或是出于房价高买房压力大，或是出于利用杠杠跑赢通胀的打算...如今，大部分人买房都会采用按揭贷款的方式。
对于这份安全、低成本的高额资金贷款，如何贷最划算？一起来了解下！
主要原因有三：
贷款方式、贷款利率、还款年限不同，导致贷款还钱存在差异。
① 贷款方式
目前，比较常见的贷款方式有等额本息还款、等额本金还款两种；另外，还有先息后本、一次性还本付息等，不同还款方式，产生的贷款总利息不同。
等额本息：目前贷款的还款方式中占比重大。一方面因为每个月的还款金额一样便于记忆；另外一方面，对于普通人来说前期还款压力不至于太高。
等额本金：经常被拿来和等额本息进行比较。它的还款金额是递减的，虽然总的利息成本低，但是前期还款金额高，对用户要求也比较高。
先息后本：支持用户每个月还利息或者每个季度还利息，等到期限后再一次性还本金。一般针对的是特定贷款产品或者是特定申请人群。
一次性还本付息：到期一起归还本金和利息，这种方式也比较少用。
② 贷款利率
房贷分公积金贷款、纯商业贷款以及组合贷款，不同贷款类型房贷利率不同。
当前，公积金贷款5年以上利率为3.1%；商业贷款利率=LPR+基点。LPR由银行每月公布一次，5年以上利率当前为4.1%，房贷加几个基点没有固定的数值，不同城市、不同用户审批下来的房贷利率会有差别。
以前买房可以选固定利率或浮动利率。自2019年10月8日起，新发放的商业性个人住房贷款利率都是以LPR为定价基准加点形成，而LPR为浮动定价，所以不能再选固定利率。
固定利率：稳定性相对比较强，因为它的月供成本是锁定的，人们不用为房贷利率变动而影响正常生活安排。
浮动利率：在借贷期内可定期调整，未来利率上升，那么贷款利率相应上升，利率下降，则贷款利率相应下降。
贷款利率中公积金贷款最低，纯商业贷款最高，组合贷处于之间。有条件的建议首选公积金贷款，或组合贷，但当前主流还是商业贷款居多。
③ 还款年限
个人购房贷款最短贷款期限1年，最长能贷款30年。通常的购房贷款年限为10年、15年、20年、30年。
借款人可以按照自己的经济实际情况来自行选择房屋贷款的期限。期限不同的房贷，在定价上面可能会存在差别。
综上，一般情况下，不想月供压力太大选等额本息，还款能力强则选等额本金；满足条件则选公积金贷款，额度不够组合贷，或者直接商业贷。
但还款年限还涉及影响因素、不同年限还款额度不同等问题，让我们再进一步往下看↓
① 借款人的年龄
年龄是影响贷款年限最主要和最普遍的因素。年龄越小，其贷款年限越长；反之年龄越大，贷款年限则较短。主要基于以下规定↓
通常，多数银行执行的政策是女士贷款年龄最长是60岁，男士贷款年龄最长是65岁。有些银行可以放宽到70周岁，具体要看银行规定。
个人贷款年限=最长贷款年龄(男65岁、女60岁)-贷款人实际年龄。
除满足年龄限制外，还需符合房贷（商业贷款与公积金贷款）最长贷款年限是30年的要求。
举个例子：
以50岁女士为例，女士可以贷款到60岁，那么住房贷款她最长可以贷10年。
以30岁男士为例，男士可以贷款到65岁，那么他贷款应该可以贷35年，但房贷最长期限是30年，他最长可以贷30年。
此外，若夫妻双方贷款，通常银行以主贷人的年龄为准。那么，年龄小一方作为主贷人，能申请到更长年限。
② 所购房产的性质与房龄
●房产性质
不同性质的房产，贷款年限规定也不同。
普通商品房、产权年限为70年，贷款年限≤30年；40年产权和50年产权的房子，贷款年限≤10年；私有产权转让房、拍卖房，贷款年限≤20年。
●房产年龄
贷款者在购买房产时，所购房产的“年龄”将决定其能够贷款多少年限。根据银行规定，房龄较新的房产比较容易做贷款。
像一些年岁比较久的二手房，银行在做贷款审批时十分谨慎、仔细，超过20年房龄的二手房还容易被银行“拒之门外”。
大家可以根据“贷款年限+房屋房龄不超过30年”这条规定来计算，但具体要看银行规定。
③ 借款人的经济实力
银行在审核借款人资料的时候，会对借款人的经济情况进行调查。在经济能力比较强的情况下，银行会给借款人比较大贷款额度以及比较长年限的贷款。
总之，银行会综合审核，在规定年限范围内给贷款人一个合理贷款年限，让贷款人能还上贷款。
买房贷款多少年最合适
贷款年限有长有短，有人选择贷10年、20年，有人选择贷满30年，有什么区别？
以125万房子为例：首付两成是25万，要想银行贷款100万，分别贷款的年限是10年、20年和30年。按照最普遍的等额本息算法，以4.3%的贷款利率计算↓
10年：贷款数100万、还贷总额123.2万、支付利息23.2万、每个月的月供10268元，需要还120个月。
20年：贷款数100万、还贷总额149.3万、支付利息49.3万、每个月的月供6219元，需要还240个月。
30年：贷款数100万、还贷总额178.2万、支付利息78.2万、每个月的月供4949，需要还360个月。
可以看出：
①贷款期越长还的利息越多，30年贷款利息最高；
②贷款期越长月供压力越小，30年贷款期月供最少。
既然贷款年限越长，月供越少，那是不是可以乘机买一个大点的房子呢？
没错，此法可行！
要知道，你贷款100万，年限为20年，月供是6219元；而贷款150万，年限为30年，月供也就是7423元，两者仅相差1204元。
但贷100万元与贷150万的房子，不管是在户型、地段、面积、配套，还是位置方面，两者的差距都很大。
因此，大家可根据自身经济情况合理确定贷款年限。
如果收入稳定且比较高的话，可以选择短期贷款，时间越短利息越少，对于高收入只是为了暂时周转的人群来说，这样可以省下不少房贷利息。
如果收入不稳定或较低的话，可以选择将年限拉长，以减轻每月的还款负担，或提升生活品质。
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