导语
第三人使用伪卡进行交易，致持卡人存款损失，持卡人与发卡银行应根据各自的过错承担相应的责任。
就算银行卡纂在你手里，
也可能被别人盗刷哦！
怎么可能？难道刷的是意念吗？哈哈哈……
你还别不信，不久前，老张就经历了这么一件怪事……
简直难以置信，快给我们讲讲吧。
提示：取款2万元
-10,000.00
币种：人民币
余额：23,000.00
老张正在刷朋友圈，
屏幕上方突然划过
这条支付信息。
老张
谁用我的银行卡支付了1万元？
老张走出卧室，
向坐在客厅里的妻子和女儿询问，
她俩一脸诧异，
表示丝毫不知情。
老张
不应该啊，就你们俩绑定了我的银行卡……
-10,000.00
币种：人民币
余额：13,000.00
此时，
老张的手机
又收到一条支付信息。
老张
不好，此事必有蹊跷，我得先去银行把卡给冻结了。
老张这下慌了，
银行卡明明就揣在自己口袋里，
怎么会接连两次自行取款呢？
于是，
他急忙赶到银行咨询，
银行工作人员查询之后，
向老张说明情况。
银行职员
张先生，查询表明，取款行为是在安徽某地的ATM机上完成的。
老张
怎么可能，银行卡一直在我手中，怎么会突然跑到一千多公里以外的安徽？
银行职员
张先生，您的这种情况我们之前也遇到过，极有可能是有人窃取了您的银行卡信息，制作伪卡，盗刷现金。
老张
那我现在该咋办？
银行职员
我们这里先帮您把银行卡冻结了，避免损失进一步扩大，您赶紧去公安局报警。
报警：被伪卡盗刷
老张
警察，我的银行卡被盗刷2万元，我要报案……
警察
我们近期已经遇到多起相似案件，你最近有没有不小心泄露过银行卡信息，有印象吗？
老张
除了我，只有我妻子和女儿知道我的银行卡信息。
对了，前几天和朋友一起在茶楼喝茶，结账刷卡时收银员看到了我的银行卡密码，难道是……
警察
走，带我们去那家茶楼。
老张和警察紧急赶到那家茶楼，
说明来意后，
老板介绍道：
当天的收银员，
已经在两天前仓促离职。
警察认定那名离职的收银员
有重大作案嫌疑，
很可能利用老张刷卡之机，
窃取老张银行卡信息，
制作伪卡，盗取现金。
起诉：银行应赔偿
就在警方展开侦查的同时，
老张前思后想，
认为伪卡盗刷
与银行安全保障失责有关，
便向银行提出了自己的诉求。
老张
被盗刷的2万元，你们得赔给我，要不是你们的银行卡做得不安全，他们怎么能窃取信息，制作伪卡，盗取现金呢？
银行职员
张先生，我们认为，被伪卡盗刷2万元，主要是因为您对银行卡信息保管不当，我们银行没有责任。
与银行协商未果后，
老张向法院提起诉讼，
1
重庆市黔江区人民法院
审理后判决：
银行赔付老张存款损失20000元。
银行不服，
提起上诉。
2
重庆市第四中级人民法院
审理后判决：
银行支付老张存款14000元。
以案说法
首先，《中华人民共和国合同法》第一百二十一条规定：“当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。”本案中，虽然是因第三人的伪卡交易，导致银行不能还本付息，但不能因此免除银行的违约责任。
其次，由于货币是具有高度替代性的种类物，适用“占有与所有”相统一的原则。资金存入银行卡后，其所有权即发生转移，归银行所有，卡内金额只是持卡人对银行所享有的债权数额，银行卡即为持卡人享有债权的凭证。当银行卡被第三人盗刷时，由于货币所有权已经转移，该盗刷行为侵害的是银行的财产权，而非持卡人的财产权。伪卡交易并非持卡人本人交易，因此不能免除发卡行对持卡人给付存款本息的责任。
再次，由于本案所涉银行卡是在ATM机交易，需凭卡凭密，银行应当提供具有较高防伪功能的银行卡，采用安全有效的设备、系统和技术具备识别伪卡的能力。本案中，银行未证明其提供了具备较高防伪功能的银行卡，也未证明其采用的系统和技术具备有效识别伪卡的能力。故不足以认定银行尽到了安全保障义务，不能因此免除银行的责任。
《中华人民共和国合同法》第六十条第二款规定：“当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”。持卡人在使用银行卡过程中，根据其与发卡银行订立的合同的性质及交易习惯，其负有妥善保管银行卡及密码的义务。本案中，老张刷卡时未注意保护好自己的银行卡信息，存在不慎泄露密码的情形，自身具有过错。根据《中华人民共和国合同法》第一百二十条“当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任”的规定，可适当减轻银行的责任。
综合考虑双方的过错责任大小、经济地位、承担风险的能力，根据双方当事人举示的证据、违约的情况，结合公平原则，法院确定银行承担70%的责任，老张自担30%的责任，即银行应当向老张支付14000元。
法
官
寄
语
当前，银行卡支付在生活中广泛应用，银行卡被盗刷的现象时有发生，银行卡纠纷案件日益增多。为此，一方面，银行须不断完善自身技术提高伪卡识别能力，尽到保障持卡人用卡安全的义务；另一方面，持卡人也应妥善保管相关信息，规范用卡行为，提高安全防范意识。
锒
作者 / 徐婷婷
编辑 / 吴必安
