港险值不值得，无需争论。
这是最诚实的投票，钱只会流动到能生钱的地方。
在你花费大量真金白银赴港投保之前，不妨停留5分钟，看完这篇<香港十大分红险测评>！
友邦、宏利、保诚、安盛、永明、国寿......
所有热门分红险从真实收益、保司实力、隐藏细节，全方位拆解清清楚楚。
分红险收益测算、各家保险公司分红实现率资料，家辉已花费多日时间一一整理，如有需要，请添加微信：yintan1216。
01
香港十大分红险
作为世界级金融中心，香港6.5平方公里的核心区域内汇聚156家保司激烈角逐。
我们只以数据说话，重点在香港一线保司中筛选分红险。
以下为2024年度总保费排名前15的保险公司，占据港险市场97%份额。
可能出乎你意料，真正一哥是汇丰人寿。
原因无他，依靠银行渠道去卖保险，距离客户太近了。
但银行系保司的最大问题是，产品竞争力差。
比如汇丰主推的汇图多元货币，12万美元x3年交，第15年保单预期收益582986美元，收益率仅3.5%。
反观市场同类分红险，如环宇盈活、盈聚天下的预期收益率能轻松去到4.75%、4.73%，这不是一星半点的差距。
如果你不是有求于银行经理，那汇丰、恒生、中银此类银行系保司没必要考虑。
在余下保险公司中，立桥人寿成立仅6年，股东背景一般，投资水平未经检验，保本保息的智选储蓄保能买，长期分红险不建议。
香港年金，专门为香港老年人提供养老年金服务的政策性保司，不适合我们。
最终，香港十大分红险浮出水面。
国际保险公司
友邦 - 环宇盈活
宏利 - 宏挚传承
保诚 - 信守明天
安盛 - 尊尚盈家2
永明 - 星河尊享2
万通 - 富饶千秋
香港本土保险公司
富卫 - 盈聚天下
周大福 - 匠心传承2
中资保险公司
国寿海外 - 傲珑盛世
太平香港 - 颐年乐享2
此外，再加上一款最被低估的分红险 - 太平洋（香港）世代鑫享，保证回报独一档。
请坐好扶稳，出发！
02
港险收益大比拼
第一部分，当然是大家最关心的收益对比。
我以10万美元x5年缴，投保人30岁为例。
此处注意，国寿傲珑盛世、安盛尊尚盈家2分别只能2年缴、1年缴，不能和其他港险盲目比较，大家只需了解收益特点即可。
红色第1，橙色第2，黄色为3。
分红险的总收益 = 保证收益 + 预期分红。
先看保证收益。
香港分红险普遍是低保证+高分红，保证收益率往往0.5%左右，最大意义只是确保港险不会亏本。
但太平洋香港世代鑫享最特别，保证收益由始至终遥遥领先，长期收益率能达到2.0%左右！
宏利宏挚传承、永明星河尊享2能排在第2、第3的位置，但和其他产品拉不开太大差距，没太多比较意义。
只看保证收益，没有人愿意千里迢迢赴港一趟。
保证收益+分红，6.5%的预期收益才是港险最大魅力。
在前面20年，宏挚传承预期收益表现最佳，第10、20年预期总收益70万、143.2万，但后劲略有不足。
到中后期，友邦环宇盈活夺得第一，第30、40年预期总收益292.7万、549.5万，相当于保费翻6倍、10倍！
继续往后比较已经无意义，各产品只是微弱差距，都能触达6.5%演示收益上限（世代鑫享除外）。
03
港险提领表现对比
以上只是静态收益对比，意思是假设一直不取钱，港险的收益雪球最终能滚到多大。
但买港险就是为了使用，没有几个人愿意守着金矿不动。
所谓“提领密码”，就是保险公司精算出的终身现金流方案，告诉你可以怎样领钱领一辈子。
比如“5108”，即产品分5年缴费，从第10年起，每年领取总保费8%。
在持续提领之后，各分红险余下的账户价值又会有多少？
红色第1，橙色第2，黄色为3。
世代鑫享、尊尚盈家2这种收益上限较低的产品，经不起“567”提领考验，保单价值会在某一年消耗到最低值，无法原计划提领下去。
在提领之后，余下账户价值第一梯队产品会有：
星河尊享2、匠心传承2、信守明天、盈聚天下、富饶千秋。
有趣的是，静态收益的两大王者：环宇盈活、宏挚传承，提领表现平平无奇。
有人会认为等10年太漫长了，希望尽早领钱，那就换一种提领密码再比一下：567！
红色第1，橙色第2，黄色为3。
这一次，星河尊享2的优势最明显，提取后的账户价值在第20年、30年、40年......都是无可辩驳的第一。
在余下产品中，也就匠心传承2跟得上，其余都被甩开一大截。
至于环宇盈活、宏挚传承，差距就更大了，多数时候都是垫底位置。
但强调一下，提领密码是保险公司基于分红实现率100%演示。
一旦分红实现率未达预期，却依然按原计划提领，就可能提前榨光保单收益，导致断单。
说句不好听的，很多港险七八年才能回本，早期提领只是把自己本金又领回来而已。
所以，如无必要，请耐心等一等，给港险增值的时间。
好了，综合静态收益和动态收益对比，我宣布港险第1、2、3名是......
