“ 存钱，一种最基本也是最简单的理财手段。”
在生活中，存钱应该是每个人都会面临的问题，但在缺乏足够理财和金融知识的情况下，很多人都不知道该怎么存钱，或者只知道有活期存款和定期存款之分。
但是存钱真的有这么简单吗？你知道存款会面临着哪些问题吗？你知道怎么选择银行才能获得更高的利率吗？你知道有哪些存款方式能够在保证安全性的前提下，取得收益率和流动性之间的平衡吗？
文章篇幅有点长，对存款问题不感兴趣的可以直接从02开始看，怎么获得更高的利率和存款方式。
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存钱需要考虑的问题
对普通人来说，因为不了解理财和金融的知识，所以理财手段也非常的有限。所以，存钱是大部分普通人选择的一种理财方式，简单来说就是把钱存在银行吃利息。
但是，我们存钱有几个点需要考虑一下，那就是收益率，风险性和流动性。
收益率
存钱的目的无非是两种，一种是把现金放在家里不安全，所以要找个安全的地方放，而银行是一个比较好的选择；其次，存钱还可以获得银行的利息收益。
所以，收益率就是我们考虑的一个问题，但怎么才能获得更高的收益率呢？
想获得更高的收益率，其实也有两种方式：
第一，对存款来说，收益率是和银行利率挂钩的，也就是说银行的利率越高，你获得的收益也就越多。所以你只需要找到更高利率的银行即可。
第二，收益率和存款方式有关，比如我们都知道定期存款比活期存款的利率要高。所以我们要找到更合理的存款方式。
风险性
存款虽然安全并且能带来一定的收益，但是存款也是有风险的。
比较常见的风险就是，通货膨胀风险，低利率风险，流动性风险等，当然还有机会风险和信用风险。
通货膨胀风险
先说通货膨胀风险，可能很多人听过或者没听过通货膨胀这个词，但可能有些人并不了解通货膨胀对我们有什么影响，但举个生活中的例子，通货膨胀最直观的体现就是，现在的钱不值钱了。
二十年前有十万块钱，你能买车买房，生活滋润；但现在有十万块钱只能让自己饿不死。
在前面的文章中讲了什么是通货膨胀，而且我们生活在一个通货膨胀的经济社会中，所以通货膨胀是我们无法回避的问题。而且如果没有其他更好的理财方式的话，只靠把钱存在银行基本上是不可能跑赢通货膨胀的。
利率风险
因为利率是根据每年的经济情况进行不断的变化着，时高时低；假如你存钱的时候，刚好是近几年内的利率低点，这时你的收益率就可能比别人低很多。特别是对一些长期的定期存款来说，低利率加上时间的加持，几年的收益可能比别人少几千块到几万块不等。
至于机会风险和信用风险，在某些情况下也是可能会遇到的，比如在存款期间，你突然发现某个小区房子降价，你想买房子等。
流动性风险
前面说了风险性，其实流动性也属于风险性的一种；为什么要单独说呢，因为流动性风险是我们会经常遇到的问题。
流动性风险，很多人应该都深有体会。所谓的流动性风险就是钱能不能随用随取，并且不会损失太多利息。
我们存钱时特别是定期存款时，我们都会担心一个问题，那就是定期存款期间，万一家里有事需要用钱怎么办？
我们应该都知道，我们国家的定期存款如果没到期就提前取出，那么定期的利息就会变成活期利息。特别是对那种已经快要到期的人来说，这种损失可能很难接受。
比如，存了一笔5年期的定期存款，本来五年期满后，取出存款能获得一万元的利息。但是在第五年的时候，因为家里突然有急事必须用钱，不得不把这笔存款给取出来，这时利息可能就只剩三千了。这对很多人来说都是难以接受的。
02
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怎么存款才能解决上述问题
首先，我们应该明确一个理念，那就是任何资产和理财方式，都无法做到同时兼顾收益率，风险性和流动性。即，如果你想获得更高的收益，那么你就要面临更高的风险或更差的流动性；如果你想获得更高的流动性，那么你就要放弃高收益或者低风险。
如果说有一家理财产品的销售和你说，他们家的产品具有高收益，低风险，高流动，那么他肯定是一个骗子。
那么，在明确这个理念之后，剩下的问题就是要在这三者之间做一个权衡，你是想要低风险，还是想要高收益，或者流动性。
当然，对大部分人来说，本金安全是第一要务，所以低风险应该是大家第一个选择，其次就是要在收益率与流动性之间选择一个。
那么收益率和流动性的选择就是银行的选择和存款方式的选择。
怎么选择银行
我们都知道，工农中建交邮六大行，是央行的亲儿子；但就是因为都是亲儿子，所以他们才需要彻底贯彻执行央行的利率政策，比如央行调整利率，反应最快的就是这几家银行。
