为老龄人群提供护理服务需要一个全面的解决方案，其中涉及到所有利益相关方：保险公司、政府、医疗机构、当前和潜在的护理提供者，以及当前和未来的潜在护理消费者。尽管发展阶段不同，大多数国家都将不得不改革现有体系，以便为日益增长的护理需求找到可持续的解决方案。本文将探讨可能的政策和其他方式。
政府明确国家提供的服务范围，有助于提高整体的风险意识。
作为起点，政府可以通过明确公共系统所提供的具体保障范围，帮助消费者提高风险意识，更好地了解护理护理解决方案的成本。这将有助于个人作出更明智的决定，如何以最佳方式为养老做好准备。这也使保险公司更明确政策背景，从而设计护理保险产品。
政府也可以与保险公司合作，使后者作为护理基础设施的潜在投资者。目前，政府将患者安置在医院的成本极高，却没有财政能力对护理基础设施进行投资。通过与保险公司合作，政府的成本和融资需求都将降低。由于护理基础设施的回报与护理需求的发展具有正相关性，这将是个值得保险公司关注的资产类别。因此，对于保险公司的资产负债表来说，护理基础设施将是负债方护理风险良好匹配的资产。
任何解决方案都需要考虑延迟退休年龄的倡议。
护理解决方案的挑战也与社会行为有关。许多人认为，到一定年龄，比如60或65岁就要退休。他们认为，政府的任何现行退休计划也将从这个年龄开始生效，并将为个人的护理需求提供保障。通过实施激励措施、实现劳动力市场的灵活性，并消除延长工作年龄的任何结构性和法律保障或其他不利因素，这种观念可以得到转变，使得延长工作年龄成为可能。工作可以全职或兼职，这样可以使个人有更多时间为未来的护理需求积蓄资金。
鼓励居家养老机制有助于降低护理费用。
家是心之所向，那么哪里可以提供老年护理呢？当需要照顾时，很多人都想住在家里。此外，考虑到医院、长期护理机构和家庭护理之间的巨大成本差异，实施结构性改革可以帮助人们居家养老，并显著降低成本。现有的保险产品一般都包括家庭护理保险。即便如此，在很多情况下，对护理医疗模式的依赖，以及欠缺社区支持服务，都导致“老年人继续被不合理地安置在护理机构”。例如，在改革之前的2000年，由于当时没有养老院，日本的老年人都会被送进医院。改革的具体目标就是减少不合理的长期住院人数。
税收优惠措施可减轻提供护理的家庭十分沉重的经济负担。
家庭成员提供的护理是当前护理体系中必不可少的组成部分。在延长人们居家养老时间的改革中，这种情况也将延续。然而，人口结构和社会趋势对家庭护理形成压力，家庭护理将无法满足老年人日益增加的护理需求。鼓励更多家庭护理的方案之一，就是国家支付家庭护理费用。不过当政府预算已经捉襟见肘时，这就变得更加困难。在一些国家，居家的被赡养者可以选择现金补贴而非护理机构的服务，用来支付非正式看护人的费用。这样做的目的是让人们尽可能的居家生活，同时控制总护理成本。在荷兰和德国，这种现金补贴非常受欢迎，即使其价值低于同等服务的费用。
保险公司可以通过奖励计划鼓励健康的生活方式。
只需要提前进行预防措施、较小规模的投资，就可避免未来一部分（成本高昂）的护理需求。此外，推动人们积极健康生活的举措，而非关注极端情况下的紧急护理方面，就可以使保险公司和其他护理服务资金提供者受益。例如，要激励不愿戒烟的人，可以对其收取差异化保费，或者对那些采取预防措施的人给予奖励。南非的寿险与健康险公司已经推出了类似的奖励计划，这些公司利用远程信息处理技术和其他类型的数据采集技术来监控被保险人的行为。
多个国家或地区都启动了健康老龄计划。例如，台湾的“2020健康国民”计划是面向老年人的健康宣传计划，重点是对糖尿病、高血压和哮喘等慢性疾病的预防和管理。日本政府设有管理式健康计划。新加坡采取的措施包括定期健康检查以提早发现疾病，并关注老年人的社会参与度和两代人之间的凝聚力。这种活动都可以作为护理服务和解决方案的一部分。
