年前，一篇“流感下的北京中年”刷爆朋友圈，文章的作者是一位事业有成的北京中产人士，讲述的是年仅60岁的岳父从流感到肺炎，29天就不幸离世的经历。 时间虽短，这场治疗却辗转多家医院、输血、进ICU、上人工肺、插管，用尽了各种复杂救治手段，患者和亲属痛苦不堪，救治费用令人咋舌。这样的身家在一场流感的袭击下也显得捉襟见肘。而没有相同财力的绝大多数普通人呢？
重大疾病就像随机摇号，谁也不知道哪天会摇到谁的头上。而它带来的灾难，不仅是肉体、精神上的，还有金钱上的。有多少人、多少家庭的积蓄足够抵御疾病带来的经济风险、支付重症监护病房一日千金的账单？如果积蓄不够，那该怎么办呢？
七百万人因病致贫
中国人的腰包虽然还不够鼓，但是医疗账单却已经叠了起来。2016年，中国的医疗卫生总费用达到了46344亿元，平均下来大约每人花了3351元（个人支付占70%）。考虑到同一年中国居民人均消费支出只有17110元（农村居民人均消费支出更是只有10129元），这个医疗支出的占比相当惊人。
巨额的医疗费用已经成为了中国人肩上最沉重的负担之一。2016年国务院扶贫办建档立卡的统计结果显示，因病致贫、因病返贫的贫困户占建档贫困户总数的42%，总共牵涉到七百多万人，而这还不包括那些虽然最终情况还不至于沦落到贫困的范畴、但也花掉了不少家底的人，也不包括连治疗的钱都没有的人。
2018年2月9日，湖北荆州，一位85岁的老人在晒别人送来的衣服。老人全家四口人有三残，二儿子从小就患有血友病，一直无钱治疗。
当一个家庭必须通过降低生活水平来支付医疗费用的时候，就认为该家庭发生了“灾难性卫生支出”。如何衡量灾难性卫生支出，不同国家地区均有不同的标准，而世界卫生组织给出的定义是，当卫生支出超出了某段时期内家庭总消费的40%时，就认为发生了灾难性卫生支出。
全中国有多少人有自信不需要靠降低生活水平省钱看病，永远不需要面对这样的灾难性卫生支出？
2017年12月11日，西安，俩兄弟得肝病一死一晚期，家里借了30多万负债累累。
更可悲的是，中国人就连肿瘤发病率都要比国际平均水平更高。据国际癌症研究中心(IARC)做的报告预计，到了2030年，中国将每年有487万癌症新发病例，死亡病例数达到360万。国家癌症中心于2012~2014年调查了14594名癌症患者，其中77.6%的人表示患病给家庭带来了难以承受的经济负担。
一寸光阴一寸金
提起巨额的医药费，就不得不提起扬名在外、让人闻风丧胆的重症监护室（ICU）。
年轻的夫妇因女儿入住ICU两个月而耗尽了十年打工积蓄；子女为拯救母亲四处借钱；有的人甚至因无法承受高昂的费用，不得不放弃治疗……“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，这样的描述对于ICU的患者来说，最贴切不过，他们的家人，面临“两难”：难以承受亲人生命垂危之痛，更难以承受ICU治疗费用之重。
ICU收费贵，也是有原因的。首先是硬件贵，ICU每张床常常都要用到呼吸机（有创/无创）、心电监护、负压系统、氧气系统、输液泵、除颤仪、有创血压监测等，还有一套中心监护设备掌控全局，还有各种床旁检查设备。其次是治疗贵，呼吸治疗本身是一种昂贵的治疗，抗生素、对症治疗的药物、血液制品等，都很昂贵。
而且检查频繁，因为病情变化太快，各项指标往往在一天内反复检查。还有医护人员值班强度大，对病患抢救多等，也导致了费用昂贵。根据2011~2012年北京13家顶级三甲医院的ICU住院数据，每位患者在ICU平均花掉了9.7万元，而如果加上他们在普通病房的花销，每个ICU患者的平均住院费用则达到了14.6万元。住进ICU，就好像给医院买了台印钞机。
而对于ICU患者而言，有一种痛不得不说，一些项目和进口药物都不在医保报销范围之内，ICU病人进口药物使用频繁、价钱贵，成为患者家庭的重担。
没钱怎么办？
对于中国人来说，一旦罹患重大疾病，全家卖房筹集医疗资金的选择并不罕见。但是，全国家庭自有住房套数平均只有1.044套，并没有多余的住房可以卖，更不要说农村家庭的住房还有85.62%属于难以变现的自建住房。换句话说，卖房已经是大多数人筹钱治病的终极手段，但即便如此，也依然不能保证够用。
2013年4月7日，西安。55岁的父亲患了肝癌晚期，儿子白天则忙于卖房为父亲救命。谁也不知道自己会不会成为新闻中的儿子。
在这样的困境之下，医保又能帮到多少呢？2012年开始，城乡居民大病保险制度陆续在各地启动，作为对普通医保的补充。然而，由于目前政策的不完善不成熟，大病医保尚没能如预期一般解决居民因病致贫的问题。
2017年8月9日，南昌。从江西各地过来的癌症病人家属，为了节省伙食费，在这个简陋的厨房里住房烧菜。
虽然大病医保号称报销比例不低于50%，但实际操作时，病人需要自费承担的医疗费用往往还是会超过这个比例。以湛江为例，这是全国大病医保发展最早、最成熟的城市之一，2013年，全市共有5638人享受大病医保待遇，共报销1476万元，人均也只有2600元。
花光积蓄卖房卖车之后，医保报不了的部分，患者和家属要从哪里筹钱？答案是借钱看病。等可以借的钱都借完了之后，慈善救助便是很多人最后一根救命稻草。虽然近年来网络捐赠弄得红红火火，但与庞大的医疗负担相比，依然是杯水车薪。
2017年5月3日，青岛。夫妻蜗居楼宇夹缝37年，患上尿毒症的病妻不敢花好心人送来的捐款。
对于一时半会发不了财的普通人来说，要怎么样才能抵御高昂医疗费用带来的风险呢？答案是购买一份商业保险。要知道，社保报销要先自己垫付医药费，事后才能拿着发票去报销，而当患者被诊断罹患重疾时，能否第一时间确认拿到钱、拿到多少钱，够不够用，对其精神状态和后期安排有重要影响！所以，对于有社保的人来说，商业保险是一种必要补充，而没有社保的人，一份商业保险更是尤其重要。
