在全球19个金融市场设有分支机构，经营业绩几乎一年优于一年，财务报告常出现“再创历史新高”词句，足以证明银行的可持续发展能力。
然而，业绩奇迹的背后却是星展银行数十年来的金融科技投资。星展银行很早就重视利用数字技术重塑银行未来，也始终处于金融科技落地应用的前沿。
2010年，星展银行董事会根据世界经济新格局和自身发展需要从顶层精心设计了未来发展蓝图，明确指出信息技术基础设施支持业务发展。
随着金融科技兴起，董事会把云架构基础设施提升至主导地位：让数据驱动型银行无缝对接客户的日常生活。
星展银行数字化转型历程大致可分三个阶段：第一阶段（2009—2013年）注重传统银行业务核心基础设施的建设与完善；第二阶段（2015—2018年）建设云技术基础设施，即缩减核心基础设施规模，将业务迁移至云端；第三阶段（2019年至今）完善和扩大云系统应用。由于篇幅限制，本文仅关注第二阶段和第三阶段的推进过程。
1.第二阶段：科技即业务，全面落实云计算项目
自2014年以来，星展银行充分意识到金融科技所产生的变革力量，不再认为金融科技的作用是支撑银行业务，深信银行业务和科技是一体，科技即业务。
换言之，银行科技发展不再依托业务来引导，二者须协同发展，科技驱动金融产品与服务创新。2014年，星展银行开始了新一轮技术革命——数字转型，决定在未来三年里投资2亿新元用于数字技术开发。
星展银行向全行发出了提升银行数字能力的呼吁，计划把技术投资的重点由核心信息技术架构转向基于云架构的数字渠道建设，以此打破“28规则”（20%的客户贡献了80%的利润）、打通现有技术体系之间的层层壁垒。
2015年，星展银行提出了新的经营理念——“更多（时间）去生活、更少（时间）跑银行”，通过技术和移动让银行业务无缝对接客户日常生活，消除客户消费体验中的一切痛点，把银行业务变得简单、便捷、轻松。
2016年，星展银行以醒目的标题“重造银行”宣示银行将基于数字技术与创新扩大客户群体、提高银行效率、寻求全新解决方案，“让银行业务充满快乐”；基于股东、客户、员工、监管机构和社会角度全盘考虑银行发展，从获客、交易和接触角度审视数字转型：核心业务数字化、客户旅程多样化、银行文化创投化。
2017年，星展银行细化了数字化目标：生态、获客、交易和接触，让数字应用更深入、更广泛、更智能。
2018年，星展银行设想让银行业务简单、无缝、无障碍，让银行隐身，明确表示银行发展目标是数据驱动型公司。
2019年，星展银行认为，银行的长期目标是科技公司，要求员工具有发展与增长思维，为着更大的善倡导可持续发展原则，成为社会变革的主导力量。
由于高层管理对金融科技的孜孜追求，星展银行成为世界银行科技大潮的领军者，成功实现了数字转型，蜕变为基于计算云架构的银行科技公司。自2014年以来，全球金融科技发展势头迅猛，云架构彻底颠覆了传统银行的核心技术架构。
星展银行第二阶段数字化转型实现了两大目标：提高运行速度；充分利用最新技术。与传统技术架构相比，云架构基于开源（如MariaDB、Hadoop、Spark等，降低扩展成本）、标准化（冗余管理，自动容错）和共享原则（多家供应商，降低成本），显著提升了业务效率、应用程序上市速度、生态系统（API）部署和客户消费体验。
2014年起步时，星展银行传统核心架构占比为90.3%，云架构只占9.7%，到2018年末，传统架构仅占7.7%，云架构占比达到89%，在建项目只有1%，整体云架构部署基本完成，未完成部分仅涉及监管机关的信息系统。
2.第三阶段：重点建设云生态，上线多家业务平台
从2019年起至今，星展银行科技重点建设云生态，不断增加数字产品与服务平台。
2019年在香港上线了虚拟数字化理财服务。