创新可以为非正式护理提供者提供支持。
科技创新有利于更好地检测健康状况、协调护理，使老年人在无需协助的情况下独立生活更长时间。例如，远程监控设备可以追踪糖尿病人身体中的葡萄糖水平，检测该指标是否出现了下降趋势。在更先进的条件下，可以与分析系统连接起来，以便预测是否存在心脏衰竭的迹象。同样，可以通过智能药瓶追踪患者是否坚持服药。如果被检测人未按时服药，该仪器会通过短信通知看护人。定位设备则可以协助管理痴呆患者。此外，各种远程健康方式可以减少住院、出诊和医疗的次数。这些活动和其他远程干预措施，比护理机构持续的检测成本更低，并通过居家养老提高老年人的生活质量。
基本改造的升级版就是智能家居的概念，这在未来可以让老年人独立生活时间更长。
基本改造的升级版就是智能家居的概念，家中设置各种无线传感器用于“智能医疗服务、家庭自动化、安保和安全、通信和娱乐”。作为长期护理解决方案的一部分，这种定制住房的成本很难使保险公司获得任何经济收益，但是传感器有助于使智能家居的居住者，比现在的人们维持更长的独立生活时间。未来几年，无论是在家里，还是在养老设施中，能够从事提举重物等简单工作的机器人也可能成为护理服务的一部分。总的来说，预计到2020年，老年人照顾的科技行业将成为市值达200亿美元的市场。
一些保险公司和开发商已经建造了整体便于持续护理的“退休城”。
专门建造的“退休城”一般包括独立和辅助生活公寓、养老院类型的设施和医院，越来越受欢迎。这个概念有时也被称为持续护理退休社区。在佛罗里达州，类似的退休村还配有高尔夫球场、退休人员社交设施和医疗设施，称为美国增长最快的都市区。中国已经有保险公司出资建造类似住宅开发项目，公寓“装有遥感设备，用于监测高风险居民的生命体征”。其他国家也有这种面向退休人士的住宅开发项目。
当前的护理保险产品需要在设计和用途方面进行彻底反思。
仅依靠保险并不能解决所有的护理服务和融资问题，但可以帮助分散风险并提高护理效率。为了满足日益增长的护理需求，以及市场对比传统长期护理险产品更实在且更容易出售的产品和需求，保险公司需要对当前护理保险产品的设计和用途进行彻底反思。
政府必须尽力改善目前消费者对长期护理认知不足的状况。
必须提高消费者对于长期护理需求、面临风险及成本的相关意识。为此，各国政府应更好地向公众宣传公共资金和服务范围，以及个人承担的责任范畴。这将有助于消费者对自己的老年护理负责，并为之做好准备。
小编手记：
编辑这期的时候，对晚年的恐惧和焦虑相比之前似乎有所减轻。排除钱的因素（好吧，虽然说钱是个主要因素。），在经济和科技的双重作用下，我们有理由相信会看见一个更为完善的老年生活，这种生活甚至于远远超越我们的现有认知。
而这一切，需要政府、保险公司和个体三方的配合与互持：
政府的政策指引和投入；
保险公司内部技术的创新；
个人身体能够尽可能保持的良好状态。
政府只能期待，不谈。
身在保险公司，很希望可以一起去见证在这个领域的突破和发展，因为我们造福的是客户，更是我们自己。
个人健康已然变成了全民关注的话题，秀腰秀腿秀肌肉眼花缭乱。也许某一天，当检测工具植入身体，咱也可以秀秀心脏秀秀肝、秀秀肠胃秀秀肺……因为美，本身就来源于健康。
本期报告版权来自瑞士再保险《sigma》期刊，由新华保险“云动力”微训营编辑整理。授权转载及投稿请联系：zxxx@newchinalife.com。
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