美国退休政策与养老金详解
了解美国的退休年龄、养老金结构及实际收入水平
许多步入中年的人开始思考自己的养老问题。退休后的生活质量取决于收入来源，而提前规划对于保障未来生活至关重要。
本文将解析美国的退休政策、退休金组成以及退休后的实际收入情况。
美国的退休政策
★ 1. 提前退休
部分人因健康等原因选择在62岁退休。提前退休可以领取养老金，但仅能获得全额养老金的70%-75%。
★ 2. 正常退休
从2021年起，正式退休年龄延长至67岁。1959年出生者为66岁10个月，1960年及以后出生者为67岁。在此年龄范围内退休，可领取全额退休金。
★ 3. 延迟退休
许多美国人选择延迟退休以获得更稳定的晚年生活。延迟退休可在原有养老金基础上获得更多收益（Delayed Retirement Credits）。
美国退休金的组成
美国的养老保障体系被称为“三条腿的板凳”，包括以下三方面：
★ 社会养老保险制度 (Social Security)
这是美国基本的养老保险制度，所有公司雇员需强制参与，按工资比例缴纳社会保障税（雇员和雇主各6.2%，个体经营者缴纳12.4%）。
★ 企业年金计划
由企业主导的补充养老保险制度，常见形式为401(k)计划，雇主和雇员共同缴费，并享受税收优惠。
★ 个人退休金计划 (Individual Retirement Plan)
一种自愿参与的个人储蓄保险计划，如IRA，享受联邦政府提供的税收优惠。
美国退休后能拿到多少退休金？
美国退休金的实际金额相对有限。例如，一名年薪6万至10万美元的职业白领，平均月收入6000美元的情况下：工作10年可领取993美元退休金，工作20年为1542美元，工作35年以上则为2131美元。
还需注意税务问题。多数人的退休收入通过401(k)或传统IRA进行税前投资，但未来税率上升可能导致高额税负。
举例来说，若在传统IRA中持有75万美元，在24%联邦税率下，将支付高达18万美元所得税，实际可使用金额仅为57万美元。
为应对这一问题，许多家庭选择购买保险，特别是老年保险。这类保险既能为家庭提供经济保障，也能在关键时刻减轻财务压力。