信用卡被印度人在巴黎盗刷后- 大数跨境

凤凰WEEKLY

2016-11-14

导读：谁能想到，相似的悲催经历会发生在自己身上。

前阵子看到网友信用卡在海外被盗刷后资金追回难的吐槽帖子时还在内心深表同情的我，完全没有想到，相似的悲催经历会发生在自己身上。今年10月中旬，在美国旅游期间，我的广发银行信用卡被人在法国盗刷了1804.25欧元（约合人民币1.36万余元）。

和大多数信用卡在网上被盗刷的人相比，我的经历可能更复杂一些，因为盗刷发生在实体店，无法迅速挽回损失。但同样的感受是，银行解决此事的方式和效率并不能让人满意——截至写此文时，广发银行的答复是，他们需要用4个月时间（据我了解，国外一般是两周，国内其他银行也多为1-2个月）来调查这件事，并暂时不能赔偿我的损失，只能做挂账处理。

虽然，遵照热心网友们过去的经验之谈，我用了不到24小时就查清了整件事的来龙去脉，并拿到了关键证据，但银行方面却淡淡地表示“不需要”，而要花数倍的时间去进行自己的调查。所以，接下来，仍是漫长的等待。

发现盗刷

今年十一长假期间，我和太太踏上了美西一号公路自驾之旅。和每次出国旅行一样，我随身携带了少量现金和手里这张用了6年的广发银行白金信用卡。

在信用卡盗刷事件发生前，这趟旅行总体还算愉快。10月12日一早，我们驾车离开旧金山市区前往机场，准备搭乘飞机前往西雅图。信用卡被盗刷前的最后一笔成功交易发生在当天清晨，在去机场还车之前，我刚刚用手里这张广发信用卡支付了46美金（一天半）的停车费。当时我们还讨论，旧金山市民的收入得有多高，才能支付日常如此昂贵的停车费？

抵达还车区前，我在加油站又用了一次信用卡。但这时，加油站的POS机提示 “declined”(交易请求被拒绝)。我当时并没有太在意，因为这个情况在初次抵达美国时发生过一次——那是在美西某个outlet购物时，这张信用卡曾被广发行莫名其妙地冻结过一次，当时我猜想也许是他们判断信用卡在异地消费金额较大，于是通过短信方式解除了冻结。

但不久后，正当我们去办理登机手续时，一条来自广发信用卡的微信消费提醒让我傻了眼：10月13日00：16分（北京时间），消费1804.25欧元。此前早就听说，海外的盗刷行为一般选择在中国时间的深夜，趁大家进入梦乡的时候下手！要知道，由于到美国时我换上了当地的T-mobile卡，倘若没有微信提醒，恐怕直到回国我还不知道发生了什么！于是我匆忙把国内手机卡插进手机，结果同样收到了这笔消费的短信提醒。临近登机，当时可谓心急火燎，我太太则似乎更有经验，立刻着手搜索信用卡被盗刷的帖子。

丝芙兰店经理提供的印度人刷卡单

冷静下来后，我们决定立即从国内外两条渠道入手，太太负责搞清楚盗刷的具体情况，我则拨打广发行境外紧急服务热线进行挂失和反馈——这是当时首要且唯一能做的事情，其他事情到了西雅图再说。

亲自调查

抵达西雅图时，恰逢号称百年难遇的暴风雨，倒是符合我们此刻的心境。

入住酒店后我又跟广发银行联系了几次，客服表示会把这一情况报告给银行安全部门的同事，并希望我去当地警察局报案。听到如此建议，心中顿时有二十多万匹草泥马奔腾而过。具有基本常识的人都知道，西雅图既不是被盗刷的发现地，也不是被盗刷的发生地，更不是开卡地，在此报警有个卵用？这让我感觉只是银行的人随口的回复而已。老婆的建议是，别浪费时间去报案了，靠人不如靠己。

按照银行提供的商户信息，我们立刻确认这是一家位于法国的丝芙兰店。她把这一信息发给了在法国的朋友。对方很快发来反馈，说这家店的确在巴黎，并表示将尽快跟门店经理取得联系，同时这位朋友建议我们留好证据，以便必要时提供给商户或是法国警方。

于是，我在西雅图的首次旅行变成了“取证之旅”。我先把登机牌、消费短信等证据拍照截图，然后滑稽地拿着手里这张被冻结的信用卡在西雅图的Pike Place Market、Space Needle等标志性景点前留影，证明被盗刷的信用卡一直在我身边，而非欧洲。

次日，法国的朋友发来消息，说已经和这家丝芙兰店的经理Alexandre取得了联系。对方通过店内的监控录像查到了盗刷我信用卡的人——一个持驾照进店刷卡的印度人，并提供了当时刷卡单据的照片。Alexandre说，店员在结账时比对了信用卡背后的签名和驾照上的信息，确认没有问题。也就是说，这个印度人是用一张复制了我的信用卡信息的卡完成了消费，并且持卡人就是他本人。几乎在同一时间，广发银行客服也提供了几条信息，说这个印度人在第一笔交易成功后，还试图刷走1700多欧和1000欧，不过由于信用卡被临时冻结，这两笔交易最终未能成功。

