一文读懂LPR
蚍蜉视界
上周六，央行发布重磅30号文，涉及房奴的钱袋子，很多小伙伴一头雾水，这篇文章尽量用易懂的语言聊聊30号文。
贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR），是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。
LPR由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，按月公布。
2020年12月20日，最新一期5年期以上LPR为4.8%，一年期为4.15%。
如果你新购房，通过商贷，银行会与你签订LPR贷款合同，贷款利率为最近一期的LPR+定价基准点(因城施策，定价基准点为地方政府确定)。注意：若你通过公积金贷款，跟以前保持不变。
如果你是存量贷款的话，只有一次机会做选择且不可逆:
②选择LPR模式，在2020.3.1-8.31期间与银行做变更，转换时间内利率保持不变，后续利率以上月LPR+基点实施。
小明在北京近期新购房做商贷，贷款只能选择LPR模式。如果小明是首套首贷，贷款利率=4.8%+0.55%=5.35% (12.20公布5年期以上LPR为4.8%，北京首套加点不低于55基准点)；如果小明是二套，贷款利率=4.8%+1.05%=5.85%（北京二套加点不低于105基准点）；
小王去年买房，是存量房贷，其利率上浮10%，贷款利率为4.9%*(1+10%)=5.39%。
在2020.3.1-8.31期间，小王会接到贷款行电话，有两种选择:
②转换为LPR模式。首先计算加点值为5.39%-4.8%=0.59%，其次贷款利率为最新LPR+加点值，即4.8%+0.59%=5.39%。转换时间利率保持不变，维持原有贷款利率5.39%，未来贷款利率=LPR(上月LPR值)+0.59%。
选择固定利率还是LPR，本质上基于你对利率走势的判断。如果未来是降息走势，选择挂钩LPR合适；如果未来是加息趋势，选择固定利率合适。
考虑到未来经济增速放缓，利率下行是大概率事件，推荐选择挂钩LPR，房奴能省点是点。
央行指导文件，要求银行与借贷者于2020.3.1-8.31期间完成转换协商，所以大家在此期间等银行通知就可以，预计手续不会太复杂。
