【新规】不良贷款转让规则2023新修订

2023修订版规则主要内容

1.主要修改内容

扩大了可以作为不良资产转让方的主体资格范围。同时强调：开展单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让业务的出让方应符合《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（银保监办便函 (2021) 26 号）和《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》（银保监办便函(2022) 1191号）等监管要求，目的在于进一步规范化单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让业务。

诸如，“银保监办便函(2022) 1191号”文件就指出“不良贷款出让方可以依据《中华人民共和国个人信息保护法》第十三条第一款第（二）项规定，依法处理个人信息。不良贷款出让方应在转让贷款后采取合理手段及时通知债务人（含担保人），债务人明确知晓后即可视为已履行告知义务。对于失联的债务人，可采取公告方式履行告知义务。出让方应保留可证明已履行告知义务的材料。”

2.主要转让方

（一）国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行；

（二）国有控股大型银行；

（三）全国性股份制银行；

（四）城市商业银行；

（五）农村中小银行机构；

（六）信托公司；

（七）消费金融公司；

（八）汽车金融公司；

（九）金融租赁公司；

（十）监管部门同意的其他机构。

3.主要受让方

（一）金融资产管理公司；

（二）地方资产管理公司；

（三）金融资产投资公司；

（四）监管部门同意的其他机构。

4.不得转让之情形

第十条下列不良贷款不得转让：

（一）债务人或担保人为国家机关的贷款，经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的贷款，国防军工等涉及国家安全和敏感信息的贷款；

（二）精准扶贫贷款、“三区三州”等深度贫困地区各项贷款等政策性、导向性贷款；

（三）虚假个人贷款、债务关联人涉及刑事案件或涉及银行内部案件的个人贷款、个人教育助学贷款、银行员工及其亲属在本行的贷款；

（四）在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款；

（五）国家法律法规及有关部门限制转让的其他贷款。

个人住房按揭贷款、个人消费抵（质）押贷款、个人经营性抵押贷款等抵（质）押物清晰的个人贷款，应当以银行自行清收为主，原则上不纳入对外批量转让范围，监管部门另有规定的从其规定。

机构持续扩容但诸多痛点待解

 参与不良贷款转让试点的机构持续扩容。自2023年以来，已有4家城商行、1家消费金融公司、1家金融租赁公司开立了上述账户，这是自去年12月30日银保监会发布《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》(以下简称《通知》)后，上述三类机构首次参与试点。随着第二批试点的扩围，未来中小银行的不良资产有望得到进一步化解。

另一方面，由于个贷批转则是2021年首次开展，由于试点时间较短，市场机制还不成熟，交易双方参与试点仍有诸多痛点待解。

首先，资产包定价难。从交易双方来看，核心难点在于资产包的价格评估，个人不良贷款的转让价格取决于转让后的现金回收金额和时间。回收金额和时间一方面受宏观经济的影响，另一方面还受到转让方和受让方的影响。从银行端来看，回收进程受贷款发放时的客群选择、销售渠道、审批时的风控能力、反欺诈能力、放款时的合同管辖地约定、电子化程度、逾期后银行的清收能力等诸多因素影响。受让机构往往在转让公告及尽调过程中能够从官方渠道了解到的仅仅是本金、利息、逾期天数、债务人年龄、诉讼进程等显性因素，而对回收进程真正产生重大影响的则往往是隐性因素。

所以，个贷批转属于“信息不对称型”交易，转让价格与资产包真实价值之间的偏离度自然也变得扑朔迷离。对受让方来说，个人不良贷款处置不仅受到其催收、清收能力的影响，还涉及管理系统、信息安全、投诉处理、客户服务、征信管理、账务处理、服务商管理等众多繁杂环节，这对于原先专注于对公不良贷款处置的资产管理公司来说，显然是一个全新的领域和挑战。

其次，银行等机构还面临合规及操作风险。一是批量转让面临如何满足消费者权益保护要求、避免债务人投诉的难题。出于管理和清收需求，资产受让方必须要从转让方获得债务人个人信息，但根据个人信息保护法，这一过程应取得债务人单独同意，而不良客户中失联比例较高，且具备联系条件的客户出于自我保护目的，受让方难以获得授权，这也影响大量前期放贷过程中未设置相关授权条款的资产。二是目前个贷批转业务存在多个操作环节，客观上会加剧银行操作风险。三是转让后受让方处置资产仍面临多种技术性难题，影响了交易双方积极性。

专家认为，结合处置落地经验，银行端会面临着资产价值与市场预期存在较大偏离度，以及个人信息监管趋严下合规转让处置等重点、难点问题。

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