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签订借款合同，这些风险要避开

湖南律小保科技有限公司

2025-03-18

导读：企业间借贷合同效力之争甲公司和乙公司都是生产型企业，乙公司因扩大生产急需资金，甲公司便与乙公司签订了一份借款合

企业间借贷合同效力之争

       甲公司和乙公司都是生产型企业，乙公司因扩大生产急需资金，甲公司便与乙公司签订了一份借款合同，出借 500 万元，借款期限为 1 年，年利率 8% 。后来乙公司经营不善，未能按时还款，甲公司将乙公司告上法庭 。在这个案件中，争议焦点在于企业间的借贷合同是否有效 。按照以往的规定，企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务 ，企业间借贷合同往往被认定为无效 。但随着经济发展和司法实践的变化，现在对于企业间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，只要不存在《民法典》第一百四十四条、第一百四十六条、第一百五十三条、第一百五十四条规定的情形，以及不存在套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；违背公序良俗的；其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的情形，应当认定有效 。在这个案例中，甲公司出借的是自有资金，且借款目的是帮助乙公司扩大生产，不存在上述无效情形，所以法院最终认定该借款合同有效，乙公司需要按照合同约定偿还借款本金和利息 。
      

格式条款引发的纠纷

          小李在某网贷平台借款 5 万元，借款合同是平台提供的格式合同 。合同中约定，还款方式为等额本息，但利息计算方式十分复杂，小李当时也没太在意 。还款过程中，小李发现按照合同计算的利息远高于自己的预期 。仔细研究合同后，他发现合同中关于利息计算的格式条款，是按照初始贷款本金作为基数计算每期还款金额，而不是按照等额本息通常的计算方式，以每期剩余本金计算利息 。小李认为这加重了自己的还款负担，遂将网贷平台诉至法院 。根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条规定，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明 。在这个案例中，网贷平台作为格式条款提供方，没有采取合理方式提示小李注意利息计算方式这一与他有重大利害关系的条款，所以法院认定该格式条款对小李不产生效力 。最终，法院判决网贷平台按照合理的等额本息计算方式重新核算利息，小李只需按照正确的利息金额还款 。
         

常见风险

         在签订借款合同的过程中，存在诸多潜在风险，稍不留意，就可能让自己陷入困境，下面咱们就来盘点一下常见的风险点以及应对方法 。
        

       借据风险：在民间借贷中，借条是最常见的借款凭证，但它也隐藏着不少风险 。比如，有些借款人会故意写错名字，或者用绰号、昵称、小名、曾用名等出具借据，甚至以不易辨认的潦草字体签名 。一旦发生诉讼，借款人否认借款事实，出借人就需要花费大量精力去证明被告与借条中所写的借款人是同一人，否则就可能面临败诉的风险 。还有的情况是，借条存在书写漏洞，字里行间有空格或空行，容易被持条人增写其他内容 。为了避免这些风险，打借条时，一定要写清双方全名并标明借贷双方的身份证号码，最好核对借款人身份证原件并复印 。书写借条时，注意不要有空格和空行，借款金额要有大写和小写，且数额一致，日期表述也要清晰 。
      

       用途风险：借款用途约定不明或者借款人擅自改变借款用途，是常见的风险之一 。如果借款用于非法活动，比如赌博、走私等，不仅借款合同可能被认定为无效，出借人还可能面临法律风险 。即便借款用途合法，若借款人擅自挪用借款，也会增加出借人的资金回收风险 。所以，在借款合同中，必须明确借款用途，并且出借人要对借款人使用借款的情况进行监督 。一旦发现借款人擅自改变借款用途，要及时采取措施，比如提前收回借款或者解除合同 。
      

       利息风险：利息约定不明、过高或过低都可能引发风险 。如果借款合同对利息约定不明确，在不同情况下会有不同的认定结果，这可能导致双方对利息产生争议 。而如果约定的利息过高，超过了法律规定的上限，超出部分的利息不受法律保护；若利息过低，出借人可能无法获得预期的收益 。因此，在签订借款合同时，要明确约定利息的计算方式、利率以及支付方式，并且确保利息约定符合法律规定 。
      

       担保风险：在借款合同中，担保是保障出借人权益的重要手段，但担保也存在风险 。比如，对保证人的资格、实力审查不严，可能导致保证流于形式 。像一些行政职能部门或未经授权的企业分支机构充当保证人，这种保证是无效的 。还有，抵押物的选择和评估不当，也会使担保失去应有的作用 。例如，抵押物评估价值过高，实际抵偿价值小，或者抵押物存在产权纠纷等 。为防范担保风险，出借人要认真审查保证人的主体资格和经济实力，对抵押物进行合理评估和选择，确保抵押物产权清晰、价值充足 。
      

       履行风险：在借款合同履行过程中，可能会出现各种问题 。比如，借款人财务状况恶化，无法按时偿还借款；或者出借人未按照约定的日期、数额提供借款，给借款人造成损失 。为降低履行风险，出借人在借款前要对借款人的信用状况、还款能力进行充分评估，在借款后要关注借款人的财务状况和资金使用情况 。借款人则要按照合同约定使用借款，并按时还款 。
      

       违约风险：如果一方违反借款合同约定，就需要承担违约责任 。但有时违约责任的界定和承担可能存在争议，比如违约金的数额约定不合理，过高或过低都可能导致不公平 。所以，在合同中要明确违约责任的界定和承担方式，违约金的数额要合理，既能够补偿守约方的损失，又不会对违约方造成过重的负担 。
      

       期限风险：借款期限和还款期限约定不明，会给双方带来困扰 。借款人可能无法确定何时还款，出借人也难以确定何时能收回借款 。而且，如果借款期限过长，市场情况可能发生变化，增加借款风险；若期限过短，借款人可能无法按时还款 。因此，在签订借款合同时，要明确借款期限和还款期限，根据借款人的实际需求和还款能力，合理确定期限长短 。
      

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