100多年前的美国，已经在本土掀起了消费金融热潮。某种意义上，美国之所以金融高度发达，和市场积极推动消费金融密切相关。
美国的金融创新，是推动消费金融最重要的一股力量，更是美国成为消费经济的主导力量。从19世纪开始，美国的金融创新就开始影响民众的生活方式和消费方式，而这种消费金融文化的渗透，亦是美国金融创新的发展史。
我们试图从历史资料中梳理早期美国金融创新的经典案例，试图对今天中国的消费金融创新、启动消费金融文化有所借鉴和帮助，更能够让我们详细了解美国消费金融发展史。尽管所处的时代不相同，但消费金融对生活方式的改变是每一个人都期许的。
一、金融小创新工业大进步
1856年，生产缝纫机的美国I.M.Singer公司的Edward Clark天才般地提出了全新的方法：客户可以在第一天首付5美元，然后每周付1美元，直到付完为止。这就是分期付款的雏形。20年后，到1876年时，这家公司销售了26万台缝纫机，其销售量超过所有其他缝纫机公司的总和。小小一个金融创新，让每个家庭不必等到存好足够的钱才买缝纫机，从而极大推动了整个产业的发展。
当时的市场环境是，一台缝纫机需要60—70美元，而当时一个家庭的年收入才300美元。这相当于要花费1/4的年收入。虽然缝纫机可以把做一件衣服的时间从2天缩短为2小时，但销售员没法说服家里的丈夫给太太购买缝纫机。上述消费金融创新，不仅满足了消费者需求，更推动了美国工业革命开始大踏步前进。
二、大型分期卖场撬动消费金融
1880年之后，大型分期付款卖场陆续在印第安纳波利斯、圣路易斯、堪萨斯城、米尔沃基开张。但是，在西部，没有哪一个城市像芝加哥那样，对分期付款大卖场的发展持如此开放的态度——斯皮尔格家具公司在那里成为全国数一数二的“赊帐商家”。
三、家具服装分期付款是生活方式
1899年美国进行的一项零售调进发现，波士顿一半的家具零售商主要以分期付款的方式从事经营。这一批商人将中低挡的商品出售给工阶段家庭，他们以分期付款方式平均销售其商品总量的75%；在服装行业，一家大商店的报告称，它拥有的35000客户，有95%以分期付款式方式购买服装。
四、信贷是汽车销售最主要的方式
到1924年，几乎四分之三的汽车是定期付款买的。在那一年的零售分期付款赊销总金额——6.7亿美中，一半以上体现在汽车分期付款合同上。没有其他耐用消费品在消费债务中占有这么大的比例。
到1926年为止，美国销售的3辆汽车中有1辆是通过信贷方式卖出的，信贷融资方式使汽车成为美国消费文化的典型商品。
（资料来源：《融资美国梦》《美国金融发展的历史拼图》）