抱歉，我给不出答案。
这两部分收益对比，我只是为了让大家清楚认识各款港险的收益特点。
港险收益设计，注定是一个取舍的过程！
世代鑫享保证收益独一档最高，但预期收益会最低。
为了兑付保证收益，保险公司就得提高固收类资产的配置比例，那能带来高回报的权益类资产只能投入更少。
宏挚传承、环宇盈活静态收益表现最强，但提领表现反而一般，甚至垫底。
因为在一款香港分红险中，保单总收益会由3个账户组成：
保单总收益 = A（保证现价）+ B(复归/归原红利） + C（终期红利）
复归红利账户，对应更多固收类资产，能满足提取需要。
终期红利账户，对应更多权益类资产，是港险6.5%高收益的最大动力。
环宇盈活复归红利占比极低，宏挚传承直接取消复归红利，都把宝都押在终期红利上。
这确实能带来预期高收益，但代价是一旦开始提领，大部分钱只能从终期红利提取，就会影响后期收益。
所以选出最强港险之前，先问问自己：
你最在意港险哪一点？
04
香港保险公司对比
香港分红险，本质是一款超长期的、本金有保证、投资全球市场的基金。
静态收益也好，动态收益也罢，说到底只是预期的，真正决定收益差距的是保险公司兑现分红的能力。
以上保险公司，全部大有来头。
但结合分红实现率、分红运营历史、股权稳定性等因素考虑，我心目中第一梯队只有五家！
友邦：1919年始于上海，保费常年第一（非银渠道）的香港龙头保司。
安盛：1817年成立，全球最大、历史最悠久的保险集团之一。
永明：1865年成立，1892年进入香港的第一家国际保司。
宏利：1887年成立，香港最大的强积金服务提供商。
中国人寿：1949年成立，中国最大保险集团，政治地位独一家。
接下来说一点得罪人的话，以下保险公司我不会首要考虑。
保诚，在小x书上吐槽港险没回本的帖子，十有八九的主角就是它。
因为这几年分红实现率实在太差了，主力分红险隽升系列低至30%、40%，个别产品甚至只有3%。
这很大程度“得益”于保诚激进的投资策略，比如信守明天，股债比例七三开，注定随着市场大起大落。
不同颜色代表：
0-60%：不靠谱
60-80%：还过得去
80-100%：基本靠谱
100-120%：非常靠谱
更多分红实现率数据，欢迎添加家辉微信：yintan1216咨询。
周大福人寿，前身成立于1985年，到2019年被郑氏家族收购，前前后后一共转手卖了5次。
就在前两个月，郑氏核心的地产企业新世界集团又爆出千亿债务危机丑闻，前景不容乐观。
所以，哪怕产品收益数据做得再漂亮，我也会持观望态度。
富卫、万通，产品静态收益、提取表现综合实力极强，股东背景比周大福更优，可以视为一种“高性价比”选择。
只不过在友邦、宏利等大佬面前，富卫、万通的硬实力只能屈居第二梯队，就看自己权衡了。
太平香港，太平洋香港，实力无可挑剔，分别属于中央财政部、上海国资委。
但最现实的问题是，这两家保司在香港经营分红险业务时间较短，分红实现率参考数据少。
如果更青睐中资保险公司，扎根香港多年的中国人寿显然更值得选择。
05
我心中的最佳港险
啰里啰嗦说了3000字，能不能直接告诉我应该买一款？
行！
以下聊一聊我心中的最佳港险。
不必照抄答案，对你有所启发就好。
1、传承金 - 友邦环宇盈活
友邦贵为香港龙头保司，卖产品向来不比收益，就靠招牌够了。
但环宇盈活是友邦这几年最具诚意的分红险，没有之一，收益直接碾压自家兄弟盈御3。
放眼全市场，环宇盈活只是在前面20年略低于宏挚传承，此后一路领跑全市场，第30年登顶收益率上限6.5%！
