如果不幸确诊癌症，你最担心的是什么？
是高达几十万的治疗费？还是长期无法工作带来的经济压力？
很多人觉得，有医保就够了，但真相是，医药费只是冰山一角。
真正压垮一个家庭的，是隐藏在水下的损失——误工费、护理费、疗养费等等。
雪上加霜的是，就算得了重疾，家里每个月的生活费、银行的房贷车贷、孩子的学杂费、老人的赡养费，一分钱都少不了。
这时候，几乎是“确诊即赔”，而且一次性赔你几十万的重疾险，绝对是救命的稻草。
可是，香港有几十家保险公司，而且产品比内地复杂得多，普通消费者往往会犯“选择困难症”！
作为国内最大保险测评平台的创始成员之一，智霖参与制定过重疾险测评标准，实测产品超过1000款，算是这个领域的资深玩家。
今天就带你深扒香港十大重疾险，看看哪款性价比最高？哪款有隐藏暗坑？哪款最值得买？
参赛选手：
- 友邦 · 爱伴航2
- 安盛 · 爱唯守（升级版）
- 保诚 · 诚保一生
- 宏利 · 守护无间
- 万通 · 危疾加护保（优越版）
- 周大福 · 守护加倍198
- 富卫 · 危疾应援保 （升级版）
- 永明 · 危疾家康保
- 国寿 · 卫您守护
- 忠意 · 跨越无限保
OK，事不宜迟，咱们一探究竟！🕵️♂️
01
如何挑选重疾险?
重疾险原来只保几种重大疾病（例如癌症），后来又发展出轻症、中症、儿童特疾、保费豁免、额外赔付、多次赔付……反正新概念、新包装越来越多，新手往往抓不住重点。
其实你只要牢记以下3点，绝对不会挑错！
挑选要点1：保障好不好？
什么叫做保障好呢？
首先是保障全不全，其次是赔得多不多？
举个最简单的例子，给孩子买重疾险，如果没有儿童特定疾病保障，这份重疾险就差点意思了。
相对来说，有些产品不但有儿童特疾，而且孕期就能投保，还保先天性疾病，这种就值得加分！
那赔得多又怎么理解呢？
现在的重疾险，不但有首次赔付，还有额外赔付、多次赔付，还有定期津贴。
可能你买50万的重疾险，最多能赔500万！
不过这些数字也不是越高越好，一辈子得两三次重疾，已经是绝大部分人的极限了。
如果不是上辈子造了什么孽，谁会倒霉到得十次重疾呢？
香港重疾险还有一个很重要的点，它赔付的保额是逐渐增长的，不同公司的增长速度还不一样。
如果一辈子平平安安，到了90岁才第一次得重疾，友邦预期赔278万，安盛预期赔454万，足足相差一百多万！
不过这些只是预期的数字，仅供参考，实际还要看分红实现率，这是无法预测的。
想了解各家公司的历史实现率，可以点击这里>>>
挑选要点2：性价比高不高？
什么叫性价比？
很简单，就是花同样的钱，买更多保额；或者买同样的保额，花更少的钱。
今天测评的十款产品，按10万美元保额（25年交）计算，每年保费最多相差6千多块人民币。
当然，有的人可能会质疑我——每款产品的保障都是不一样的，只按基础保额来对比，未免过于简单粗暴！
是的，您说的对，但普通消费者不是精算师，没办法把对比精确到小数点后两位。
我们也没必要追求这种“精确的错误”，我们只需要“模糊的正确”。
挑选要点3：服务好不好？
服务这种东西有点玄学，很多时候依赖你对接的经纪人。
咱们今天先不聊怎么选择经纪人，而是先看保险公司提供了什么增值服务？
一般来说，大品牌由于利润较高，而且非常注重口碑，能提供的服务也更多更全。
例如友邦，香港第一保险品牌，从门诊预约、第二诊疗、住院绿通、居家护理……基本上该有的都有。
而有些公司可能把更多成本，花在产品本身，增值服务就有点跟不上了。
OK，相信你已经对重疾险有基本的概念了，下面进入正式测评！👇👇👇
02
香港十大重疾险测评
先回顾一下今天的十位参赛选手，基本上你听得最多的产品，都包含在里面了。
- 友邦 · 爱伴航2
- 安盛 · 爱唯守（升级版）
- 保诚 · 诚保一生
- 宏利 · 守护无间
- 万通 · 危疾加护保（优越版）
- 周大福 · 守护加倍198
- 富卫 · 危疾应援保（升级版）
- 永明 · 危疾家康保