2020年，星展银行技术工作集中于云计算、区块链、数据分析、人工智能（机器学习）和站点稳定性工程。
2021年，该银行工作重点是加快混合多云架构建设，推广5G、虚拟现实/增强虚拟/混合虚拟、物联网和区块链应用，重点涉及信用卡业务、财富管理、消费金融、外汇和供应链服务，不断拓宽了业务范围，先后推出了Partior（基于区块链跨境清算与结算平台）、CIX（Climate Impact X，气候影响交易所）、DBS固定收益交易市场（为亚洲第一家固定收益债券全数字化自动交易平台）、科技初创公司的融资平台EvolutionX Debt Capital。
2022—2023年，在强大的云计算能力支持下，星展银行大力推广人工智能/机器学习和数据分析技术，扩展生成式人工智能应用场景，也开始涉足代币交易和数字交易业务。
2024年，星展银行强调技术系统韧劲，提升银行事故管理能力，成立专门委员会监督星展银行集团的技术战略和架构。
星展银行很好地顺应了金融科技大潮，全面推出数字转型工作，与亚马逊云服务（AWS）的合作加速了数字化进程，并于2018基本完成了云技术架构的迁移任务，银行成功地实现了由传统银行向数字金融科技公司的转变。
在新冠疫情期间，星展银行凭借着数字能力充分发挥出自己的业务优势。星展银行的数字转型过程经历了近十年之久，精心规划和认真落实是其成功秘诀。
（二）瑞士联合银行的科技战略：云计算赋能全球财富管理
瑞士联合银行（UBS）是一家世界知名的商业银行，活跃于全球所有的重要金融中心，在50多个地区和地点设有分支机构，员工总数超过10万人，分布在美洲（24.26%）、瑞士（31.46%）、欧洲其他国家、中东及非洲（20.18%）和亚太地区（24.09%）。
2024年，瑞士联合银行净收入为217.49亿美元，其中全球财富管理、（瑞士本土）个人及对公业务和投资银行分别占41.52%、29.56%、28.34%。瑞士联合银行拥有全球半数以上的、净资产超10亿美元的富豪，全球财富管理是该银行最大的收入来源，具有举足轻重的作用（UBS Group AG，2024）。
在数字化时代，如何通过与财务顾问的信任关系服务好这些高净值和超高净值客户成为瑞士联合银行的新挑战。瑞士联合银行拥有海量内部信息、专业技能、市场洞察、全球动态等知识资源，但需要合适的渠道实现与银行每一个人的共享，以便基于丰富数据集和市场深度知识提升客户服务水平，向客户提供超值服务，重塑数字时代的财富管理服务。
为了保持行业领先地位，瑞士联合银行于2018年联手微软云服务（Azure）搭建服务平台，以提升合规管理、提高运营效率、制定行业新基准。现成的解决方案满足不了客户的个性化需求，云平台可帮助理财顾问迅速获得个性化资源，使服务水平达到或超越全球客户群不断变化的预期。瑞士联合银行坚信云计算是科技战略的支柱，会带来根本性的、百年一遇的改变银行业务模式的机遇，是加快数字化转型的催化剂。瑞士联合银行的数字转型聚焦于私人银行业务的重大变化，突破传统的人际关系和个人联系的业务模式。
瑞士联合银行的财富管理业务由首席投资官（CIO）牵头负责。瑞士联合银行积极利用AI驱动服务转型，让客户、员工和股东均受益于最新科技创新。银行已向约3万员工推出了Red系统，即基于最新生成式人工智能构建的顶级内部聊天机器人（机器人助理），正在向员工发放5万个微软365副驾（Copilot）使用许可证，让员工能智能获得专业知识、产品信息、研究成果和首席投资官报告，这样既节省时间，又能帮助他们为客户创造更多价值，让客户关系管理更有效、更个性化。