在第20年 - 第40年这段时间，环宇盈活都能给到极致的高回报。
如果你目标就是给孩子准备一笔传承金，或者愿意在10年后才提领，那环宇盈活可以作为首要选择。
详细测评：<友邦 - 环宇盈活>
那宏挚传承呢？
在前20年的收益最为突出，可作为中短期储蓄。
只不过在我看来，优先级不如环宇盈活，因为友邦分红实现率太太太稳健了，说是香港保司第一也不为过！
2、提领最优解 - 星河尊享2
环宇盈活最大短板是早期提领表现一般。
如果你希望更早从港险取钱使用，那星河尊享2会是最优解！
这主要得益星河尊享2的复归红利占比极高，能够应付更早、更多的提取，避免动用太多终期红利。
除了“567”，星河尊享2也支持225、236、555、588等众多终身提领密码，提领王者的称号当之无愧。
详细测评：<永明 - 星河尊享2>
附上永明分红实现率参考：
3、稳健派首选 - 世代鑫享
我前面曾说太平洋不会是保司的首要选择，但世代鑫享是例外产品！
当其他分红险保证收益停留在0.3%、0.5%水平时，世代鑫享直接卷到1.8%、2%！
虽然后期收益率最高5.1%左右，达不到6.5%的天花板，但对于稳健派朋友来说，安稳到手的收益才是最重要的。
对于我们内地人，世代鑫享还有更大价值 - 以人民币投保，入住内地养老社区！
人民币保底收益2% + 港美股分红，预期收益一样能到5%！
反观内地分红险，保证收益1.75%以内，加上分红后也只是3.2%-3.3%区间，完完全全被世代鑫享所碾压！
总保费22.5万美元或等值人民币，就能入住太平洋内地高端养老社区，产品收益直接支付社区费用，资金丝滑回国。
详细测评：<太平洋香港 - 世代鑫享>
附上太平洋（香港）分红实现率：
4、六边形战士 - 傲珑盛世
在上述收益对比中，如果留意静态收益，傲珑盛世由始至终排名第一。
在2108、267等提领表现下，傲珑账户余下价值也是最高的。
必须承认，一大原因是傲珑保费2年缴，保险公司更早收取资金去投资，收益率会跑得更快。
但不管黑猫、白猫，能捉到老鼠就是好猫。
只要资金条件允许，我都会建议尽早把钱投入到港险中，能享受更高回报。
和太平、太平洋不同，国寿海外1984年就进入香港大展拳脚，历史分红实现率极佳，完全有资格和友邦、宏利等国际保司一较高低。
更别提，中国人寿在内地保司中的独特地位。
这是一款动静态收益、公司实力全方位无短板的港险。
详情阅读：<国寿海外 - 傲珑盛世>
附上国寿海外分红实现率：
5、美元大额存单 - 尊尚盈家2
尊尚盈家2，最大优势是保证回本时间快，前10年预期收益率高！
到第5年，就算一分分红都没有，也能保证回本！
此后，每一年获取多少分红，都是纯赚的。
但尊尚盈家2不适合大多数人，最低起投15万美元，提领容易断单。
说白了，这就是安盛专门为高净值人士准备的一张美元大额存单。
如果你想找一个绝对安全，收益又值得期待的美元储蓄渠道，那值得考虑。
附上安盛分红实现率：
至此，完工！
希望以上对你有所帮助，如果想要更适合自己的建议，请添加家辉微信：yintan1216。
尤其想在国庆赴港投保的朋友，在美元降息压力之下，当前保险公司的优惠已是最后窗口，随时可能调整！
比如星河尊享2，10万x5年交，若选择预缴，能优惠保费7.2万美元左右，相当于51万人民币！
如有兴趣，宜早不宜晚，欢迎随时联系！
家辉简介
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