你好，我是曼妮，一位专注养老传承的理财师。
最近港美股补税的事闹得沸沸扬扬，我的搭档敏姐在银探总结了补税攻略，还没看的老铁可以点击这里>>>
没想到，这边厢一波未平，那边厢一波又起，补税的寒风又吹到了养老金。
网上舆论已经炸了，现在啥形势你懂的，这又补那又补，还让不让人……
哎，且慢，先不要被网络情绪绑架，这事没你想得那么龌龊。
今天，曼妮带你一探究竟！
主要内容：
哪种养老金要补税？
养老金要补多少税？
补完税居然还赚了？
01
哪种养老金要补税?
说句公道话，这次闹出这么大的误会，真不能怪老百姓。
归根结底，是咱们的养老金分类太乱了。
平时网上说的什么“养老金三支柱”，分为社保养老金、企业年金和个人养老金。
这次要补税的，是个人养老金底下的“个人养老金账户”……
你看，我说这句话的时候，我自己都觉得拗口。
而且啊，社保养老金底下又有一个“个人账户养老金”，这不妥妥的名字撞车了吗？
谁没事吃饱撑的天天看官方文件呢，所以啊，正常人能分得清，才怪，正常人不误会，才怪……
不过话又说回来，老铁们真不用慌。
咱们的社保养老金不需要补税，而且每月缴费都是税前扣除的。
啥叫税前扣除？
就是交税前先扣社保，不但不用交税，而且还能节税！
而个人养老金是自愿交的，不是每个人都有。
以前主要指保险公司卖的养老险，2022年又出来一个“个人养老金账户”。
如果你还有印象，前几年银行员工到处求人开的，就是个人养老金账户。
据说全国已经有7000多万人开户，只是往里面存钱的人不是很多。
这个账户每年最多只能存一万二，这笔钱也是税前扣除的，按道理也有节税效果。
那么，现在闹的补税又是咋回事呢？
02
养老金要补多少税?
咱们回到开头的补税传言，咬文嚼字理解一下，原来是领取时补3%的税，本金和收益都要补税。
那具体是怎么算的呢，曼妮用一个例子讲清楚。
小李今年30岁，每年交1.2万个人养老金，假设每年收益率5%，60岁退休时，一次性把钱全部取出来，需要交多少税呢？
这个问题需要计算年金终值，一般的计算器是算不了的，可以用excel，也可以偷懒用Deepseek……
三个关键数据：
本金：36万
本金+收益：79.7266万
缴税：2.3918万
注意了，领取时才补税，补税是按领取金额（含本金+收益）的3%算，不是只按本金的3%算。
只算本金的话，税费是10800元；本金+收益都算的话，税费是23918元。
这样看的话，好像税费反而多交了两万多！
官方宣传不是说能节税吗，这笔账到底要怎么算？
03
养老金补税是赚是亏?
咱们把这件事从头到尾捋一遍，看完你就懂了。
继续前面的例子：
小李每年的税前工资是20万，如果不考虑社保，也不交个人养老金，每年的个人所得税是11480元。
如果每年交1.2万个人养老金，所得税降低到10280元，节税1200元。
30年下来，一共节税3.6万。
有兴趣可以看看Deepseek的计算过程，不想看也没关系，知道结论就行。
然后到了退休取钱时，还要补税2.3918万，整体算下来省税1.2082万。
虽然金额不大，但国家的羊毛不薅白不薅。
更重要的是，这每年一万二（每月1千块）如果不存起来，大概率就被花掉了。
现在买了个人养老金，相当于强制存钱，退休时多个几十万，何乐而不为呢？
而且啊，收入越高，节税效果越好：
如果你的年收入在6万以下，那就没必要交。
一来你的税率本来就是0%，交了也没有节税效果，二来取钱还要补税3%，反而就不划算了。
如果年收入在6万-9.6万，税率本来就是3%，和领取时补税税率一样，也起不到节税效果。
如果你的年收入在9.6万以上，那就很适合交，最多每年节税5400元，长期下来也有个十万八万。
对了，上表的节税金额没有算领取时补税3%。
因为投资收益无法预测，最终能领多少钱是未知数，所以也就算不出具体要补多少税。
后续，曼妮会测评个人养老金账户里的各种理财，看看哪些更值得买。
行文至此，终于破案了。
养老金补税并不是什么洪水猛兽，相反还能帮我们省不少税。
而且啊，这项政策早在3年前已经实行，并不是最近为了“创收”才出台的。
明明是好政策，在网上却越传越离谱，怪不得都说，网络只有情绪，没有真相。
无论是个人养老金也好，企业年金也好，三孩政策也好，都是帮我们补充养老金的。
国家已经明示暗示得很直白了。
养老不能只靠国家，如果自己不做好规划，长寿可能是一场恶梦。
曼妮简介
CFP国际金融理财师
前腾讯系公司总监
银探高级合伙人
专注养老传承规划
