说一件大事。
内地保险预定利率会在 9 月后降至历史最低水平：
普通型人身险从 2.5% 降至 2%，分红险从 2% 降至 1.75%，万能险保证利率从 1.5% 降至 1%，所有保险产品在 8 月 31 日之前完成新旧切换。
这会对我们产生哪些影响？
理财险的收益会下降，健康险的价格会上涨！
你好，我是曼妮，一位专注养老规划的理财博主。
在国内“温水煮青蛙”的利率环境里，9 月后保险预定利率大幅下降，这远比银行降息影响更大、更长远。
想找一条既安全，又稳定的存钱路子？
真的不多了，8 月 31 日前会是最好的机会。
01
保险收益全面下降
7 月 25 日，中国保险业协会发布最新一期预定利率研究值 - 1.99%。
根据金管局年初新规，当连续两个季度研究值都比现有预定利率低于 0.25% 以上，就会触发下调机制。
现有预定利率 2.5%，4 月研究值 2.13%，此次研究值 1.99%，万事俱备了。
内地保司三巨头：中国人寿、平安、太平洋，立即发布公告：
普通型保险产品预定利率最高值降至 2.0%，分红型保险预定利率最高值1.75%，万能型保险最低保证利率调整降至 1.0%，9 月 1 日正式生效。
预定利率，可以简单看作保险公司保证给到的“投资回报率”。
但保司会扣除各种费用成本，我们获得的“投资回报率”注定无法达到预定利率的上限。
比如，现在预定利率上限 2.5%，一款收益最拔尖的增额寿能给到 2.45% 左右收益，已经极限了。
在 9 月预定利率下降之后，相比现有产品：
增额寿、年金险收益会直线下降，同等保障责任的健康险价格会直线上升。
粗略对比一下，都是一次性投入 100 万到增额寿产品，现有增额寿的收益完全吊打 9 月后的新产品，越往后差距越大。
既然预定利率可以动态调整，未来是否会上涨？
难了！
预定利率研究值会参考 5 年期以上 LPR、5 年期存款基准利率、10 年期国债到期收益率这三个关键指标。
这几年银行利率、国债收益率的下降速度，大家有目共睹。
看现状，经济增速放缓、人口老龄化、消费不振、2025 政府工作报告继续要求“货币宽松、降准降息”......
看经验，日韩西欧等主要发达经济体的无风险利率都是向下走的不归路（掌握金融霸权的美国例外）......
被认为与我们经济有众多相似之处的日本，低利率已经保持三十余年，而且一度是负利率状态！
所以，放弃幻想，准备斗争吧。
以下不废话了，我帮大家总结 8 月最后时刻，最值得考虑的增额寿、年金险、分红险。
感兴趣的群友，可以及时添加微信联系：yintan1216。
02
增额寿推荐
增额寿，就是一个保本保息的保险储蓄账户。
你只要投入一笔钱，就会在账户内复利增长，每一年能有多少钱都会精确到个位数写在合同上，不会亏本！不会波动！不会利率下降！
曼妮的增额寿保单之一
现阶段，可重点考虑以下两款产品。
想要极致高收益，就选复星保德信人寿的星盈家（朱雀版）。
既想要高收益，又要求大品牌，那就太平洋人寿的福有余 2024 A 款。
增额寿本身极致简单，值不值得买，就看收益率。
就拿星盈家来说，前期投入 100 万，第 10 年保单价值 124.2 万，年化收益率 2.19%，相当于单利 2.40%。
看起来一般？继续往后看：
第 20 年：保单价值 159 万，年化收益 2.35%，单利 3.0%；
第 30 年：保单价值 203.5 万，年化收益 2.40%，单利 3.5%；
第 40 年：保单价值 260.6 万，年化收益 2.42%，单利 4.0%；
......
