双11来临，剁手党们准备好了吗

双11来临，所有人都充满着激情，感觉都做好了充分的准备：信用卡提额了，花呗准备就绪了，工资也发了。都只等待双11的到来了。

去年双11称为剁手日，今年就该换成剁手月了。钱包可能在预售时就空了，信用卡被刷爆后，还有花呗，白条等，所有人为了双11都在充分的武装奋斗着。

说句实话，我真不知道双11过后，是否还能看到你们的双手

每年双11过后，大部分人都会患上“双11后遗症”，具体表现为：轻则下月吃土，重则负债一年。在这个套路纷飞的念头，不提前分析好情况，绝对是症状最严重的患者。

对于症状严重的朋友，第一时因为控制不住双手，第二就是对于信用卡，分期付款，花呗，白条中间的真实利率不了解。就简直就是被商户洗劫，还得送上羊毛。为了减轻各位症状，决定在双11前为大家带来一波福利、以变剁手党能真正认清这些借贷产品的真实利率，并及时的做出选择，缩短“吃土期”。

一：信用卡套路。

很多人在刷爆卡、当期无偿还能力的时候选择最低还款方式，却不知道其中的套路。

首先为大家讲解最低还款的内容。最低还款是指持卡人还款日无力全额还款，可以只还款全额的10%，且不影响持卡人信用记录，不收滞纳金。但是持卡人将不再享有免息期，从刷卡日起收取日万分之五的全额罚息，且是复利！

小编朋友就有这个事，去年双11，刷卡消费了10000多（为配合计算，以整数来算）账单日是11月20日，还款日为12月10日。他当时就是无力偿还全额，使用了最低还款的方式，还款1000元，结果在下一个账单日产生了195元的利息。计算的公式为：10000*0.05%*30（11.11-12.10）+9000*0.05*10（12.10-12.20）=195元。之后朋友就没想这事了，进入了无限的循环，1月10日依旧没有还完，所以12月20日至1月10日的免息也被取消，之前账单中的195元的利息也按照每天的万分之五的利率产生利息。这就是月复利。银行收取195元的利息相当于月利1.95%，年化利率23.4%......仔细想想，有比年化23.4%更赚钱的事吗？所以最低还款请慎重选择，每期到账单日将上期未还的利息累计计入本金，利滚利，想想就恐怖。经过小编的讲解，朋友脱离了无底洞。

接下来说说分期还款。

分期还款是不产生利息的，银行按月收取手续费。

不过每个月还款本金是逐渐减少的，第一个月还了之后，第二个月并不是按照未还的金额来计算的，算上资金的时间成本，真实利率达到15.27%......信用卡分期的真实利率远比银行说的高很多！

二：花呗与白条。

一款是支付宝的借贷产品，另一款是京东旗下的借贷产品。赊账消费，先买东西后付款。花呗和白条都是用月利率方式来计算的，所以不管分几个月还完，每个月要还的钱和手续费都是固定的。不过俗话说的好，眼见也不一定为实，套路都是一样，的表面看到的利率都不是真实的。

通过这张图可以看出花呗的真实年利率要高于白条。不过白条月费率都是0.5%的情况下，借款时间越长，实际利率越高。