- 国寿 · 卫您守护
- 忠意 · 跨越无限保
话不多说，上硬货：
>>>点击+放大+保存<<<
这个表格是我花了一个星期，加班加点做出来的，老实说，做得我眼睛都花了。
如果你看过内地产品的对比表，可以明显感受到，香港的产品更加复杂。
有些保障实在无法在表格上，用几个字表达清楚，如果看不懂，可以给我留言，或者加我微信聊聊。
智霖在这里直接给出结论：
1、想要性价比最高
推荐万通危疾加护保（优越版）。
该有的保障都有，重疾额外赔、轻症赔付比例全场最高，成人投保价格最低，非常适合预算不多的朋友。
2、想要保障最好
推荐国寿卫您守护。
极致的重疾赔付，66岁前都可额外赔80%，还能额外自选3种重疾再多赔100%，重疾单次最高赔280%！
不过价格偏贵，只适合预算充足，想要极致赔付的朋友。
3、想要服务最好
推荐友邦爱伴航2。
增值服务最全，“全助你”服务有专门针对内地客户的专属服务，可以优先门诊、优先住院，适合有一定预算，希望保险公司全面协助的朋友。
4、想要大品牌
推荐保诚诚保一生。
178年的悠久历史，大而不能倒，妥妥的国际化大公司。
保障上也可圈可点，如果在重疾理赔1年后，86岁前不幸身故，可以继续理赔。
相当于这种情况，别的产品赔50万，它能赔100万。
5、想核保宽松的
这个要一单一议，因为不同公司对不同疾病的审核标准是不一样的。
有些经纪公司会提供“预核保”服务，专业核保师帮你把关过往疾病记录，根据过往承保案例，给你推荐最佳保险公司。
03
参赛产品优缺点分析
想进一步了解这10款产品，咱们继续展开聊聊，看看都有啥优缺点，是否适合自己？
1、万通人寿-危疾加护保（优越版）
万通危疾加护保（优越版）是一款在性价比、创新保障、核保宽松度表现非常突出的产品。
儿童价格处于中档水平，但成人价格是最低的，尤其适合女性投保，价格仅为其他产品的四分之三。
在投保前15年，重疾可以赔180%，如果是11种罕见病（例如渐冻症），还能再赔10%。
不仅重疾赔得多，轻症也可赔30%，是10款产品中最高的。
特有的保额还原功能，只要轻症总赔付不超过100%，再得重疾也能赔100%，不用扣除已赔轻症保额，且没有间隔期。
还有“宠爱无忧”保障，如果被保人不幸离世，每位家庭成员（包括宠物）都能得到5%的额外赔偿，合计最高20%。
在增值服务上，除了可以安排住院手术，还可以提供临床试验药物和中医癌症舒缓治疗，都是实打实能带来帮助的。
缺点就是多次赔付仅限4种最高发的重疾，合计只赔4次，相比其他产品少一点。
原位癌/初期癌症只保31种，也让一些追求“完美”的朋友犹豫不决。
2、中国人寿（海外）-卫您守护
10款产品中唯一的中资保险公司，保障非常全面，而且重疾赔付比例极高。
重疾额外赔延长到66岁，远超过其他产品的10-15年。
附加自选保障后，单次最高赔到280%，绝对是全场第一！
卫您守护还有个特色保障，三高（高血压、高血脂、糖尿病）也能赔10%，理赔门槛可以说非常低了。
不过它也不是完美的，主要缺点有3个：
一是，不保先天性疾病，孕期和新生儿投保要注意一下。
二是，重疾多次赔付，要确诊后生存14天才能赔。
三是，价格比较贵，预算不足就不要考虑了。
3、友邦人寿-爱伴航2
这是去年上线的新产品，保障比爱伴航1稍微升级，但价格也提高了。
爱伴航2的优势是增值服务，可以看出友邦对内地客户是非常用心的。
线上家庭医生和专科电话问诊，相当于多了一个24小时在线的家庭医生，随时可以给你健康建议。
优先门诊、优先住院、特快检查——三大绿色通道，助你与重疾赛跑，为治疗争分夺秒。
术后还有住院护理、居家护理，真的是全方位帮助到客户。
对于受保人的父母，友邦也可以安排护士上门，做健康评估和日常建议。
友邦是香港保险的绝对龙头，如果你对服务的要求比较高，那就不要错过爱伴航2。
4、保诚人寿-诚保一生
保诚人寿也是成立了178年的国际大公司，选择保诚的人很多。
