你好，我是曼妮，银探旗下<乐途养老>的主编。
昨天刷到郎咸平的视频，说中国医疗体系是全世界最人性化的，在美国看病起码排队几个月，而且没保险根本就看不起……
咱们有很多人觉得，外面的月亮特别圆，连存点钱都要跑到境外的香港。
其实单说存钱的话，香港银行还真比不上内地。
一方面，是内地银行利率更高，另一方面，是香港存钱的坑太多了。
除了我上周说的<6个大坑>，今天再来说一个更大的坑——提前支取罚息！
主要内容：
- 实体银行罚息
- 虚拟银行罚息
01
实体银行罚息
在内地存过定期都知道，如果急用钱，可以随时提前支取，只是利息按活期计算。
但香港可没有这么人性化，不信的话，我翻开银行的收费标准给你看。
以下资料，全部都是从银行官网下载的。
1、汇丰银行
红框里讲的就是提前支取罚息，我把它翻译成简体字：
本行可酌情容许定期存款于到期前提取。有关定期存款利息將不会支付，并会按以下计算方法收取手续费：
定期存款本金 x ( 汇丰银行同业拆息 - 定期存款年利率 ) x 尚余到期日数╱一年总日数 或 港币200元( 以高者为准 )
注：扣除到期前提取手续费后，实际取回本金金额可能少于开立存款时的本金金额。
看不懂没关系，我慢慢跟你讲。
首先，银行只是酌情容许，换句话说，就是有权拒绝你。
而且，提前支取必须全部取出，不能只取出一部分。
其次，罚息按( 同业拆息 - 存款利率 )的差额计算，提前1天，罚息1天，最低收200港币。
然后，汇丰app是无法提前支取的。
你要么跑一趟香港，要么邮寄书面申请，反正还挺麻烦的。
2、渣打银行
渣打手续费的公式也是差不多的，只是把同业拆息利率改为最优惠（贷款）利率。
手续费 = 定期存款本金 x ( 最优惠利率 - 定期存款利率 ) x 尚余到期日数╱一年总日数
我问了渣打客服，现在美元的最优惠利率是6.75%，而一年期新资金存款利率是3.3%。
假如存10万美元一年期，存了3个月就取出来。
根据公式，手续费=10万x(6.75%-3.3%)x9个月/12个月=2587.5美元
也就是说，你在香港存了10万美元3个月，不但一分钱利息都没有，还要倒贴2587.5美元手续费。
而且你还得专门跑一趟香港，加上交通食宿，差不多损失2万人民币。
3、中国银行（香港）
中银的公式要复杂一些，也可以说是集百家之所长。
简单来说，就是先按汇丰、渣打的方法计算，然后最低消费200块。
在这三个金额中，哪个高就按哪个收。
4、工商银行（亚洲）
宇宙第一大行的算法和渣打一样，不过最优惠利率一般略有不同，具体可以问问客服。
5、中信银行（国际）
信银的算法，实在让人叹为观止！
手续费 = 定期存款本金 x 定期存款利率 x 尚余到期日数/一年总日数
它的意思是这样，你本来存了1年定期，现在3个月就取走了，那么剩下9个月的利息，客户要补给银行！
咱们不但一分钱利息拿不到，还要把剩下几个月的利息“补”给银行？！
这一时间，曼妮竟分不清楚，谁是客户，谁是银行……
6、招商永隆
招商永隆的手续费也不便宜。
先对比本金的0.25%和500港币，哪个高就收哪个。
再收取市场资金成本收费，没有具体公式，但感觉和汇丰的算法差不多。
7、恒生银行
恒生的算法，比母公司汇丰更复杂。
简单来说，最低的年化手续费，按本金的2%计算，提前一天算一天，同时不能低于26美元。
看不懂就算了，反正人为刀俎，我为鱼肉，这费用估计不好减免。
02
虚拟银行罚息
实体银行一般都要去柜台提前支取，而虚拟银行是没有柜台的，可以直接在app操作。
这可能也算虚拟银行的其中一个优势吧。
1、众安银行
香港第一大虚拟银行（众安），收费标准参考香港第一大银行（汇丰），不再解释。
2、天星银行
天星比较简单粗暴，提前支取美元定存，统一收200港币。
3、富融银行
富融的存款利率挺不错，经常在银探小程序中排名前列。
不过提前支取的话，手续费也是照收不误的。
扒完香港收费后，曼妮发现，还是内地银行有人情味。
现在利率已经够低了，谁没事跑去银行提前支取呢，肯定是家里有急事嘛。
连这种钱也要趁火打劫，果然资本主义银行就是唯利是图！
我之前在网上说起这件事，居然还有人说这是契约精神，恰恰体现了资本主义的优越性……
这种人没得救了，人家打你一巴掌，你还去赞美别人吗？
契约精神的前提是我知道契约吧，我存钱的时候都不知道有这个契约，你让我怎么遵守？
曼妮奉劝各位不要崇洋媚外。
香港虽然是中国的一部分，但是毕竟一国两制，人生路不熟就多留个心眼。
单纯想存钱的话，真没必要舍近求远，内地银行就够用了。
想对比内地和香港银行利率，推荐使用银探小程序，全网理财博主都在用。
我是曼妮，财富不迷路，Money找曼妮，我们下期见~💃🏻
曼妮简介
CFP国际金融理财师
前腾讯系公司总监
银探高级合伙人
专注养老传承规划