云计算使得瑞士联合银行服务更加灵活，业务更加透明，更好地实现业态互动，更能保证系统安全，更加专注于高质量研究。事实上，瑞士联合银行是在打造一个全球投资生态，富豪、机构和公司客户的各种思想汇集、交流与碰撞，并创造新的交易机会。同时，银行向他们提供多种理财建议和方案。
（三）摩根大通银行云计算战略：迈向变革型平台的实践路径
摩根大通银行被誉为全球最有价值的银行，是许多国家银行的标杆。摩根大通银行能取得今天的地位与他们长期重视科技投资密切相关。最近几年，超过百亿美元的科技投入已屡见不鲜，所取得的金融创新成果丝毫不亚于任何顶级高科技公司。摩根大通银行高管层深知，云计算和AI正重塑银行业的未来。
由交易性银行向变革性银行转变是摩根大通银行云优先战略的根本目标。摩根大通银行每天处理10万亿美元的支付业务，每年管理250亿张信用卡和借记卡（银行卡）交易业务。为了有效管理如此海量的业务量，银行已将6000个应用和1个艾比特的数据迁移至AWS云。
云计算与AI融合是摩根大通银行变革的真正推动力量，AI驱动的应用场景不仅提升了经营效率，还重新定义了客户关系管理：个性化客户互动，即生成式人工智能从文本中所获得的深度知识可通过个性化建议深化客户关系；向客户提供创造性解决方案，即银行提供的超越传统的金融服务能延长银行价值链；提高开发人员效率，即银行内部团队正在用生成式AI自动写代码，缩短研发周期，并加快创新过程。
摩根大通银行的云端战略可归纳为效率、灵活性与成本优化的平衡。摩根大通的云端转型旨在提升业务敏捷性与技术灵活性，实现成本优化。
对此，摩根大通银行采取以下落地策略：
第一，混合云架构，投资20亿美元在美国新建私有云数据中心，将核心敏感数据托管于私有云，同时充分利用公有云的弹性资源池。在保障数据安全与合规性的前提下，银行实现了资源的弹性调度、IT成本的动态控制以及服务的持续优化。
第二，基础设施现代化改造，即在迁移至公有云前银行对传统应用进行云原生重构，全面推行容器化、微服务化和DevOps机制；把传统的“单体系统”重构为解耦的微服务组件，并利用Kubernetes等容器编排工具进行自动化部署与弹性扩容，不仅实现了服务的快速迭代与精细管理，还显著提高了产品对市场变化的响应速度。
第三，务实路线，即ROI（投资回报率）驱动的渐进式云化。在云平台支持下，摩根大通银行实现了智能信贷审批、实时反欺诈监测与个性化理财推荐等多项智能化金融服务，迈向了服务方式从“交易响应”向“价值创造”转变的根本路径。
2023年，该行已有近1000个关键应用系统在AWS平台运行，涵盖存款、支付等核心银行业务模块。摩根大通银行的混合云架构目前覆盖全球32个数据中心及三大公有云平台。
银行计划对现有基础设施实施现代化改造，将数据中心精简至约17个高度自动化设施，并采用云原生架构实现工作负载向公有云的弹性迁移。
摩根大通银行借助云原生架构对支付系统进行模块化处理，通过微服务与容器技术将支付指令接收、身份认证、交易匹配、清算结算等流程解耦重组，使每一环节都能在云平台上独立伸缩、弹性响应；银行能够根据支付量实时扩展处理节点，确保交易高峰期间依然保持毫秒级交易响应和极高的系统稳定性。
摩根大通银行制定了循序渐进的云端数据转型规划：数据迁移，即将核心数据资产全面上云；整合治理，即构建统一的高质量数据湖；文化重塑，即培育全组织的数据驱动文化。
05 银行云计算布局与实施策略
现代银行正由僵化的组织结构向基于云技术实施的模块化系统演变，白标签（White Label）技术可提供全套银行基础设施，也就是基础设施即服务，银行无需搭建核心系统就可以推出金融服务，如开办工厂而无需设计机器就能生产一样。
未来银行一定是数字优先银行，分支机构也会相应减少，业务全部依托移动应用和网页平台，基于云基础设施和开放式接口（APIs）以较低经营成本交付银行服务。