诚保一生最大的优势，就是重疾和身故可以赔两次——在重疾赔完1年后，86岁前不幸身故，还能再赔一次。
特定少儿疾病的理赔门槛很低，比如得了严重湿疹、风疹、肺炎，也能赔5%。
当然，缺点也是有的。
首先是价格不便宜，买保诚就得为品牌溢价付钱。
其次是缺少癌症持续津贴，这在其他产品上已经是标配了，但它就是没有。
如果你的预算充足，想兼顾重疾和身故保障，可以考虑诚保一生。
现在Q2还有限时优惠，重疾额外赔从50%提升到90%，喜欢保诚的可以冲一冲。
5、忠意人寿-跨越无限保
是不是被“无限次赔偿”震撼到了？
先冷静一下，它的无限次仅限于癌症、中风和心脏病，你说正常人一辈子能得多少次？
想通过得“无限次”重疾，从而拿到“无限多”理赔金，根本就不可能！
跨越无限保真正的优势，是价格，无论是成人还是儿童，价格都是数一数二低的。
它的缺点是增值服务几乎为零，是10款里面最差的。
如果你的预算有限，又想买忠意人寿这类老品牌，跨越无限保非常值得考虑。
6、安盛保险-爱唯守（升级版）
对比老版本，安盛爱唯守（升级版）的重疾持续津贴提高了。
不幸得了癌症末期或中风，在赔完重疾后，还可以每月领5%津贴，最长11个月。
得了阿尔茨海默症，每年可以领12%，是10款产品里最高的。
新生儿如果首年不幸得重疾或身故，可以多赔50%。
保障增加了，保费自然也上涨，爱唯守（升级版）比老版贵了30%，是10款产品里最贵的。
而且增值服务缺失，连门诊、住院绿色通道都没有，显得诚意不足。
7、宏利人寿-守护无间
守护无间的亮点是癌症保障。
首次理赔后，如果又确诊终末期癌症3/4期，还能再赔75%/100%。
它的价格也很有优势，是大品牌里面最便宜的，尤其是儿童的价格。
缺点有两个：
①轻症赔付，累计不能超过80%，相当于比别人少一次赔付。
②增值服务较少，只有第二诊疗意见和慢病指导，不能协助预约住院和手术。
我觉得它比较适合给孩子买，而大人有更好的选择。
8、周大福人寿-守护家倍198
198是可以保障的疾病种类，是10款产品中最多的。
不过智霖一直都跟大家说，疾病数量不是挑选的重点，相对来说，赔付比例更加重要。
守护家倍特别选出15种疾病，可以赔50%，比轻症多赔30%。
另一个优点是家庭保障，当被保人的父母或子女得了规定的9种重疾，也能得到20%赔偿，而且不需要健康告知。
它的价格也很便宜，性价比属于第一梯队，可以作为备选方案。
9、富卫人寿-危疾应援保（升级版）
危疾应援保（升级版）的保障非常优秀。
前15年，可以额外赔75%，10款产品中算是比较高的。
而且重疾多次赔的保额会增长，首次赔100%，第2-3次赔120%，第4-8次赔150%，可以持续保到100岁，多数产品保到85岁就没了。
除了保自己，还能自选家庭保障，若被保人的子女、父母患约定重疾，也能赔20%。
之所以排在后面，是因为它的价格不便宜，跟国际大品牌差不多，优势就没那么明显了。
10、永明金融-危疾家康保
危疾家康保是一款让人又爱又恨的产品。
恨的是，缺少很多保障：
没有脑退化疾病多次赔，没有脑退化、心脏病津贴、没有孕期保障、也没有住院绿通……
爱的是，它在癌症保障上又特别出色，首次癌症可以赔250%，而且价格也不贵。
如果预算不多，有癌症家族病史，或者特别担心癌症，可以适当考虑这款。
很多人还常常纠结一个问题——香港和内地重疾，谁更好?
我觉得可以这样考虑：
如果你的预算不多，想保额尽量高一点，老老实实选内地的消费型重疾险就好。
如果预算充足，既想要重疾，又想有一些储蓄和传承的功能，香港绝对会更胜一筹。
如果你拿不准该选哪款，或者希望可以做个更详细的对比，可以加我微信：
每个人的健康情况、家庭结构、保费预算都不一样，具体问题具体分析，才能找到最适合你的保险。
我是智霖，保险从业11年，全国TOP1%经纪人，咱们下期见~🕵️♂️
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