经过交涉，Alexandre遗憾地说，由于盗刷发生在实体店，他们无法撤销这笔交易。这里必须提到网络上的经验之谈。不久前一位央广记者曾发表过被盗刷后如何“自救”的文章，但由于其交易发生在网上，当时商家尚未发货，所以及时追回了钱款。而另一个网友的银行卡是在著名酒店预订网站booking上被盗刷的，似乎一口气被刷了十几笔，他只好给不同的酒店一封封地写信说明情况，很长一段时间后也挽回了大部分损失。但我的经历表明，如果你的卡被复制后用于实体店消费，想通过联系店家挽回损失是不太可能的。

也许为了表示安慰，Alexandre说他会把刷卡的具体信息发邮件给我们，并将监控视频等证据提交给法国警方，但他对通过法国警方追回盗刷款不抱希望。

法国丝芙兰店经理发来的邮件：您好，邮件附16年10月12日银行账户入账信息 : 一位印度男士驾驶本的注册姓名与当日银行支付者的姓名相吻合。

回国报案

回国后，我再一次致电广发行客服，询问接下来应该怎么处理这件事。工作人员让我在国内报警，并且把报案回执单提交给银行。原本我以为这是一件很简单的事情，但为了拿到这张回执单，前后往派出所和公安局跑了两次。总体来说警方的态度都不错，只是没什么实际作用。

10月22日一早，我拨打110报了案，随后东交民巷派出所（因为开卡地所属此区域）民警联系了我，让我带上身份证等资料过去一趟。于是我立刻驱车前往二环里的东郊民巷派出所，开始了第一次录口供之旅。

由于当时没到账单日，我无法向警方提供银行盖章的当月账单，加上盗刷金额超过5000元人民币且涉及境外，我的案子被东交民巷派出所移交给了东城分局经济犯罪侦查支队。派出所警官给我写了一张含有联系电话和地址的纸条，让我跟分局经侦的人约时间，去找他们。

11月11日，我带了银行盖章的账单前往东城分局经侦支队，录了第二次口供。说实话，我对报案不抱什么希望，况且这次盗刷还是个跨国案件。之所以来回折腾，只是为了拿到警方的报案回执而已。至于能否追回损失，还得跟银行交涉。不过在我临走的时候，东城分局经侦的警官再三提醒我：“为了保证万无一失，只能给银行回执单的复印件。”

东城分局经侦的报案回执

漫长等待

接下来，除了把回执单复印件交给银行，我能做的事情只有干等，但这次盗刷经历给我造成的影响还将持续。且不说信用卡被冻结后影响了在国外的使用、旅行的心情，以及回国后两次前往派出所、分局经侦报案牵扯的时间和精力，信用卡被冻结后账单不能办理账单分期这件事同样无法让我理解。

银行对此的解释是，被冻结的信用卡只能全额还款，不能办理分期。我质疑冻结卡片是因为被盗刷才做出的无奈之举，不能办理分期让用户的还卡压力陡增，而事实证明跟银行讲道理并没有什么卵用。

有意思的是，当时那位丝芙兰店的法国经理曾感同身受地说，自己去年在意大利消费时信用卡也被盗刷过，但银行两周内就把钱退给他了。“不同担心，银行都有保险的，很快就能退给你们吧。”他在电话中如此说。

对此我们只能“呵呵”一笑，按照广发行的答复，他们要就此事调查4个月，至于之后是什么结果，现在还不好说。我的一位好友前不久也遭遇过类似的经历——当时她的招行白金卡在天津被盗刷了3万多人民币，银行方面当时立刻帮她垫付了盗刷款后才着手进行调查，前后不到一个月时间。

我在10月22日前往广发行北京营业处填写被盗刷材料时，曾表示可以提供丝芙兰店经理的联系方式、刷卡单照片等材料，方便银行尽快进行调查，但工作人员表示他们并不需要。看来广发行还是坚持自己的调查机制，一套耗时四个月时间、结果未知的机制。

这件事发生后，广发行从头至尾没有一句道歉，也没有谈到如何补偿由此对用户造成的不便。这段时间，我们在网上搜了不少信用卡被盗刷的案例，其中不乏有银行很快做出赔偿的案例。对于自己的遭遇，我只能自认倒霉。

在网上用关键词搜索“跨国、盗刷”，会看到大部分的案例都是跨国有组织的犯罪行为，而且均是越洋作案，跟你从哪里来、在哪里被盗毫无关系。而大多数国家的警察对此也无能为力。有新闻说，2015年广发银行在信用卡盗刷方面的赔付已达“千万元级”。一些建议会说，磁条卡比较容易被盗刷，换成芯片卡会比较安全，但这样的措施只能说会降低风险，仍然不是万无一失的。

不过，最后还是要提醒大家注意用卡安全，虽然我不知道自己的卡究竟是怎样被复制的，但我会在以后的用卡中注意这两点：刷卡时盯着对方操作，把卡背后的3位数安全码拿胶布贴起来。