大后期年化收益率能达到 2.45%，无限趋近预定利率 2.5% 的天花板了。
这个收益率依然觉得一般？
那是因为不知不觉又和股票、基金比收益了。
增额寿是和 50 万以内银行定存、国债同安全级别的资产，保本保收益！
现在银行 5 年期定存，利率普遍在 1.80% 以内，还是单利。
国债也是同等水平，3 - 5 年期在 1.7% - 2.0% 区间，今年新发布的 20 年期 1.98%，30 年只有 1.88%。
这里强烈推荐银探小程序，一键对比各大银行利率、汇率数据，存钱党、出境党都在用！
增额寿不仅收益率高一筹，更关键的是能锁定终身利率，不会有任何利率下降的风险。
既然想安稳存钱，何不找一个收益更高、更稳定的渠道？
且增额寿足够灵活，每年最多可取出 20% 保单价值使用，余下价值会继续复利增长。
如果未来发现更好的投资渠道，比如牛市真的来了，也可以从增额寿转移资金投资。
进可攻，退可守。
03
年金险推荐
年金险，就是保险公司达成一个约定，我们先交一笔保费，保险公司会在约定好的时间，每年或每月给到约定好的钱。
年金险最大特点是活到老领到老，提供与生命等长现金流，是补充养老金的绝佳金融工具。
1、太平洋人寿 - 蛮好的人生
太平洋蛮好的人生，主打快速返还。
以 30 岁女性投入 100 万为例，收益如下：
在第 5 年，一次性领取 76000 元；
从第 6 年起，每年稳定领取 24810 元；
如果到 106 岁保险期满时，全部返还 100 万保费。
觉得 106 岁太遥远？
不必急，在每年安稳领钱的同时，账户价值一直保持在 100 万以上，可以随时把本金取回来！
本质上，这就是在保险公司定存 100 万。
在前面 5 年，只是一份 5 年 1.5% 的定期存款
1.5% = 76000（利息）÷ 5（期限）÷ 1000000（本金）
但从第 6 年起，利率提升到 2.48%，每年稳定派发 24810 利息，保证终身！
太平洋人寿是上海市属国有企业，由上海市国资委直接监管，出事或毁约的概率无限接近 0。
换言之，这是一份终身保证 2.48% 利率，每年派息的“国债”，含金量有多高自然都懂。
2、复星保德信人寿 - 星海赢家（青鸾版计划一）
如果愿意延迟享受，到 60 岁时再领取年金，建议选星海赢家（青鸾版计划一），收益会更上一个档次。
以 30 岁女性投入 100 万为例，收益如下：
从 60 岁起，每年领取 96380 元；
在 99 岁时，除了 96380 年金，再把 100 万保费全部拿回来；
在 106 岁时，领取十倍年金，即 963800 元；
当然，账户价值一直会持续到 105 岁。
比如到 80 岁，已经累计领到 2023980，此时账户价值 819540，可以选择退保把账户的钱全部取出来，保持资金灵活性。
如果希望快速领取年金，就选太平洋蛮好的人生，本质只是把钱从银行换到保险公司定存。
如果不急着领钱，愿意延迟享受，那就星海赢家，收益会明显更上一个档次。
04
分红险推荐
分红险，收益会有两部分组成;
保证收益：100%给到，收益率在 2.0% 以内；
分红收益：只是一个目标数字，实际是多是少，看保司投资水平；
保证+分红，一款拔尖分红险的预期总收益在 3.20% - 3.70% 左右。
想要保底收益更高的，考虑中意人寿的一生中意（尊享版）。
想要预期收益更高的，那就恒安标准的传世瑞盈 B 款。
但是！
如果你问我买哪款？
那我会去一河之隔的香港，投保太平洋的世代鑫享。
论保底收益，超过 1.80%，比内地分红险更高。
论预期收益，更能达到 4.50% - 4.80%，完爆内地分红险。
论保司实力，太平洋香港是太保集团在香港子公司，背后是上海国资委。
汇率风险？
不存在的，支持美元/港币/人民币投保，以上收益以人民币为例。
如果选择美元投保，保底收益 2.0%，预期收益 5.10%，还有 10% 左右保费优惠。
害怕资金难以回国？
投保 22.5 万美元，能入住太平洋在内地的高档养老社区，产品收益可以直接支付养老社区费用。
世代鑫享，这是一款让我们人在内地优雅养老，就能轻松赚取全球市场收益的绝佳养老金。
只可惜，太多人被港险所谓的 7%、6.5% 高收益所蒙蔽，而忽略这款好产品。
下周我会对世代鑫享写一篇更全面、更深入的解读，敬请关注。
对以上产品感兴趣的朋友，欢迎联系我的搭档家辉：yintan1216，具体聊一聊。
内地优质投资标的越来越少，已是市场共识。
或是把握时间窗口，以保险锁定长期利率！
或是让资金走出去，抓住美元高息红利！
这两条路，曼妮希望大家总要选一条，不要让通胀与低息蚕食半生积蓄的财富。
我是曼妮，财富不迷路，Money找曼妮，咱们下期见！💃🏻
曼妮简介
CFP国际金融理财师
前腾讯系公司总监
银探高级合伙人
专注养老传承规划