但事实上，一些地方性的城商行或农商行，还有股份制银行，他们的利率普遍会比六大行高。
至于原因有两点：
第一，小银行的经营范围没那么广，比如很多地方性银行只有某个地区才有。他们吸收存款肯定比不上六大行在全国甚至世界范围内吸收存款的速度；
第二，小银行的知名度没有大银行的知名度高，给人的感觉好像也没有大银行那么靠谱，所以小银行只能通过更高的利率，才能吸引更多的人来存款。
所以，小银行的存款利率要比大银行的存款利率高。
基本上属于是城商行/农商行利率 > 股份制银行利率 > 六大行利率；当然这只是普通现象，并不是绝对的，可能在某些特殊情况下，六大行的利率也会比地方性银行高。
常见的地方性银行，比如浙江的宁波银行，杭州银行；上海的上海银行，江苏的江苏银行等。还有安徽银行，北京银行等。
安全问题
在小银行存款，可能很多人都会担心安全问题，万一银行倒闭了怎么办，万一银行还不起钱怎么办？
这些问题可能是很多人都担心的问题，但事实上很多银行都会有存款保险，其分割线是50万；也就是说，如果你的资金在五十万以下，那么只要有存款保险的银行，你可以放心的选择最高利率的存；如果说你的资金超过了五十万，那么你可以把它们分成多份，然后存在多家银行，只要保证每家银行的存款不超过五十万，基本上不用担心资金安全问题。
说一下存款保险，所谓的存款保险就是银行为了防止一些意外情况的出现，所以购买了部分保险，来保障用户存款的安全性；这是由银监会进行监管的，只要这家银行有存款保险，然后你的资金又在五十万以下，那么哪怕这家银行破产了，那么它依然会还你的钱，而且必须还。
至于哪来的钱还，那就是银行投保的保险公司来还。
而且，在我国比较封闭的金融环境之下，而且国内的银行基本上都由国企或地方政府控股，所以我国银行倒闭的可能性基本上没有。
所以说以后再去存款可以多考虑去一些小银行。
至于怎么分辨一家银行是否有存款保险，一是可以看这家银行是否有存款保险的标识，二可以通过询问银行的工作人员。
存款保险标识
存款方式
前面说了怎么选择银行，这里说一下选择什么样的存款方式。这些存款方式的目的，是在保证安全性的前提下，尽可能的在保证流动性的前提下，获得更高的收益。
存款方式有多种选择，比如十二存单法，阶梯存单法，金字塔存钱法等；这里简单讲一下阶梯存单法，其它的存钱方式各位可以网上自行百度。
所谓的阶梯存钱法就是把自己的资金给分成多份，比如你有十万现金想存起来，那么可以把钱分为一万，二万，三万，四万，四个不等份。
这样，你就可以把第一份存一年期，第二份存两年期，第三份存三年期，第四份存四年期。
这样存款方式的好处是，每一年都会有一份存款到期，到期后把资金取出来继续存，这样每四年一个轮回。这样不论哪一年需要用钱，都会有一笔资金到期，这样就可以尽可能的保证其他存款的利率完整性，哪怕中途需要用钱，也可以根据存款金额取出一部分，不至于让所有的存款资金都变成活期利息。
当然，这种方式也不是固定的，比如你也可以把十万块钱分为五等份，每份两万，按照上述的方式进行存款。每个人可以根据自己不同的情况和需求进行相应的调整。
大额存单
在我国存款中，有一种大额存单；大额存单的好处是利率比普通的定期利率要高，但其有一定的门槛，那就是至少有二十万的入门资金，才能做大额存单，而且银行里的大额存单数量有限，需要自己去银行抢这个名额。
大额存单的好处显而易见，坏处就是流动性比较差；如果你家只有二十万要存大额存单，那么你这二十万短时间内就没办法再用了。虽然理论上大额存单也可以提前支取，但流程会比较麻烦。
所以，如果你家的资金比较多，就可以考虑大额存单，但如果资金量不够，那么还是用阶梯存款法或者其他存款方式比较好。
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其它方式
存款除了上述方法之外，还有其他的方式，比如可以通过资金出海的方式，把自己的资金存到香港或其它利率更高的国家。
但这需要个人对国际金融环境有一个基本了解，而且还要找到靠谱的出海渠道，所以这种方式只适合少部分人。
总结
存款是最基本的一种理财方式，也是最简单的一种理财方式，其特点是风险小，收益低；但对大部分不懂理财和金融的人来说，也是唯一的理财方式。
所以，大家还是要多学习理财和金融知识，学会让我们的钱帮我们挣钱。
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