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从易宝支付到理财范，CEO们对互联网金融的评价都是，这是个在风口上的行业。同样的，资本们仍然对这个领域充满兴趣，GGV在今年年初刚刚以5000万美元的价格投资了51信用卡。
这样一个热潮涌动的行业，该如何总结它的2014？不妨还是分开四种业务模式来谈，互联网银行、众筹、第三方支付和P2P。
一、互联网银行，雷声大雨点小。
在本身备受关注的腾讯系背景下，微众银行又用刷脸放贷、总理亲试的桥段，足足赚够了眼球。但除此之外，尽管媒体穷追不舍，微众试营业至今，好像还没玩出太大的实质动静。
其实上线之前微众高管就曾明言，在现有的监管体制下不会有太大惊喜，但2014年末微众大大超乎预料的紧凑节奏，还是让市场满怀期待，以为屌丝们终于也能享受银行VIP服务了，不想被却微众的试营业方式回扇了一个大嘴巴，人家只冷艳的说了四个字，内部邀请。
据说微众正式营业最早在3月份，阿里的浙江网商银行则可能在五六月份迎客。所以少年们不要灰心，说不定节后上班就可以刷脸贷款啦，毕竟去年的积蓄在春节也花的差不多了……
二、众筹
1.翘首可期的黎明
股权众筹是另一个得到总理站台的行业，国务院会议上李克强一句“通过股权众筹试点解决中小企业融资难”，简直让从业者们肾上腺素飙升。紧接着证券业协会火速推出了股权众筹管理办法的征求意见稿，尽管合格投资者的设定门槛过滤掉了不少人，起码意味着行业在走向成熟。
三、第三方支付，移动入口争夺战。
不管是最近微信和支付宝的红包大战，还是快钱榜上万达的包养戏，都和移动支付有莫大的关系。随着O2O站上风口，支付们也不想错过移动支付的大潮。
一个随处可见的例子是地铁站和商场里的友宝售货机，支付宝或微信支付有不同程度的优惠。
做B端出身的快钱则希望借力万达的线下资源，建设O2O场景体系，并丰富支付工具。待模式成熟后，便可应用于更多场景。
四、P2P。从有钱任性，到理性思考。
1.行业开始细分。
在考拉君看来这是最值得一提的事情。因为近几年投资圈很容易陷入复制粘贴模式，从各种交易所到P2P，在这一点上进化缓慢。所以愿意深耕细分市场显得很可贵，比如做二手车市场的第1车贷，做国企供应链的财行者，做校园分期债权的金蛋理财和桔子理财，做融资租赁的e租宝等。
2.刚兑探讨未果。
向刚兑说no？很多P2P没有这样的勇气，出现坏账后都会默默兜底。贷帮网CEO尹飞在去年11月选择做第一个吃螃蟹的人，因为他认为贷帮网是信息中介而非信用中介，并不承诺担保，但这种做法并未得到投资人认可。而去年8月爆出一亿坏账并兜底的红岭创投，业务却未受到影响。业内人士笑称，拒绝刚兑仍然是个伪命题。
3.上市野心显现。
在lending club上市后，国内P2P们再次蠢蠢欲动。先是传出陆金所引入战略投资人筹谋上市，再有红岭创投表示要借壳上市，并称已正式启动国内市场上市准备工作，预期三年内完成上市。考拉君私下也听说，另一家老牌P2P在筹划品牌包装和宣传，为IPO做准备。
4.洗牌期或将来临。
随着P2P的监管落定银监会的普惠金融工作部，以及征信门槛的放开，P2P的野蛮生长或许要画上句号了。坊间消息称春节后监管文件也将落定，意味着P2P要正式告别灰色身份和信息不对称的尴尬，但门槛和经营也会更高要求。国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠去年曾表示，2015整个行业可能将进入调整时期。
总结一下，过去的这一年对互联网金融来说，基本是从野蛮生长到走向成熟的过渡期。所谓新金融体系对传统金融的颠覆，也大致如此。从2015开始，这些行业可能都会逐步进入成熟期。而那个时候，是否会有新的方式再来一场颠覆，应该是件值得期待的事情。
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