云计算是提升银行金融服务能力、优化资金供给结构，向重大战略、重点领域和薄弱环节倾斜的核心技术手段，为银行数字转型的最关键一环，因此云计算实施战略不仅是技术革新问题，也是重塑金融服务逻辑、提升全要素生产率、服务实体经济质量跃升的战略转型。
本研究认为，银行应结合“十五五”规划关于强化算力、算法和数据高效供给的战略部署，立足业务特点规划云计算发展路径，以培育和发展新质生产力。
第一，银行必须稳步推进数字金融高质量发展，提高自己的数字服务能力，以拓展普惠金融广度与深度。核心业务迁至云端（云迁移）是银行必须迈出的第一步，否则业务系统的伸缩性、敏捷性就是空谈，客户体验、创新金融产品与服务、高效支付、数字人民币（e-CNY）、金融数据共享、大数据治理、消费者保护更是奢谈。
云计算是加快银行由现有经营模式向数字平台转变的最重要的科技创新，未来的银行运作与文化更像高科技公司，技术创新即银行业务，组织结构相应会更加扁平化，对客户需求反应会更迅速。
第二，银行必须结合自己的具体情况布局云计算战略，不应盲目追求同质化。在云计算布局前，银行需根据自身定位与战略规划目标，科学设定云计算布局方向，明确应用场景，如客户关系管理、数据挖掘、产品定价、人才招聘及业务平台稳定性提升。
我国银行分五类：大型商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类银行，而且银行总部所处地方不同，其重点业务方向也不同。
第三，银行应基于自身需求和成本结构合理布局“三朵云”——私有云、公共云和混合云，以优化成本结构、提高经营绩效。出于隐私和安全性的考虑，在符合监管合规性要求的条件下，私有云模式特别适合涉及客户个人信息、交易数据等敏感数据的核心银行业务，可提供安全和合规的技术保障，所以私有云是大多数银行云布局的必选项。
公共云具有弹性高、伸缩性强和按需付费特性，银行可以把高频创新和更迭应用场景迁移至公共云上。混合云兼备了公共云无限扩容的灵活性和私有云的自主性和成本优势。公共云后期成本可能高于初期成本，银行应仔细权衡公共云、私有云和混合云成本上的利弊。
第四，银行需综合考虑云计算与大模型的深度融合，深化银行与客户关系，降低获客成本。银行可以加快部署DeepSeek模型的本地使用，利用自己的数据库培训和测试AI模型，促使AI尽快形成银行新质生产力。
银行通过AI大模型优势更快、更准地了解客户，并通过优化内部资源配置和高质量决策迅速回应客户的多种金融服务需求。
银行可尝试模型即服务（model as a service，MaaS）模式，把大模型训练部署在云上，通过安全的API接口向各业务单元提供按需取用的智能服务，利用外部模型和算力平台提升技术能力，实现资源的高效配置和业务的持续创新。
第五，银行需重视数据安全保护和风控管理，夯实银行新质生产力的安全底座，确保数字化转型的稳定与安全。银行可借助云架构的智能风控流程，利用云计算提供的高性能算力与弹性资源，集成自动化工具与人工智能系统，以此全面提升风控流程的管理效率、降低主观判断误差与内部操作风险。
在云计算环境中，数据隔离尤为关键，银行应确保云服务商提供有效的数据隔离机制，防止多用户环境中数据泄露或交叉访问。在应急管理方面，银行应重视数据备份与灾难恢复，在多区域进行冗余部署，确保发生故障后能够迅速恢复业务和数据。
云计算实施是一个复杂且持续优化的过程，需要银行各部门的共同协作和系统管理。可以预见，云计算将进一步打破传统金融的效能边界，推动银行业迈向“实时化、智能化、生态化”新质生产力时代。
来源：摘自：《新金融》杂志（2026年第4期）
